Дело № 2-6791/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Огневой С.Б.,

при секретаре Маринюк О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «18» августа 2011 года, гражданское дело по иску Чиркова П.А. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Чирков П.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании п. 2.3. условий кредитования недействительными в части взимания единовременного платежа в виде комиссии за выдачу кредита в размере ... % от стоимости кредита, взыскании денежных средств в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей. В обоснование иска указал, что с ответчиком было подписано согласие на кредит ..., по которому Банк дал свое согласие на получение кредита наличными на сумму ... рублей под ... % годовых. В соответствии с п. 2.3 правил кредитования с истца была удержана единовременная комиссия за выдачу кредита в размере ... % от суммы кредита, что составляет ... рублей. Полагает, что тем самым его права были нарушены.

В судебном заседании представитель ответчика Иваницкая Ю.В. исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Истец Чирков П.А., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, учитывая следующее.

Судом установлено, что между Чирковым П.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Банк) было подписано согласие на кредит ... путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства на сумму ... рублей под ... % годовых

В соответствии с п. 2.3 Правил кредитования издержки, пошлины и накладные расходы, связанные с предоставлением кредита, относятся на Заемщика.

Размер комиссии за выдачу кредита установлен в согласии на кредит, являющейся составной частью кредитного договора, и определен в размере ... % от суммы кредита единовременно.

Как следует из копии расходного кассового ордера ... денежные средства были выданы истцу не в оговоренной договором сумме ... рублей, а в размере ... рублей. За выдачу кредита Банком были удержаны денежные средства в сумме ... рублей.

Таким образом, условия договора об уплате заемщиком банку комиссии за выдачу кредита были исполнены истцом в день предоставления кредита

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Таким образом, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита (открытие, обслуживание ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, связанную с осуществлением проверки платеже- и кредитоспособности, проверки квартиры, оформлением документов для осуществления действий по выдаче кредита.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Введением в договор условия об оплате единовременного платежа (тариф) за выдачу кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без оплаты единовременного платежа (тарифа) кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги об оплате единовременного платежа (тариф) за выдачу кредита.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п. 2.3 кредитного договора, нарушающим права потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пунктов об уплате единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита ущемляет, установленные законом права потребителя – Чиркова П.А.

В Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечен необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. банков.

Кроме того, кредитный договор ... является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Чирков П.А., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Учитывая в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительным пункта 2.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» в части взимания единовременного платежа в виде комиссии за выдачу кредита в размере ... % от стоимости кредита недействительным, о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору ... в виде уплаты единовременного платежа в размере ... рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п. 2 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

На основании указания Центрального банка РФ от 29.04.2011 года № 2618-У с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования определена в размере 8,25 процентов.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей судом проверен и подлежит взысканию с ответчика.

На основании ст. 103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Чиркова П.А. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании п. 2.3. условий кредитования по продукту «Кредит наличными» в части взимания единовременного платежа в виде комиссии за выдачу кредита в размере ... % от стоимости кредита недействительным, взыскании денежных средств с учетом процентов удовлетворить.

Признать недействительным п. 2.3 условий кредитования по продукту «Кредит наличными» ..., заключенным между ВТБ 24 (ЗАО) и Чирковым П.А., в части взимания единовременного платежа в виде комиссии за выдачу кредита в размере ... % от суммы кредита единовременно.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Чиркова П.А. денежную сумму в размере ... рублей в счет возврата уплаты единовременного платежа, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубль ... копеек, а всего взыскать ... рубль ... копеек.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в доход бюджета в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Судья Огнева С.Б.

а