Дело №2-6347/11

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Шмаковой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

27 июля 2011 года дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Сарафанниковой Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому требованию Сарафанниковой Н.В. к Банку ВТБ-24 о признании недействительным положений кредитного договора о взыскании комиссии,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Сарафанниковой Н.В. о расторжении кредитного договора , взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в том числе задолженность по кредиту в сумме ... долл. США, ... долларов США - плановые проценты за пользование кредитом; ... долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; ... долларов США - пени по просроченному долгу, ... долларов США – комиссия за сопровождение кредита; ... долларов США – пени по комиссии за сопровождение кредита.

Сарафанникова Н.В. предъявила встречное исковое требование о признании недействительными положений кредитного договора, предусматривающих взимание ежемесячной комиссии за сопровождение кредита.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала, встречное требование не признала, заявив о применении срока давности на обращение в суд.

Сарафанникова Н.В. и её представитель признали иск в части суммы основного долга и процентов, однако заявили о несоразмерности пеней последствиям нарушения обязательства, просили их снизить. С требованием о взыскании комиссии за сопровождение кредита и пеней по комиссии за сопровождение кредита не согласились.

Исследовав письменные материала дела, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.

Установлено, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сарафанниковой (Седовой) Н.В. заключен кредитный договор , путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, и подписания им согласия на кредит, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере ... долларов США , а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства, в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением (договор подписан сторонами) (п. 4.1. 1 Правил).

Пунктом 2.4. Правил предусмотрено, что за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Согласно положениям согласия на кредит, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме , должнику были предоставлены денежные средства в сумме ... долларов США.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, впервые просроченная задолженность возникла уже в июле 2007 года, последующие суммы выносились на счета просроченной задолженности. Последний платеж заемщиком был произведен 18.12.08 г.

Учитывая систематическое неисполнение должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность должником не погашена, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом истца, материалами кредитного дела.

Оснований для снижения размера предъявленных к взысканию пеней в соответствии со ст. 330 ГК РФ суд не усматривает. Как следует из материалов дела, обязательство не исполняется более 2-х лет, сумма задолженности предъявлена на 26.04.11 года, общая сумма пеней на день рассмотрения дела составила ... доллара США, однако истцом самостоятельно уменьшена на 90% и предъявлена в размере ... долларов США (пени за несвоевременную уплату плановых процентов), ... долларов США – (пени по просроченному долгу). Оснований для признания предъявленных пеней несоразмерными последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.

Встречное требование Сарафанниковой Н.В. следует удовлетворить.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, ведение ссудного счета – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Ведение ссудного счета не влечет оказания заемщику отдельной банковской операции (финансовой услуги).

Кроме того, выдача кредита есть также исполнение банком взятой на себя обязанности, взимание дополнительной платы за кассовую операцию выдачи кредита во исполнение кредитного договора не основано на законе вследствие того, что данная кассовая операция не является сама по себе отдельной банковской услугой.

Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности выплачивать кредитору комиссию ежемесячно по ... долларов США, не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности. Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Согласно п. 32 Постановления пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 8 от 1.07.96 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор заключен ** ** ** года, исковое заявление в суд поступило 27.07.11 года.

Согласно ст. 195 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения, срок давности начинается по окончании срока исполнения.

По требованиям о признании недействительными положений кредитного договора о взыскании комиссии за сопровождение кредита срок не истек, поскольку обязательство исполнялось путем внесения ежемесячных платежей. Так как представителем ВТБ-24 заявлено о применении срока, требования о взыскании комиссии подлежат удовлетворению за период с ** ** ** года по ** ** **, в остальной части в иске о взыскании комиссии следует отказать.

С учетом вышеизложенного, за период с ** ** ** по ** ** **. следует взыскать комиссию, согласно выписке по лицевому счету в размере ... доллара США, пени по комиссии за сопровождение кредита ... доллара США.

При заключении договоров ответчик располагал необходимой информацией об условиях предоставления кредита и принял на себя все обязанности, предусмотренные договором.

На основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований; иск удовлетворен на 99, 04%, к возмещению расходы на госпошлину составят ... рублей ... копеек.

. Руководствуясь ст.ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ВТБ -24 удовлетворить частично.

Кредитный договор , заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сарафанниковой (Седовой) Н.В. - расторгнуть.

Взыскать с Сарафанниковой (Седовой) Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) ... долларов США, в том числе, задолженность по кредиту в сумме ... долларов США, ... долларов США - плановые проценты за пользование кредитом; ... долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; ... долларов США - пени по просроченному долгу, ... долларов США, комиссия за сопровождение кредита ... доллара США, пени по комиссии за сопровождение кредита ... долларов США - в рублях по курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на день исполнения обязательства по оплате задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору .

Отказать Банку ВТБ-24 в иске к Сарафанниковой Н.В. о взыскании комиссии за сопровождение кредита в размере ... долларов США, пеней по комиссии за сопровождение кредита в размере ... долларов США.

Взыскать с Сарафанниковой (Седовой) Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по госпошлине в размере ... рублей ... копеек.

Иск Сарафанниковой Н.В. удовлетворить, признать недействительными положения кредитного договора , заключенного между Сарафанниковой Н.В. и Банком ВТБ 24 в части уплаты комиссии за сопровождение кредита в размере ... % ежемесячно.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина