Дело № 2-6218/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.

при секретаре Енц Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «12» августа 2011 года, дело по иску Соколовой А.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Соколова А. В. обратилась в суд к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора ... в части оплаты ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета, за выписку со счета и за страховку недействительными, о применении последствий недействительности ничтожных условий в виде возврата неосновательно удержанных денежных средств в размере ... рубля, о взыскании неустойки в размере ... рубля с перечислением на счет истца, о компенсации морального вреда в сумме ... рублей.

В обоснование иска указала, что в ** ** ** получила по почте кредитную карту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и активировала ее по телефону. Кредитор предоставил кредит в сумме ... рублей под ... % годовых. Из информационного листа истец узнала, что между Соколовой А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор ... , при этом данный договор ею так и не был получен. В дальнейшем установлено, что кредитор открывает Соколовой А. В. ссудный счет № .... За обслуживание ссудного счета истец должен уплатить кредитору ежемесячную комиссию в размере ... рублей. Таким образом, банком была удержана с Соколовой А.В. по данным платежам денежная сумма в размере ... рублей. Также истец ежемесячно производила кредитору оплату комиссии за выписку со счета в размере ... рублей, что за весь период возврата составило ... рублей. Перечисляя ежемесячные платежи за кредит в отделении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Соколова А. В. также оплачивала комиссию за взнос наличных денежных средств, размер которой составил ... рублей, при этом на истца ежемесячно возлагались обязанности по уплате комиссии за страховку в размере ... руб. ... коп., что всего составило ... руб. ... коп., в связи с чем истец считает действия банка по взиманию указанных выше комиссий незаконными.

Истец Соколова А.В. в судебном заседании настаивала на исковых требованиях, при этом в адрес суда в обосновании возражений по применению срока исковой давности в связи с заявленным ходатайством ответчика представила листки нетрудоспособности. Кроме того, представила новый расчет процентов за пользованием чужими денежными средствами, где размер составил ... рублей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в адрес суда направил письменные возражения по предъявленным требованиям, где иск не признает в полном объеме, при этом заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления иска в суд.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для подачи иска в суд, которое суд находит не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в 3 года.

Как установлено в судебном заседании, банком в адрес истца направлена оферта (соглашение ... об использовании карты). в банк по телефону обратился истец с просьбой об активации карты, при этом банк, основываясь на положительной кредитной истории данного заемщика, удовлетворил его просьбу. между сторонами по делу было заключено соглашение ... об использовании карты, в соответствии с которым ответчик брал на себя обязательства по предоставлению истцу кредита в форме овердрафта с выбранным им лимитом.

В соответствии с Соглашением Соколовой А. В. был установлен лимит овердрафта в размере ... рублей, где истец обязана возвратить ответчику задолженность путем оплаты ежемесячных платежей.

Однако в суд с исковым заявлением Соколова А.В. обратилась лишь , при этом в адрес суда представила листки нетрудоспособности за период с ** ** ** по ** ** ** один из которых свидетельствует о том, что истец с ** ** ** по ** ** ** находилась на стационарном лечении в ГУ РК «...».

Суд полагает необходимым восстановить Соколовой А. В. пропуск срока обращения в суд для подачи иска, поскольку нахождение ее на стационарном лечении в больнице по длительности ... месяц и ... дней расценивается судом обстоятельством, которое препятствовало истцу своевременно обратиться за защитой своих прав в судебный орган.

Таким образом, не подлежит удовлетворению заявленное ходатайство ответчика о применении судом срока исковой давности для предъявления заявленных требований к Соколовой А. В.

