Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Поповой Т.А., при секретаре Прохоровой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 28 июня 2011 года гражданское дело по иску Громовой Т.В. ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, у с т а н о в и л: Громова Т.В. обратилась в Сыктывкарский городской суд РК с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными п. 2.3, 12.4, 12.5 кредитного договора ... о взимании комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита; взыскании внесенного платежа в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** ** по ** ** ** исходя из ставки рефинансирования Центробанка РФ на день предъявления иска – ... процентов годовых; обязании исключить из графика ежемесячную сумму комиссии и выдать новый график погашения кредита. В судебном заседании истица и ее представитель требования поддержали. Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщал, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, в связи с чем суд, с согласия истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в порядке заочного производства. Заслушав доводы явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. Установлено, что между Громовой Т.В. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор ... согласно которому банк предоставил Громовой Т.В. кредит в размере ... руб. сроком по ** ** ** под ... % годовых. В соответствии с п. 2.3 данного договора заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита. Согласно п. 12.4 договора комиссия за выдачу кредита составляет два процента от суммы предоставленного кредита (... руб.), уплачивается единовременно до выдачи кредита; согласно п. 12.5 договора комиссия за обслуживание и сопровождение кредита ... процента от суммы предоставленного кредита (по ... руб.), уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. Во исполнение условий кредитного договора Громова Т.В. внесла комиссию за выдачу кредита в размере ... руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № ... Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что плата за выдачу кредита в виде единовременной комиссии в размере ... руб. и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является обязательным условием выдачи кредита, таким образом, указанные комиссии являются составной частью кредитного процесса и, не уплатив их, потребитель не смог бы получить кредит. Предпринимая подобные действия, банк обуславливает приобретение одной услуги – кредита, обязательным приобретением другой возмездной услуги – платой за его выдачу и обслуживание. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме этого, из материалов дела следует, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд. Включение в условия договора п. 2.3, 12.4, 12.5 нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагал полной и достоверной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены, отсюда банк, предлагая заемщику оплачивать ещё и услуги за выдачу кредита, тем самым предлагает оказание заемщику новой возмездной услуги не предусмотренной законом и возлагает при этом на него часть собственных затрат, поскольку подобная плата в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Выдача кредита, обслуживание и сопровождение является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор условия о взимании платы за выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита ущемляет, установленные законом права потребителя. Таким образом, действия ответчика по взиманию указанных комиссий не соответствуют требованиям закона. В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности. В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку взимание данных комиссий является незаконным, требования истца об обязании исключить из графика погашения кредита ежемесячной суммы комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, а также обязании выдать новый график погашения полученного кредита являются обоснованными и правомерными, подлежащими удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 1103 и ст. 196 ч. 3 ГПК РФ в рамках заявленных требований) правомерны. В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", установлено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Поскольку с момента внесения истцом комиссии за выдачу кредита ответчик пользовался чужими денежными средствами, требования истца о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ правомерны. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. за период с ** ** ** по ** ** ** исходя из процентной ставки рефинансирования на день предъявления иска ... %. Размер процентов за период с ** ** ** (начиная со следующего дня) по ** ** ** составляет ... руб. (... руб. х ... дн. х ... % : ...), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в доход государства в порядке, предусмотренном ст.103 ГПК РФ, в размере ... руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Громовой Т.В. удовлетворить. Признать недействительными п. 2.3, 12.4, 12.5 кредитного договора ..., заключенного между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Громовой Т.В. в части взимания комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Громовой Т.В. уплаченные денежные средства в виде комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., а всего ... рублей. Обязать ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» исключить из графика погашения кредита ежемесячную сумму комиссии обслуживание и сопровождение кредита в размере ... руб. и выдать Громовой Т.В. график погашения кредита без учета взимания ежемесячного платежа за обслуживание и сопровождение кредита. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» государственную пошлину в доход государства в размере ... руб. Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в течение 7 дней со дня получения копии решения путем подачи судье заявления об отмене решения, сторонами в кассационном порядке в Верховный Суд РК через Сыктывкарский городской суд РК в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения судьей определения об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий Т.А.Попова Председательствующий Т.А.Попова