Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Поповой Т.А.,

при секретаре Прохоровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 23 августа 2011 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Дуркиной Н.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной суммы комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, страховой премии, неустойки, штрафа

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Дуркиной Н.В. обратилась в Сыктывкарский городской суд РК с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита; взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ... руб., взимании суммы страховой премии, оплачиваемой за счет кредита в размере ... руб., взыскании уплаченных сумм в размере ... руб., взыскании неустойки за нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги в размере ... руб., штрафа.

В последующем требования в части взыскания неустойки были увеличены до ... руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО Страховая Компания «Авива».

В судебное заседание стороны, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела не явились, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства и оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что между Дуркиной Н.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен договор ..., согласно которому банк предоставил Дуркиной Н.В. кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Как следует из заявления о предоставлении кредита, Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды между сторонами заключен смешанный договор: договор об открытии банковского счета, в рамках которого банк открывает истице текущий счет ...; договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открывается спецкартсчет ... и предоставляется банковская карта ... и кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... руб., а также (при его наличии) оплаты страховой премии по полису.

Согласно п. 5.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, Условиями, Тарифами и законодательством РФ.

Условиями договора (п. 2.8 заявления - оферты) предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита; (п. 2.16) уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ... руб.

Как следует из представленных документов, открытие счета непосредственно связано с предоставлением Дуркиной Н.В. кредита, именно за зачисление кредитных средств на счет взимается единовременная комиссия, в последующем, за все операции, проведенные банком по расчетному обслуживанию данного счета в рамках действия кредитного договора также взимается ежемесячная комиссия.

Данное обстоятельство подтверждается тем, что именно в период действия кредитного договора проводится обслуживание счета, после погашения задолженности по договору счет должен быть закрыт.

Из содержания заключенного между сторонами договора усматривается, что плата за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. и ежемесячная комиссия в размере ... руб. за расчетное обслуживание счета являются обязательным условием выдачи кредита, таким образом, указанные комиссии являются составной частью кредитного процесса и, не уплатив их, потребитель не может получить кредит.

Предпринимая подобные действия, банк обуславливает приобретение одной услуги – кредита, обязательным приобретением другой возмездной услуги – платой за перечисление средств на счет и обслуживание счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Исходя из ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение счета.

Открытие счета необходимо для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за обслуживание счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и обслуживание счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Открытие счета для учета кредитной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора.

Таким образом, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.819 ГК РФ).

Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены, отсюда банк, предлагая заемщику оплачивать ещё и услуги по обслуживанию счета, тем самым предлагает оказание заемщику новой возмездной услуги не предусмотренной законом и возлагает при этом на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку подобная плата в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что плата за обслуживание счета является обязательным условием кредитного договора.

Предпринимая подобные действия, банк обуславливает приобретение одной услуги – кредита, обязательным приобретением другой услуги.

При выборе способа передачи кредита физическому лицу банк, по мнению суда, злоупотребив данным правом, возложил на потребителя обязанность заключения с ним еще и договора о банковском счете, исполнение которого, при данных обстоятельствах, фактически не требуется исходя из правовой природы кредитного договора.

Кроме этого, из материалов дела следует, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.

Исходя из вышеприведенных норм, требования истца о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет и обслуживание счета обоснованны, поскольку данные условия договора не соответствуют требованиям закона.

В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности.

В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 1103 и ч. 2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, соответственно требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб., а также комиссии за расчетное обслуживание в соответствии с требованиями ст. 196 ч. 3 ГПК РФ в размере ... руб. (... руб. х ... мес.) правомерны, подлежат удовлетворению.

Согласно разделу 4 заявления, Дуркина Н.В. заключила договор страхования жизни и здоровья с ЗАО «Страховая компания «Авива» (полис ...) и обязалась выплатить сумму страховой премии, оплачиваемой за счет кредита в размере ... руб.

В анкете к заявлению о предоставлении кредита Дуркина Н.В. просила включить оплату страховой премии в сумму кредита.

В заявлении подтвердила согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья.

Из представленных ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и ЗАО Страховая компания «Авива» отзывов следует, что по желанию истицы был заключен договор страхования и сумма страховой премии в размере ... руб. была перечислена за Дуркину Н.В. на счет страховой компании.

Из условий договора (заявления) следует, что договор страхования не является обязательным условием предоставления кредита, а зависит от волеизъявления клиента, в данном случае, истица выразила свое желание заключить кроме кредитного договора, договор страхования жизни, при этом страховая премия оплачивается за счет кредитных средств, а Дуркина Н.В. обязалась оплатить данные расходы в размере ... руб.

Таким образом, условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию заявителю приобретения явно обременительных дополнительных услуг.

Из положений кредитного договора не следует, что без заключения договора страхования кредит заявительнице не был бы выдан, то есть приобретение ею услуги по кредитованию обусловлено первичным приобретением услуги по страхованию ею своей жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, предложение о заключении договора страхования применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает прав истицы, как потребителя, на свободный выбор, заключение договора страхования явилось ее добровольным волеизъявлением, в связи с чем условия спорного договора в части страхования не могут быть признаны недействительными.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение требований об устранении недостатков оказанной услуги в установленный срок (претензия .), при этом в обоснование своих требований ссылается на положения ст. 30 и п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Суд не находит оснований для удовлетворения данных требований как не основанных на законе, поскольку указанными нормами предусмотрены пени за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги), сроков устранения недостатков работы (услуги), к рассматриваемому спору данные правоотношения применимы быть не могут.

Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из приведенной нормы, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ((...):...), в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», заявившей иск в интересах Дуркиной Н.В., ... руб.

Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в доход государства в порядке, предусмотренном ст.103 ГПК РФ, в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Дуркиной Н.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ... заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Дуркиной Н.В. в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание.

В удовлетворении требований Дуркиной Н.В. о признании недействительным условия договора в части страхования жизни и здоровья, взыскании неустойки - отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Дуркиной Н.В. уплаченную сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ... руб., комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб., а всего ... руб.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета штраф в размере ... руб., в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере ... руб.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в доход государства в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий Т.А.Попова

Председательствующий Т.А.Попова