Дело № 2-5651/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л. при секретаре Шмаковой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 14 июля 2011 года дело по иску Велдановой Ю.А. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными п.2.1., 2.2. Кредитного договора , взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ : Велданова Ю.А. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании п. 2.1., 2.2. кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что был заключен кредитный договор с ОАО «Сбербанк России» на выдачу кредита в сумме ... рублей. В пункт 2.1 кредитного договора банк включил условие об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей, в п. 2.2. было указано, что выдача кредита производится лишь после уплаты комиссии. Считает, указанные положения договора не основаны на законе и нарушает её права. Просит взыскать денежные средства в сумме ... рублей, уплаченные ею за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копейку, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В судебном заседании истица на иске настаивала. Представитель ответчика против иска возражала, просил отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока давности. Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать, исходя из следующего. Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и Велдановой Ю.А. заключен кредитный договор , согласно п.. 1. которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. Согласно пункту 2.1. указанного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет . За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. не позднее даты выдачи кредита. Указанный единовременный платеж истцом был внесен. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций. Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, суд приходит к выводу, что единовременный платеж за ведение ссудного счета, указанный в пункте 3.1 кредитного договора по своей правовой природе является платой за обслуживание ссудного счета. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действие банка по взимании платы за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета), ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор положений об уплате единовременного платежа (тарифа) – за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права Велдановой Ю.А. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Сделка в части, предусмотренной п.3.1. кредитного договора, исполнена ** ** ** года, исковое заявление в суд поступило 8.06.11, то есть с пропуском установленного трехлетнего срока. Довод истицы о том, что трехлетний срок следует исчислять со дня, когда была полностью выплачена сумма кредита, не основан на законе; сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части. Частично сделка исполнена в октябре 2010 года, срок давности истицей пропущен. Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При рассмотрении дела, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ : Отказать Велдановой Ю.А. в иске к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п.2.1., 2.2. Кредитного договора , применении последствий недействительности сделки в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки. Компенсации морального вреда. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня вынесения мотивированного решения. Судья Е.Л. Нагибина 1