Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Поповой Т.А.,

при секретаре Прохоровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 30 июня 2011 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Ждановой Т.А. к ООО «Русфинанс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной суммы комиссии, неустойки, штрафа

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Ждановой Т.А. обратилась в Сыктывкарский городской суд РК с иском к ООО «Русфинанс банк» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании уплаченной суммы комиссии в размере ... руб., неустойки за неисполнение требований в размере ... руб., штрафа в пользу представителя истца в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебное заседание истец и ответчик не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Соглашением между Ждановой Т.А. и Межрегиональной общественной организацией по защите прав потребителей «Робин Гуд» договор об оказании услуг расторгнут, в связи с чем Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» участником данного спора не является.

В последующем истец требования уточнил, просил взыскать сумму уплаченной комиссии в размере ... руб., неустойку в размере ... руб.

Представитель истца Попов Р.В., действующий от имени истца на основании доверенности, исковые требования Ждановой Т.А. поддержал в полном объеме.

Заслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Установлено, что между Ждановой Т.А. и ООО «Русфинанс банк» был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере ... руб.

Пунктом 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... процента от суммы кредита .

Согласно выписке по истцом уплачена сумма комиссии в размере ... руб. во исполнение условий кредитного договора, также согласно квитанции внесена комиссия в размере ... руб., общая сумма комиссии составляет ... руб.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Исходя из ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора.

Таким образом, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия ссудного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.819 ГК РФ).

Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены, отсюда банк, предлагая заемщику оплачивать ещё и услуги по обслуживанию счета, тем самым предлагает оказание заемщику новой возмездной услуги не предусмотренной законом и возлагает при этом на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку подобная плата в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что плата за ведение ссудного счета является обязательным условием кредитного договора.

Предпринимая подобные действия, банк обуславливает приобретение одной услуги – кредита, обязательным приобретением другой услуги.

При выборе способа передачи кредита физическому лицу банк, по мнению суда, злоупотребив данным правом, возложил на потребителя обязанность заключения с ним еще и договора о банковском счете, исполнение которого, при данных обстоятельствах, фактически не требуется исходя из правовой природы кредитного договора.

Кроме этого, из материалов дела следует, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.

Исходя из вышеприведенных норм, требования истца о признании недействительным условия договора о взимании платы за ведение ссудного счета обоснованны, поскольку данное условие договора не соответствует требованиям закона.

В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности.

В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии с ч. 1 ст. 1103 и ч. 2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

Учитывая, что истец обратился с иском в суд в пределах трехгодичного срока исковой давности, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. подлежат удовлетворению.

Истец также просит взыскать неустойку за неисполнение его требований в установленный срок , при этом в обоснование своих требований ссылается на положения ст. 30 и п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Суд не находит оснований для удовлетворения данных требований как не основанных на законе, поскольку указанными нормами предусмотрены пени за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги), сроков устранения недостатков работы (услуги), в рассматриваемом случае, никаких услуг (работ) банк не оказывал.

Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в доход государства в порядке, предусмотренном ст.103 ГПК РФ, в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Ждановой Т.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора , заключенного между ООО «Русфинанс банк» и Ждановой Т.А. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс банк» в пользу Ждановой Т.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки – отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс банк» государственную пошлину в доход государства в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий Т.А.Попова

Председательствующий Т.А.Попова