Дело № 2-4361/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Шмаковой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

17 июня 2011 года дело по иску Рябова Р.П к АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора применении последствий недействительности сделки путем зачисления ... рублей в счет погашения суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Рябов Р.П. обратился в суд с иском к АКБ «МБРР» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности оплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки путем зачисления ... рублей в счет погашения суммы долга по кредитному договору.

В обоснование заявленного требования Рябов Р.П. указал, что установление дополнительных платежей за ведение ссудного счета в виде комиссий законом не предусмотрено.

В судебном заседании истец не участвовал, надлежащим образом извещен, письменно просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что иск Рябова Р.П. подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего.

Установлено, что между Рябовым Р.П. и АКБ «МБРР» был заключен кредитный договор (далее – договор), по которому заемщику банком был предоставлен автокредит на сумму ... рублей под ... % годовых.

В соответствии с п.3.1. для учета предоставленного заемщику кредита банк открывает ссудный счет.

Согласно п. 5.5 договора, комиссия за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом в течение текущего процентного периода уплачиваются ежемесячно число следующего месяца, а при досрочном полном погашении – в день возврата кредита.

Согласно п.5.8 договора, за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку комиссию в размере 0,5% от суммы кредита, указанной в п.1.1. договора.

В соответствии с п.5.8. договора по действующим тарифам банка размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил ... рублей, и указан в графике платежей.

было заключено дополнительное соглашение к договору, согласно п.5.5. которого, комиссия за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом в течение текущего процентного периода уплачиваются ежемесячно №... числа текущего месяца, а при досрочном погашении - в день возврата кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ежемесячный платеж за ведение ссудного счета, указанный в пункте 5.5, 5.8 кредитного договора по своей правовой природе является платой за обслуживание ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Введением в Договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без внесения комиссионных платежей кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пункта об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права Рябова Р.П. и его требования о признании недействительным пунктов 5.5, 5.8 вышеуказанного кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета следует удовлетворить.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности. Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Согласно п. 32 Постановления пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 8 от 1.07.96 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор заключен , исковое заявление в суд поступило

Поскольку стороной заявлено о применении последствий пропуска срока на обращение в суд, суд полагает, что истцу следует отказать в иске о взыскании уплаченной комиссии за период с ** ** ** по ** ** **.

Согласно ст. 195 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения, срок давности начинается по окончании срока исполнения.

По требованиям о признании недействительными п. 5.5., 5.8. договора, срок не истек, поскольку в соответствии с данными положениями, обязательство подлежало исполнению путем внесения ежемесячных платежей; в пределах срока исковой давности за период с ** ** ** по ... (как просил истец) требования о взыскании незаконно полученных сумм подлежат удовлетворению на основании ст. 167 ГК РФ.

Как следует из выписки из ссудного счета, начиная с ** ** ** истцом, по состоянию на ** ** ** было внесено комиссии на общую сумму ... рублей.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Согласно ст. 410 ГК, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

С учетом изложенного, требование Рябова Р.П. о зачете причитающихся ему за счет ответчика сумм в счет последующих платежей по кредитному договору подлежит удовлетворению.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... рубля ... копеек.

Руководствуясь ст. 194, 198,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск Рябова Р.П удовлетворить частично.

Признать недействительными, пункты 5.5 и 5.8 Кредитного договора № п.5.5 Дополнительного соглашения к договору № КП- , заключенных между Рябовым Р.П и Акционерным коммерческим банком «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Признать право Рябова Р.П на возврат суммы выплаченных комиссионных платежей на период с ** ** ** по ** ** ** на общую сумму ... рублей с Акционерного коммерческого банка «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО).

Обязать Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) произвести зачет заемщику Рябову Р.П ... рублей в счет платежей по кредитному договору

В остальной части в удовлетворении заявленных требований - отказать.

Взыскать с АКБ «МБРР» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере ... рубля ... копеек.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина

1