В силу с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобре­тают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они сво­бодны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При рассмотрении дела судом установлено, что в ** ** ** Соколова А. В. получила по почте кредитную карту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и активировала ее по телефону. Кредитор предоставил кредит в сумме ... рублей под ... % годовых. Из информационного листа истец узнала, что между Соколовой А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор ... , при этом данный договор ею так и не был получен. В дальнейшем установлено, что кредитор открывает Соколовой А. В. ссудный счет .... За обслуживание ссудного счета истец должен уплатить кредитору ежемесячную комиссию в размере ... рублей. Таким образом, банком была удержана с Соколовой А.В. по данным платежам денежная сумма в размере ... рублей. Также истец ежемесячно производила кредитору оплату комиссии за выписку со счета в размере ... рублей, что за весь период возврата составило ... рублей. Перечисляя ежемесячные платежи за кредит в отделении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Соколова А. В. также оплачивала комиссию за взнос наличных денежных средств, размер которой составил ... рублей, при этом на истца ежемесячно возлагались обязанности по уплате комиссии за страховку в размере ... руб. ... коп., что всего составило ... руб. ... коп

К материалам дела приобщены приходные кассовые ордера и почтовые квитанции о переводе денежных средств, подтверждающие уплату Соколовой А. В. в период с ** ** ** по ** ** ** спорных комиссий.

Факт удержания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, комиссий за выписку по счету и за страховку отражено в выписке по счету кредитного договора, что подтверждает доводы истца о том, что за указанный выше период времени ею были уплачены суммы по данным комиссиям в общем размере ... рубля.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы комиссий за обслуживание лимита овердрафта, за выписку со счета и за страховку и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

По смыслу ст. 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию спорных комиссий дополнительно возложил на истца часть собственных затрат по размещению кредитных денежных средств.

Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено, ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладают услуги по выдаче истцу наличных денежных средств через кассу банка и прием наличных денежных средств через кассу банка.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, банк обуславливает условием заключения кредитного договора, возложение на заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. Поскольку действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, поэтому данное требование банка является незаконным и нарушающими права потребителей, т.к. такое страхование может производиться только добровольно.

Кроме того, Соколова А. В. при заключении кредитного договора не писала заявление и не заполняла анкету к нему, в связи с чем она была лишена возможности выбора согласиться с услугой банка или нет, поскольку заемщику не была предоставлена возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств либо за счет предоставленного кредита.

При таких данных, условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

Таким образом, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о признании условий кредитного договора ... в части уплаты ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета, за выписку со счета и за страховку недействительными, о применении последствий недействительности ничтожных условий в виде возврата неосновательно удержанных денежных средств в размере ... рубля подле­жат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

На основании положений ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 1, 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 12/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

По смыслу закона, основанием ответственности по денежному обязательству является сам факт нарушения этого обязательства, выразившийся в невыплате денежных средств.

Истцом представлен расчет процентов, который судом проверен, находит его верным и подлежащим применению, в связи с чем сумма подлежащая ко взысканию составит ... рублей.

Однако суд находит необоснованным требование о перечислении на определенный счет истца сумм по процентам, поскольку данное требование не вытекает из договорных отношений, которые ранее возникли между сторонами по делу, в связи с чем на ответчика не могут быть возложены данные обязанности.

Также подлежат удовлетворению исковые требования Соколовой А. В. о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а также тот факт, что по вине ответчика истец необоснованно уплатил банку комиссии в размере ... рубля. Суд определяет сумму компенсационной выплаты в размере ... рублей.

Таким образом, общая сумма ко взысканию составит ... рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Соколовой А.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора ... в части оплаты ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета, за выписку со счета и за страховку недействительными, о применении последствий недействительности ничтожных условий в виде возврата неосновательно удержанных денежных средств, о взыскании неустойки, о компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора ... , ..., заключенного между Соколовой А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в части оплаты ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета, за выписку со счета и за страховку.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Соколовой А.В. суммы выплаченных комиссий в размере ... рубля ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... коп., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а всего взыскать ... рублей ... коп.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в доход бюджета в сумме ... рубля ... коп.

Соколовой А.В. в иске к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о перечислении на определенный счет истца сумм по процентам отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение 10 дней через Сыктывкарский городской суд.

Судья- Т. А. Веселкова

а