Дело № 2-6260/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Куриленко Р.В., при секретаре Михайловой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкар 02 сентября 2011 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Таболенко А.А. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании незаконно удержанных денежных средств, пени за неисполнение требования, штрафа, установил: Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Таболенко А.А. с иском к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании условий договора ... недействительными в части возложения обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, за добровольное страхование жизни и здоровья, о взыскании удержанных денежных средств в размере ...руб., взыскании пени за неисполнение требования о возврате денежных средств в установленный срок, и о наложении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...% от суммы присужденной судом в пользу потребителя и о перечислении в пользу общественного объединения ...% от суммы взысканного штрафа. В обоснование заявленных требований указано, что уплаченные денежные средства в размере ...руб. в качестве комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, за добровольное страхование жизни и здоровья, и включение указанных условий в кредитный договор не основано на законе, нарушает его права, как потребителя, в связи, с чем обратился в общественную организацию для защиты своих прав. В порядке ст. 39 ГПК РФ представитель истца Попов Р.В. уточнил исковые требования, а именно отказался от требований в части взыскания пени за неисполнение требования в установленный срок. Представитель истца Попов Р.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, истец Таболенко А.А. извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик представителя в суд не направил, представил возражения в письменном отзыве, в которых указано, что взимание комиссии за открытие ссудного счета соответствует действующему законодательству, все условия взимания комиссии за открытие ссудного счета были разъяснены потребителю до подписания кредитного договора, с данными условиями заемщик был согласен, о чем свидетельствует подписанная заемщиком справка, которая содержит информацию о размере эффективной ставки по кредиту. Также указывает, что взимание комиссии не является самостоятельной услугой, в связи с этим на данные действия банка не распространяются положения закона «О защите прав потребителей». Суд определил, с учетом положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело по существу в отсутствие надлежащим образом извещенного ответчика. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статьям 166, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным закон. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Анализ приведенных норм позволяет придти к выводу о том, что в кредитном правоотношении банк вправе оговаривать плату за кредит в виде процентов, а также комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций, являющихся по своему содержанию отдельными финансовыми услугами, то есть предоставляющими определенное экономическое благо заемщику. В свою очередь заемщику – потребителю должна быть предоставлена возможность выбора – согласиться с оказанием ему названных дополнительных услуг либо отказаться от них. Как следует из пунктов 1, 2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), утвержденных приказом ОАО «Национальный банк «Траст» , под договором понимается смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом путем акцепта кредитором заявления, включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора. Заявление – документ, подписываемый заявителем и передаваемый им кредитору, содержащий предложение кредитору заключить договор. Счет – банковский счет, который открывается кредитором клиенту. СКС - специальный карточный счет, который открывается кредитором клиенту. Кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. В соответствии с пунктом 3 Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором. Согласно разделу 8 Условий, клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления. Установлено, что между ОАО «Национальный банк «Траст» и Таболенко А.А. (заемщик) путем акцепта поданного заявления и анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор ..., по которому банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме ...руб. под ...%, открыл банковский счет ..., специальный карточный счет ... Согласно выписке из банковского счета, на счет клиента зачислено ...руб. Как следует из заявления и анкеты к заявлению, договор заключен с условиями, согласно которым клиент обязан к уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере ...руб., комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в размере ...%, страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита, в размере ...руб. Согласно выписке из банковского счета, комиссия за зачисление кредитных средств и плата за страхование списаны банком из суммы предоставленного истцу кредита. Анализ представленных сторонами документов, оформляющих правоотношения сторон, позволяет придти к выводу, что открытие истцу в целях выдачи кредита банковского счета является самостоятельной финансовой услугой, требующей внесения платы за расчетное обслуживание, однако ее предоставление, исходя из условий стандартных форм заявления и анкеты к заявлению, изменить содержание которых истец не имел возможности, было обусловлено выдачей истцу кредита. При этом суд учитывает, что гражданское законодательство не ставит в зависимость выдачу кредита с обязательным открытием заемщику банковского счета. Открытие банковского счета не является и существенным условием договора банковского кредита. Таким образом, условие договора об обязанности клиента по внесению комиссий за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента и за расчетное обслуживание не соответствуют закону, являются ничтожными, поскольку поставлены в зависимость от выдачи истцу кредита в условиях отсутствия у последнего права выбора. Кроме того, комиссия за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента является по существу платой за осуществление кассовой операции зачисления денежных средств, не являющейся самостоятельной финансовой услугой, оказанной в интересах клиента. Как следует из анкеты к заявлению, истцу при заключении договора был предложен следующий вариант вопроса по добровольному страхованию – включить оплату страховой премии в сумму кредита и предложены отчеты «да», «нет». Подобная постановка вопроса в анкете в условиях исключения влияния клиента на его содержание означает отсутствие у истца возможности выбора согласится с услугой или нет, поскольку ему была предоставлена возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств либо за счет предоставленного кредита. При таких данных условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях представления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным. Таким образом, пункты 2.6, 2.12, 4.6 кредитного договора ... следует признать ущемляющими права потребителя. Согласно выписке по лицевому счету, помимо комиссии за зачисление кредитных средств в размере ...руб. и платы за страхование в размере ...руб., банком удержана также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере ...руб. В силу статей 1102, 1103, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. При таких данных уплаченные истцом суммы в счет комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств, платы за страхование жизни и здоровья в общем размере ...руб. подлежат взысканию в пользу истца в качестве неосновательного обогащения. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В случае, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» штраф в доход бюджета штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. ...руб. ...руб./...). Также подлежат удовлетворению требования о взыскании в пользу общественного объединения потребителей ...% от суммы взысканного штрафа, размер которой составит также ...руб. ( ...руб./...). На основании ст. 103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ...руб. Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах Таболенко А.А. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании условий договора ... недействительными в части возложения обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, за добровольное страхование жизни и здоровья, о взыскании удержанных денежных средств в размере ...руб., и о наложении штрафа в размере ...% от суммы присужденной судом в пользу потребителя и о перечислении пользу общественного объединения ...% от суммы взысканного штрафа удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора ... , заключенного между ОАО «Национальный банк «Траст» и Таболенко А.А. в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, за добровольное страхование жизни и здоровья. Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Таболенко А.А. денежную суму в счет возврата уплаченных комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, за добровольное страхование жизни и здоровья в размере ... рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» госпошлину в доход бюджета в размере ... рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» штраф в доход бюджета за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей. Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Межрегиональной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере ... рублей. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в 10дневный срок со дня его составления в окончательной форме. Председательствующий