Дело № 2-3535/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Шмаковой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

30 июня 2011 года дело по иску Фролова П.О к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, комиссии при осуществлении досрочного полного или частичного погашения кредита, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в доход государства,

УСТАНОВИЛ :

Фролов П.О. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора в части уплаты суммы комиссии за обслуживание ссудного счета, комиссии при осуществлении досрочного полного или частичного погашения недействительными, взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, просил взыскать штраф в доход государства ввиду добровольного неисполнения заявленных требований.

В обоснование иска Фролов П.О. указал, что филиал «Северная столица» ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Банк) предоставил потребительский кредит согласно заявлению на сумму ** ** ** рублей на ... месяцев, с условием уплаты процентов в размере ... % годовых. Общая сумма оплаты по кредиту за период с ** ** ** до ** ** ** с учетом частичного досрочного погашения составляет ... руб. и включает: - основной долг, проценты и комиссию Банку за обслуживание счета (ведение ссудного счёта) в сумме ... рублей ежемесячно. В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного договором им в пользу Банка за период с ** ** ** по настоящее время уплачена сумма ... рублей ... копеек, которая включает в себя сумму процентов и основного долга и комиссии банку за обслуживание кредита (ведение ссудного счета). Комиссия за обслуживание счета составляет ... рубль ... копеек ежемесячно. Также им уплачена комиссия в размере ... % от суммы за частичное досрочное погашение. Частичное досрочное гашение составило ... рублей, а сумма комиссии ... рублей. В данный момент он платит ... руб. ежемесячно, из которых ... рублей ... копеек составляет комиссия. Просит признать условия кредитного договора в части уплаты суммы комиссии за обслуживание ссудного счета и уплаты комиссии при осуществлении досрочного полного или частичного погашения недействительными, взыскать денежные средства в сумме ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля, моральный вред в размере ... рублей, штраф в доход государства в размере ... % от причитающейся суммы в доход государства.

В судебном заседании истец и его представитель заявленные требования поддержали.

Ответчик своего представителя в суд не направил, в связи с чем, на основании ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассматривалось в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, с учетом доводов, приведенных в возражениях на исковое заявление.

Выслушав объяснения истца и его представителя, суд полагает, что иск следует удовлетворить частично, исходя из следующего.

Установлено, что между Фроловым П.О. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор (далее – договор) по которому заемщику банком был предоставлен потребительский кредит в сумме ... рублей под ... % годовых.

В соответствии с п. 1 договора об открытии текущего счета и предоставления банковских услуг банк открывает и ведет текущий счет ... согласно заявлению клиента в соответствие с настоящим договором, «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан».

Согласно п. 8.2.3. Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховые платежи путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Пунктом 8.2.3.1. Общих условий ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца (8 число каждого месяца), определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безапкцептном порядке соответствующей суммы кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа (если применимо).

Пунктом 8.2.3.3. Общих условий предусмотрено, что все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) клиент производит не позже даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле.

Согласно п. 8.2.3.3. Общих условий, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает банку комиссию, которая по действующим тарифам банка составила ... рублей ... копеек и указана в графике платежей в составе ежемесячного платежа.

Согласно пунктам 8.2.4., 8.2.4.1.,8.2.4.2.,8.2.4.3. досрочное полное или частичное исполнение обязательств по кредитному договору может осуществляться в случае направления клиентом письменного заявления – обязательства о намерении осуществить досрочный возврат кредита за 10 дней до даты предполагаемого осуществления досрочного возврата кредита. При осуществлении досрочного полного или частичного исполнения обязательств клиент уплачивает банку комиссию согласно действующим тарифам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете».

Суд считает, что условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, связанного с предоставлением за­емщику кредита. Выдача кредита и учет платежей по кредиту яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета или обслуживание кредита - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита, сопровождение кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Ссылка представителя ответчика на ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающую свободу договора, не могут означать наличия у банка вышеуказанного права, поскольку, как следует и постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 40-П по делу о проверки конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Довод ответчика о том, что текущий счет ... был открыт на основании заявления истца об открытии счета и комиссия взималась за обслуживание данного счета, который не является ссудным, суд считает несостоятельным. Банк был обязан открыть счет без заявления заемщика, для це­лей отражения задолженности заемщика по выданной ссуде и обеспечения бухгалтерского учета кредитных денежных средств. Из материалов дела следует, что взимание комиссии обусловлено выдачей истцу кредита и представляет собой плату за зачисление кредита и ежемесячное списание платежей по кредиту.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В пункте 2 статьи 810 Кодекса предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Кодекса возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Кодекса, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

С учетом суд считает, что условия кредитного договора, Общих условий обслуживания счетов, заявления на кредит, Условий предоставления кредитов наличными о взимании комиссии за досрочное погашение кредита, противоречат закону и потому являются ничтожными.

Фролов П.О. внес досрочно платеж ... рублей (взыскана комиссия ... рублей), ** ** ** рублей (комиссия ... рублей).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности. Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. Согласно п. 32 Постановления пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 8 от 1.07.96 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, поэтому довод ответчика о том, что по оспариваемым положениям кредитного договора срок составляет один год, являются ошибочными.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, за период с ** ** ** по ** ** ** истцом уплачено ... рублей ... копеек комиссии, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с представленным истцом расчетом, правильность которого проверена судом, сумма процентов по ставке рефинансирования, действующей на день внесения каждого платежа, составила ... рублей ... копеек.

Исходя из требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда; с учетом обстоятельств дела, характера нарушенного права, принципов разумности и справедливости, суд полагает, что с ответчика следует взыскать ... рублей.

Согласно ст. 13 вышеуказанного Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку в деле отсутствуют сведения об обращении истца в банк с требованиями добровольно удовлетворить его требования, основания для взыскания штрафа отсутствуют.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... рублей ... копейки.

Руководствуясь ст. 194, 198,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Фролова П.О удовлетворить частично.

Признать положения кредитного договора ... между Фроловым П.О и ЗАО «Райфайзенбанк», содержащиеся в Общих условиях обслуживания счетов, заявлении на кредит, Условиях предоставления кредитов наличными о взимании комиссии обслуживание счета, досрочное погашение кредита – недействительными.

Взыскать с ЗАО «Райфайзенбанк» в пользу Фролова П.О ... рубля ... копейки, в том числе ... рублей ... копеек комиссии, ... рублей компенсации морального вреда, ... рублей ... копеек процентов.

Взыскать с ЗАО «Райфайзенбанк» в доход бюджета госпошлину в размере ... рублей ... копеек.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика штрафа в доход государства – отказать.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Нагибина