Дело № 2-3251/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Шмаковой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

21 июня 2011 года дело гражданское дело по иску Ладановой М.В. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей ... копеек, комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента ... рублей, проценты за пользование денежными средствами, неустойку за неисполнение требований о выплате, компенсации морального вреда и возложении на ответчика обязанности внести изменения в график платежей, исключив из него условие о ежемесячной уплате комиссии за расчетное обслуживание, зачете взаимных требований,

УСТАНОВИЛ :

Ладанова М.В. обратилась с иском к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора, взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей ... копеек, комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента ... рубля, процентов за пользование денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, неустойки за неисполнение требований в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда ... рублей, просила возложить на ответчика обязанности внести изменения в график платежей, исключив из него условие о ежемесячной уплате комиссии за расчетное обслуживание, произвести зачет причитающихся сумм в счет обязательств по кредиту. В обоснование заявленных требований истица указала, что оспариваемое положение договора не соответствует действующему законодательству, полученные банком суммы являются неосновательным обогащением, которые подлежит возврату с начислением процентов за пользование денежными средствами. Истицей 14.01.11 было направлено претензионное письмо с требованием об уменьшении основного долга на сумму полеченных комиссий, в добровольном порядке оно не удовлетворено, в связи с чем, истица просила о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

В дальнейшем Ладанова М.В. от требований о признании недействительным кредитного договора, о взыскании ... рублей (страховых сумм) отказалась, отказ в этой части принят судом; требование в части комиссии за выдачу кредита уточнила, просила взыскать ... рублей.

Встречное исковое заявление «Траст» (ОАО) к Ладановой М.В. о взыскании ... рублей ... копеек оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка рассмотрения спора.

В судебном заседании истица на иске настаивала.

Представитель банка с заявленными требованиями не согласилась.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.

Установлено, что НБ «Траст» (ОАО) акцептировал оферту Ладановой М.В., по заявлению о выдаче на неотложные нужды ... рублей . Клиенту был открыт счет . Кредитный договор заключен, в том числе, на условиях взимания ежемесячной комиссии , а также единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере ... рублей. Как следует из имеющихся в материалах дела справок о совершении операций с наличной валютой, в период с мая 2008 года по декабрь 2010 года истица ежемесячно, не позднее 17 числа каждого месяца вносила ежемесячный платеж в размере ... рублей, в том числе ... рублей ... копеек комиссии); сумма за перечисление денежных средств на счет ... рублей была списана со счета Ладановой М.В.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Суд считает, что единовременный платеж за зачисление денежных средств на счет истицы, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание по своей правовой природе является платой за обслуживание ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за зачисление денежных средств на счет, ежемесячный платеж за расчетное обслуживание, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

Ссылка ответчика на то обстоятельство, что комиссионные платежи взимались за обслуживание банковского счета, открытого Ладановой М.В. опровергаются материалами дела. Счет был открыт для зачисления на него подлежащих возврату в банк заемных денежных средств, то есть, по сути, данный счет является ссудным, для иных целей он не использовался. Клиент не обязан оплачивать услуги по совершению операций со ссудным счетом.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пункта об уплате единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет банка, а также комиссии за расчетное обслуживание ущемляет установленные законом права Ладановой М.В. и её требования о взыскании вышеуказанных платежей следует удовлетворить.

Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Всего Ладанова М.В заплатила: незаконно удержанной комиссии составила – ... рублей ... копеек.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что истец имеет право на получение процентов, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд выносит решения в пределах заявленных требований, истец просила взыскать проценты с 15.04.08 по день подачи искового заявления 7.02.11 из расчета ставки рефинансирования на день предъявления иска 7,75% годовых.

Всего процентов – ...

Всего с ответчика подлежит взысканию ....рублей..

Согласно ст. 410 ГК, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны, в связи с чем, требование Ладановой М.В. о зачете причитающихся ей за счет ответчика сумм в счет платежей по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Также суд полагает обоснованным требование истца о составлении нового графика платежей по кредиту, исключив из суммы ежемесячного платежа комиссию за расчетное обслуживание.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки за отказ добровольно удовлетворить претензию следует отказать, так как основания, установленные ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Также не подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания компенсации морального вреда, поскольку основания для взыскания морального вреда в данном случае определяются Гражданским Кодексом РФ и специальным законодательством («Законом о банковской деятельности»), в связи с чем, при рассмотрении данного требования не могут быть применены нормы Закона «О защите прав потребителей».

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск Ладановой М.В. удовлетворить частично.

Признать право Ладановой М.В. на возврат суммы выплаченных комиссионных платежей на общую сумму ... рублей ... копеек, процентов за пользование денежными средствами в размере ... рублей ... рублей за счет Национального банка «Траст» (ОАО).

Обязать Национальный банк «Траст» произвести зачет заемщику Ладановой М.В. в счет платежей по кредитному договору на общую сумму ... рублей ... копеек. Обязать ответчика составить новый график платежей по основному долгу и процентам, исключив из него комиссию за расчетное обслуживание, по остатку, с учетом произведенного зачета.

В части взыскания неустойки и компенсации морального вреда Ладановой М.В. в удовлетворении заявленных требований - отказать.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) госпошлину в доход бюджета в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Е.Л. Нагибина