Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т. А.

при секретаре Распутиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «22» сентября 2011 года, гражданское дело по иску Малыгина А.А. к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Малыгин А.А. обратился в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора ... в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей, страховой премии в сумме ... рублей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., о признании заключенным кредитный договор на сумму ... рублей.

В обоснование иска указал, что был заключен кредитный договор с НБ «Траст» (ОАО) на выдачу кредита в сумме ... рублей. В кредитный договор банк включил уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей, страховой премии в сумме ... рублей. Считает включение указанных условий в кредитный договор нарушающими его права как потребителя.

В судебном заседании истец Малыгин А.А. и его представитель Криштопова Т.В., действующая по доверенности, уточнили исковые требования, где просили взыскать комиссию за расчетное обслуживание за период с ** ** ** по ** ** ** (... руб. *... месяцев) в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму ... рублей на основании ст.395 ГК РФ в размере ... рублей, сумму страховой премии в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму ... рублей на основании ст.395 ГК РФ в размере ... рублей, при этом в остальной части иск поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее в адрес суда направил письменный отзыв на иск, где его признал, а также просил рассмотреть данное дело в свое отсутствие.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора.

Судом установлено, что между Малыгиным А.А. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор на выдачу кредита в сумме ... рублей на неотложные нужды сроком на ... месяцев под ... % годовых.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при выдаче была предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, комиссия за расчетное обслуживание в размере ... %, а также сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита в размере ... рублей, которая была уплачена Малыгиным А.А. единовременно на расчетный счет страховщика в НБ «Траст» (ОАО)

Согласно графика платежей полная стоимость кредита составила ... % годовых, полная сумма подлежащая выплате клиентом – ... руб. ... коп. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга – ... рублей; проценты по кредиту – ... руб. ... коп.; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – ... руб.; комиссия за расчетное обслуживание – ... руб.

Взыскание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб., комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб., а также уплату страховой суммы в размере ... руб. истец Малыгин А.А. считает незаконным.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что платежи за выдачу кредита, указанные в п.п. 2.8, 2.16 кредитного договора по своей правовой природе являются платой за открытие ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) и его обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

В связи с изложенным доводы представителя ответчика о том, что истцом был надлежащим обра­зом уведомлен о наличии права у банка взимать плату за выдачу кредита (открытие ссудного счета) являются необоснованными.

Введением в Договор условия об оплате платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета), ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании указанных условий договора нарушающими его права, как потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ссылка ответчика на ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающую свободу договора, не могут означать наличия у банка данного права, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 40-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пунктов об уплате комиссии, страховой премии за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителя. Как следует из дела, Малыгин А.А. уплатил банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, комиссию за расчетное обслуживание за ... месяцев в размере ... рублей, страховую премию в сумме ... руб.

Согласно ст.ст. 1102, 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При таких обстоятельствах, суд считает представленный истцом Малыгиным А.А. расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп. за период с ** ** ** по ** ** ** процентов за период с ** ** ** по ** ** ** в размере ... руб. ... коп. (...% * ... руб.*... дня :...), а также расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. за период с ** ** ** по ** ** ** в сумме ... руб. ... коп. (... % *... руб.*... дня:...) правильным и подлежащим применению.

С учетом того, что иск Малыгина А.А. об оспаривании условий договора удовлетворен, а материалами дела установлено, что на счет истца банком перечислен кредит в сумме ... рублей, в связи с чем предусмотренных законом оснований для признания кредитного договора, заключенным на сумму ... рублей, не имеется.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... руб. ... коп.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Малыгина А.А. удовлетворить частично.

Признать недействительными условий кредитного договора ... , заключенного между Малыгиным А.А. и НБ «Траст» (ОАО), в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, страховой премии.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Малыгина А.А. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в размере ... рублей ... коп., комиссию за расчетное обслуживание в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в размере ... рублей ... копеек, страховую премию в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек.

Малыгину А.А. в иске к НБ «Траст» (ОАО) о признании заключенным кредитного договора ... на сумму ... рублей отказать.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) госпошлину в доход бюджета в сумме ... рублей ... коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение 10 дней через Сыктывкарский городской суд.

Судья - Т. А. Веселкова

а