Дело № 2-3763/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Огневой С.Б.,

при секретаре Маринюк О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «27» июля 2011 года, гражданское дело по иску Рочевой М.И. к ОАО «МДМ-Банк» о признании условий кредитного договора в части недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Рочева М.И. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ-Банк» о признании недействительным п. 2.8 кредитного договора, взыскании денежных средств в сумме ... рублей.

В обоснование иска указала, что между ОАО «МДМ-Банк» и Рочевой М.И. был заключен кредитный договор ... на выдачу кредита в сумме ... рублей. Согласно п. 2.8 указанного договора за обслуживание ссудного счета истец обязана была уплатить банку комиссию в размере ... рублей. Выполняя данное требование договора, Рочева М.И. уплатила Банку требуемую сумму. Вместе с тем истец считает, что включение указанного пункта в кредитный договор нарушающим ее права и просит взыскать излишне выплаченные денежные средства.

Определением суда была произведена замена ненадлежащего ответчика с ОАО «МДМ-Банк» на ОАО «Восточный экспресс банк», которому АКБ «Московский деловой мир» на основании реестра уступаемых прав требований передал право требования долга по кредитному договору ... .

В судебном заседании истец настаивала на исковых требованиях. Суду пояснила, что оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета являлась обязательным условием выдачи кредита и только после оплаты комиссии в этом же Банке в размере ... рублей, ей был выдан кредит.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. До начала рассмотрения дела от ответчика не поступало письменных ходатайств, заявлений об уважительности причин неявки.

С учетом согласия истца, суд определил в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением по делу заочного решения.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, учитывая следующее.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что между ОАО «МДМ-Банк» и Рочевой М.И. был заключен кредитный договор ... на выдачу кредита в сумме ... рублей.

Согласно пункта 2.8 кредитного договора за обслуживание ссудного счета Рочева М.И. обязана уплатить Банку единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере ** ** ** рублей, что было сделано истцом.

Впоследствии, на основании договора уступки прав требования ... ОАО «МДМ-Банк» передал ОАО «Восточный экспресс банк» право требования по кредитному договору ... , в связи с чем, к ответчику перешли права по указанному договору.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные – это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что единовременная комиссия, указанная в п. 2.8 кредитного договора, по своей правовой природе является платой за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита (открытие и ведение ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пункта об уплате единовременного платежа (тарифа) – открытие ссудного счета противоречит закону и является ничтожным.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... рублей, уплаченных в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

На основании ст. 103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 198, 233-236 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Рочевой М.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании пункта 2.8 кредитного договора недействительным, взыскании излишне выплаченных денежных средств за открытие и ведение ссудного счета удовлетворить.

Признать п. 2.8 кредитного договора ... заключенного между ОАО «МДМ-Банк» и Рочевой М.И., недействительным.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Рочевой М.И. излишне выплаченные денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в размере ... рублей ... коп.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход бюджета в сумме ... рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Огнева С.Б.