Дело № 2-3908/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Шмаковой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

10 июня 2011 года дело по иску Даниловой Л.С. к Банку ВТБ 24 (ОАО) о признании недействительными п. 5.1.4.. Кредитного договора, взыскании комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, комиссии за рассмотрение заявления на получение ипотечного кредита в размере ... рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ :

Данилова С.Л. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ-24 (ЗАО) с иском о признании недействительным п.5.1.4. кредитного договора, взыскании комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей и комиссии за рассмотрение заявления на получение ипотечного кредита в размере ... рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки, госпошлины в размере ... рублей. Свои требования истица обосновала тем, что положения вышеуказанного пункта договора противоречат действующему законодательству.

В судебном заседании истица не участвовала, надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика против иска возражала, поддержав доводы, изложенные в отзыве.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что между Банком ВТБ-24 (ЗАО) и Данииловой С.А. заключен кредитный договор , согласно п. 2.1.., 4.1. которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей .

Согласно п. 5.1.4. договора, заемщик обязался в день предоставления кредита уплатить банку в безналичном порядке комиссию за выдачу кредита. Кроме того, истицей был оплачен единовременный комиссионный платеж в сумме ... рублей за рассмотрение заявления на получение ипотечного кредита, что подтверждается приходными кассовыми ордерами .

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что единовременный платеж за ведение ссудного счета, указанный в пункте 3.1 кредитного договора по своей правовой природе является платой за обслуживание ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета), ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пункта об уплате единовременного платежа (тарифа) – за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права Даниловой Л.С., и её требования о признании недействительным пункта 5.1.4 вышеуказанного кредитного договора в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудных счетов следует удовлетворить.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности.

Исходя из ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, поэтому требование о взыскании ... рублей следует удовлетворить.

Кроме того, установлено, что за рассмотрение заявления заемщик оплатил банку комиссию в размере ... рублей.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что истица имеет право на получение процентов, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд выносит решения в пределах заявленных требований, Данилова Л.С. просила произвести взыскание с даты внесения платежей по 21.03.11 (день подачи заявления), по ставке рефинансирования на день предъявления иска.

Всего следует взыскать ... рублей ... копеек.

Требования о взыскании расходов на оплату госпошлину в размере ... рублей удовлетворению не подлежат, так как по искам о защите потребителей истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины, и понесенные потребителем расходы не являлись необходимыми для защиты нарушенного права в суде.

В соответствии со ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются, в том числе, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно ст.333.40 НК РФ, уплаченная госпошлина подлежит возврату полностью или частично, в случае уплаты госпошлины в размере, большем, чем предусмотрено налоговым кодексом. Заявление о возврате излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах, а также мировыми судьями, подается плательщиком государственной пошлины в налоговый орган по месту нахождения суда, в котором рассматривалось дело. К заявлению о возврате излишне уплаченной прилагаются решения, определения и справки судов об обстоятельствах, являющихся основанием для полного или частичного возврата излишне уплаченной суммы государственной пошлины, а также подлинные платежные документы в случае, если государственная пошлина подлежит возврату в полном размере, а в случае, если она подлежит возврату частично, - копии указанных платежных документов.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск удовлетворить.

Признать п.5.1.4 кредитного договора , заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Даниловой Л.С. – недействительным.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Даниловой Л.С. ... рублей ... копеек, в том числе ... рублей за услуги по выдаче ипотечного кредита, ... рублей за рассмотрение заявления о выдаче кредита, ... рублей ... копеек проценты за пользование денежными средствами.

Взыскать с Банка ВТБ (ЗАО) в доход бюджета госпошлину в размере ... рублей.

Разъяснить Даниловой Л.С. её право обратиться с заявлением о возврате госпошлины.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Е.Л. Нагибина

1