Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т. А.

при секретаре Распутиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «26» сентября 2011 года, гражданское дело по иску Костаревой Л.К. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств с учетом процентов, и

УСТАНОВИЛ:

Костарева Л.К. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора ... в части взимания ежемесячных комиссий за обслуживание счета, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств за ... месяцев в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в сумме ... рублей, неустойки на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме ... рубля, компенсации морального вреда в сумме ... рублей.

В обоснование иска указала, что был заключен кредитный договор ... с ответчиком на выдачу кредита в сумме ... рублей. В кредитный договор банк включил условие о необходимости выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей. Считает включение указанного пункта в кредитный договор нарушающими ее права как потребителя.

В судебном заседании Костарева Л.К. уточнила заявленные требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, где размер процентов составил ... руб. ... коп.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», надлежаще извещенный о времени и месте разбирательства дела, в суд не явился.

Также в судебное заседание не явился представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми, третье лицо извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора.

Судом установлено, что между ООО «Русфинанс Банк» и истцом заключен кредитный договор ..., согласно которого банк предоставил истцу кредит в сумме ... рублей.

За обслуживание счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию по ... рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что единовременный платеж за выдачу кредита, указанный в кредитном договоре ... по своей правовой природе является платой за открытие ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по взимании комиссии за ведение счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Введением в Договор условия об оплате ежемесячной комиссии за ведение счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без взимания данной комиссии кредит Костаревой Л. К. выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по выплате ежемесячной комиссии.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании указанного условия договора нарушающими ее права как потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ссылка ответчика на ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающую свободу договора, не могут означать наличия у банка данного права, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 40-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

На основании изложенного, подлежит удовлетворению требование Костаревой Л. К. о признании недействительными условия кредитного договора ... в части уплаты заемщиком ежемесячных комиссий за обслуживание счета, а также о взыскании денежной сумму в размере ... рублей в счет возврата уплаты ежемесячных комиссий за обслуживание счета, при этом подтверждение уплаты данной суммы отражено в квитанциях о погашении кредита, приобщенных к материалам дела.

Согласно ст.ст. 1102, 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 1, 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 12/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

По смыслу закона, основанием ответственности по денежному обязательству является сам факт нарушения этого обязательства, выразившийся в невыплате денежных средств.

В связи с этим судья считает представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп. правильным и подлежащим применению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем или организацией, выполняющей функции изготовителя на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а также тот факт, что по вине ответчика истец необоснованно уплатила банку ежемесячную комиссию в общей сумме ... рублей. Суд определяет сумму компенсационной выплаты в размере ... рублей.

Относительно требования истца о взыскании с ответчика неустойки на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необходимым указать следующее.

Истец предъявил банку претензию о зачете сумм уплаченных комиссий по кредитным договорам в погашение задолженности по договорам. Данная претензия оставлена ответчиком без рассмотрения, поскольку ответ до заявителя надлежащим образом доведен не был.

Несмотря на то, что в судебном заседании установлен факт нарушения банком прав потребителя в части касающейся взимания комиссии за ведение счета, то подобного требования в претензионном порядке банку заявлено не было и из представленного не следует.

Факт нарушения права потребителя установлен при рассмотрении иска Костаревой Л.К., это и явилось предметом спора, по этой причине суду представляется, что банк, оспаривая позицию истца относительно иска, не имел возможности удовлетворить её добровольно, так как указанное является прерогативой суда.

Кроме этого, заявитель основывает требование о взыскании неустойки нарушением ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», однако в содержании претензии нет ни одного требования изложенного в данной статье и адресованного банку.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требования о взыскании неустойки на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме ... рубля следует отказать.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Костаревой Л.К. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание счета недействительным, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств с учетом процентов, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условий кредитного договора ... , заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Костаревой Л.К. в части уплаты заемщиком кредитору ежемесячных комиссий за обслуживание счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Костаревой Л.К. денежную сумму в размере ... рублей в счет возврата уплаты ежемесячных комиссий за обслуживание счета, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в сумме ... рубля ... коп., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а всего взыскать ... рубля ... коп.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход бюджета в размере ... рубля ... коп.

Костаревой Л.К. в иске к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неустойки на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме ... рубля отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение 10 дней через Сыктывкарский городской суд.

Судья - Т. А. Веселкова

а