Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Поповой Т.А., при секретаре Прохоровой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 30 июня 2011 года гражданское дело по иску Кузнецова С.К. к ОАО Сбербанк России в лице Коми отделения ... о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами у с т а н о в и л: Кузнецов С.К. обратился в Сыктывкарский городской суд РК с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения ... о признании недействительными п. 3.1, 3.2.1, 5.1, 5.5, 6.1, 7.3 кредитного договора ... в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета; в приложении ... к кредитному договору пунктов, в части установления комиссии банку и других платежей в размере ... руб., указания на то, что полная стоимость кредита составляет ... %; взыскании неосновательного обогащения в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб. В последующем истец требования уточнил, просил признать недействительными п. 3.1, 3.2.1 кредитного договора; взыскать сумму внесенного платежа в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. за период ** ** ** по ** ** ** расходов по копированию документов в размере ... руб., от остальной части ранее заявленных требований отказался, производство по делу в этой части прекращено. В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержал. Представитель ответчика с иском не согласился, мотивируя тем, что условия договора были согласованы с истцом, он был свободен в заключении договора, кроме того, просили о применении положений ст. 333 ГК РФ. Заслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. Установлено, что между Кузнецовым С.К. и ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения ... заключен кредитный договор ..., по которому банк представил истцу автокредит в размере ... руб. под ... процентов годовых сроком до ** ** ** Пунктом 3.1 договора банк обязался открыть истцу ссудный счет Согласно п. 3.2.1 выдача кредита производится путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа. Указанный ссудный счет на имя истца был открыт, в связи с чем Кузнецов С.К. согласно приходному кассовому ордеру ... года внес единовременный платеж в размере ... руб. за обслуживание ссудного счета. Истцу предоставлен кредит в размере ... руб. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Исходя из ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора. Таким образом, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия ссудного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.819 ГК РФ). Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены, отсюда банк, предлагая заемщику оплачивать ещё и услуги по обслуживанию счета, тем самым предлагает оказание заемщику новой возмездной услуги не предусмотренной законом и возлагает при этом на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку подобная плата в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что плата за обслуживание ссудного счета в виде единовременного тарифа является обязательным условием кредитного договора. Предпринимая подобные действия, банк обуславливает приобретение одной услуги – кредита, обязательным приобретением другой услуги. При выборе способа передачи кредита физическому лицу банк, по мнению суда, злоупотребив данным правом, возложил на потребителя обязанность заключения с ним еще и договора о банковском счете, исполнение которого, при данных обстоятельствах, фактически не требуется исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме этого, из материалов дела следует, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд. Исходя из вышеприведенных норм, требования истца о признании недействительным условия договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета обоснованны, поскольку данное условие договора не соответствует требованиям закона. В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности. В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В соответствии с ч. 1 ст. 1103 и ч. 2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. Учитывая, что истец обратился с иском в суд в пределах трехгодичного срока исковой давности, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору ... в виде уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. подлежат удовлетворению. В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", установлено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Поскольку с момента внесения истцом единовременного платежа за обслуживание ссудного счета ответчик пользовался чужими денежными средствами, требования истца о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ подлежат удовлетворению. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** ** по ** ** ** в размере ... руб. Размер процентов по ст. 196 ч. 3 ГПК РФ, исходя из заявленной истцом суммы ... руб., суд полагает взыскать именно данную сумму в счет возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами с ответчика в пользу истца. Учитывая, что в течение длительного времени ответчик пользовался деньгами истца, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, заявленный истцом размер процентов соразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, применена усредненная ставка рефинансирования Центробанка РФ за весь период пользования деньгами. Истец при обращении в суд с исковым заявлением приложил к исковому заявлению копии подтверждающих свои требования документов, в связи с чем понес расходы, подтвержденные документально, в размере ... руб., указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями ст. 15 ГК РФ. Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Кузнецова С.К. удовлетворить. Признать недействительными п. 3.1, 3.2.1 кредитного договора ..., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице универсального дополнительного офиса ... Коми отделения ... Сбербанка России (ОАО) и Кузнецовым С.К. в части взимания единовременного платежа (тарифа) в размере ... руб. за обслуживание ссудного счета. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Кузнецова С.К. в счет возврата уплаченных денежных средств за обслуживание ссудного счета ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., расходы, связанные с копированием документов в размере ... руб., а всего ... руб. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в доход государства в размере ... руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Председательствующий Т.А.Попова Председательствующий Т.А.Попова
..., за обслуживание которого Кузнецов С.К. должен уплатить единовременный платеж (тариф) в размере ... руб., не позднее даты выдачи кредита.