Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Шмаковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, 7 июня 2011 года, гражданское дело по иску Препелица В.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Препелица В.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований указал, что между Препелицей В.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на общую сумму ... руб. Согласно условиям кредитного договора, заявления на выдачу кредита, графика платежей , за обслуживание счета (кредита) Препелицей В.В. ежемесячно выплачивается банку комиссия за обслуживание кредита в размере ... руб., и всего было уплачено ... руб. Препелица В.В. считает, что действия Банка по взиманию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этой суммы нарушающими его права.

Истец Препелица В.В. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела.

В силу положений ста­тьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирую­щих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», указанное обстоятельство признаётся волеизъявлением не явившейся стороны, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является пре­градой для рассмотрения дела по существу.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Препелицей В.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на общую сумму ... руб. Согласно условиям кредитного договора, заявления на выдачу кредита, графика платежей , за обслуживание счета (кредита) Препелицей В.В. ежемесячно уплачивалась банку комиссия за обслуживание кредита в размере ... руб., и всего было уплачено ... рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что комиссия за обслуживание счета, по своей правовой природе является платой за обслуживание ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Введением в Договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без оплаты комиссии кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по оплате ведения ссудного счета.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор положения о внесении ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права Препелица В.В. и его требования о признании недействительным положений кредитного договора, устанавливающих такую обязанность, следует удовлетворить.

Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Включение в кредитный договор пункта об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону и является ничтожным.

Согласно ст. 167 ГК РФ с ответчика следует взыскать ... рублей незаконно полученной комиссии.

В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

На основании положений ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В связи с этим суд считает подлежащим удовлетворению требования ответчика о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые на день подачи искового заявления (10.03.11 года) составили ... рублей ... копейки, согласно представленному расчету, с учетом ставки рефинансирования на день исполнения обязательства по ежемесячному внесению платежей.

Не подлежат удовлетворению требования истца в части компенсации морального вреда, поскольку правовые последствия неосновательного обогащения определяются Гражданским Кодексом РФ и законодательством о банковской деятельности, в данном случае компенсация морального вреда законом не предусмотрена и к данным требованиям не могут быть применены нормы Закона «О защите прав потребителей».

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... рублей ... копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать условие Кредитного договора о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета (кредита) недействительным.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Препелицы В.В. денежные средства в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копейки, всего взыскать ... рублей ... копейки.

В иске о взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход бюджета в сумме ... рубля ... копейку.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Нагибина

а