Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.

при секретаре Енц Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «02» августа 2011 года, дело по исковому заявлению Черкасова А.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании излишне уплаченных денежных средств, страховой премии, об обязании составить график платежей по кредитному договору без учета комиссии,

установил:

Черкасов А. Н. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора ... недействительным в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка, о взыскании излишне уплаченных денежных средств за прием наличных денежных средств и страхование по кредитному договору в размере ... рублей, о взыскании уплаченной страховой премии в размере ... рублей, об обязании составить график платежей по кредитному договору без учета комиссии.

В обоснование иска указал, что ** ** ** между Черкасовым А.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор ... сроком на ... месяцев на общую сумму ... рублей, однако фактически истцом было получено ... рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером ... . Согласно договору величина ежемесячного взноса установлена в размере ... рубдя. Ставка по кредиту составляет в размере ... % годовых. Также договором предусмотрено, что комиссия за снятие наличных денежных средств составляет ... % от суммы выданного кредита, комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита установлена в размере ... рублей ежемесячно. Кроме этого, заключение договора о предоставлении кредита было обусловлено необходимостью заключения услуги по страхованию. Страховая премия составила в размере ... рублей. Считает взимание ответчиком комиссии за прием наличных денежных средств и страховой премии является незаконным, поскольку условия договора о взимании с физического лица - заемщика указанных комиссий ущемляют его права как потребителя.

Определением суда требование об обязании составить график платежей по кредитному договору без учета комиссии было оставлено без рассмотрения.

В судебном заседании представитель истца Горфин Р.В., действующий по доверенности, уточнил ранее заявленные требования, указав, что размер страховой премии ... рублей уже входит в сумму, подлежащую ко взысканию, то есть в ... рублей, при этом в остальной части поддержал иск в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в адрес суда направил письменный отзыв на иск, где его не признает в полном объеме.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора.

При рассмотрении дела судом установлено, что ** ** ** между Черкасовым А.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор ... сроком на ... месяцев на общую сумму ... рублей, однако фактически истцом было получено ... рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером ... . Согласно договору величина ежемесячного взноса установлена в размере ... рубля. Ставка по кредиту составляет в размере ... % годовых. Также договором предусмотрено, что комиссия за снятие наличных денежных средств составляет ... % от суммы выданного кредита, комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита установлена в размере ... рублей ежемесячно. Кроме этого, заключение договора о предоставлении кредита было обусловлено необходимостью заключения услуги по страхованию. Страховая премия составила в размере ... рублей.

Согласно выписки банковских операций по кредитному договору и представленной справки об удержанных комиссиях по состоянию на ** ** **, Черкасовым А.Н. уплачена комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита на общую сумму ... рублей.

Факт удержания комиссии за снятие наличных денежных средств отражен в справке по счету по кредитному договору, что подтверждает доводы истца о том, что фактически было получен наличными ... рублей кредитных денежных средств.

Комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере ... % от фактической суммы выданного кредита составила ... рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Как следует из кредитного договора, комиссия за снятие денежных средств и прием наличных средств – кредит гражданам ОАО «Восточный экспресс банк» на момент заключения рассматриваемых кредитных договоров не выдавался, снятие денежных средств и прием наличных средств является обязательным условием выдачи кредита.

По смыслу ст. 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

ОАО «Восточный экспресс банк», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и прием наличных денежных средств – возложил на истца часть собственных затрат по размещению кредитных денежных средств.

Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено, ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладают услуги по выдаче истцу наличных денежных средств через кассу банка и прием наличных денежных средств через кассу банка.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, Банк обуславливает условием заключения кредитного договора, возложение на заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное требование Банка является незаконным и нарушающими права потребителей, т.к. такое страхование может производиться только добровольно.

Как следует из анкеты к заявлению, истцу при заключении договора был предложен следующий вариант вопроса по добровольному страхованию – включить оплату страховой премии в сумму кредита и предложены ответы – «да», «нет».

Подобная постановка вопроса в анкете в условиях исключения влияния клиента на его содержание означает отсутствие у истца возможности выбора согласиться с услугой или нет, поскольку ему была предоставлена возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств либо за счет предоставленного кредита.

При этом наличие в заявлении о предоставлении кредит вопроса о согласии с участием в программе страхования по договору о карте не относится к заключенному с истцом договору.

При таких данных, условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

Таким образом, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о признании условия кредитного договора ... недействительным в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка, о взыскании излишне уплаченных денежных средств за прием наличных денежных средств и страхование по кредитному договору в размере ... рублей подле­жат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... руб.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Черкасова А.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора ... недействительным в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка, о взыскании излишне уплаченных денежных средств за прием наличных денежных средств и страхование по кредитному договору удовлетворить.

Признать недействительными условия договора ..., заключенного между Черкасовым А.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» , в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка, о возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Черкасова А.Н. суммы выплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за страхование по кредитному договору в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход бюджета в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение 10 дней через Сыктывкарский городской суд.

Судья- Т. А. Веселкова

а