Дело № 2-6792/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Огневой С.Б.,

при секретаре Маринюк О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «17» августа 2011 года, гражданское дело по иску Обуховой Т.В. к Акционерному Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) о перерасчете платежей, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обухова Т.В. обратилась в суд с иском к Акционерному Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) о возложении обязанности произвести перерасчет платежей, исключив ежемесячную комиссию за ведение текущего счета по кредитному договору , взыскании оплаченных денежных средств в размере ... руб. с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере ... рублей. В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на выдачу кредита в сумме ... рублей . В пункте 1.6 кредитного договора предусмотрена ежемесячная оплата комиссии за ведение текущего счета в размере ... рублей. Истец считает включение указанного пункта в кредитный договор нарушающим ее права.

В судебное заседание истец не явилась, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Голубых А.Н. иск не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, учитывая следующее.

Установлено, что между Обуховой Т.В. и АКБ «МБРР» (ОАО) (далее – Банк) был заключен кредитный договор , в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства на сумму ... рублей .

В соответствии с п. 1.6 данного договора за ведение текущего счета заемщик уплачивает Банку комиссию в размере ... рублей.

Согласно п. 3.6 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, Заемщик производит ежемесячно 20-го числа текущего месяца.

Сумма комиссии в размере ... рублей уплачивалась истцом ежемесячно в срок, обусловленный в договоре, что ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Введением в договор условия об оплате единовременного платежа (тариф) за выдачу кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без оплаты единовременного платежа (тарифа) кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги об оплате единовременного платежа (тариф) за выдачу кредита.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п. 1.6 кредитного договора, нарушающим права потребителя.

При таких обстоятельствах, действия ответчика по взиманию с истца комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о признании недействительным п. 1.6 кредитного договора в части условия по ежемесячной оплате комиссии за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования ... руб., и применении в указанной части последствий недействительности сделки путем взыскания с Банка денежных средств, уплаченных Обуховой Т.В. по договору в счет комиссии за выдачу кредита.

Как следует из содержания выписок по счету заемщика, истцом за период с 22.09.2008 г. по 30.07.2011 г. были внесены денежные средства за ведение ссудного счета на общую сумму ... руб.

В связи с чем, с АКБ «МБРР» (ОАО) в пользу Обуховой Т.В. подлежит взысканию названная сумма, и на ответчика подлежит возложению обязанность произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору , заключенному с истцом, с исключением ежемесячной комиссии за ведение текущего счета в размере ... руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п. 2 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

На основании указания Центрального банка РФ от 29.04.2011 года № 2618-У с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования определена в размере 8,25 процентов.

В связи с этим суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .....руб, согласно расчету, приложенному к настоящему решению.

Исходя из ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении вопроса о размере компенсации суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень нравственных страданий, которые претерпел истец, и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, определяет ко взысканию компенсацию морального вреда в сумме ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) в пользу Обуховой Т.В. денежные средства в счет возврата уплаты комиссии за ведение текущего счета в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а всего взыскать ... руб. ... коп.

Обязать Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору , заключенному с Обуховой Т.В., исключив ежемесячную комиссию за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Судья Огнева С.Б.

а