Дело № 2-2698/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л. при секретаре Шмаковой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 25 марта 2011 года дело по иску Макаровой Е.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п.3.1, 3.2. кредитного договора , о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ : Макарова Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п. 3.1, 3.2. кредитного договора, о взыскании единовременного платежа в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей. В обоснование заявленных требований указала, что 29.04.09 года заключила кредитный договор на выдачу ипотечного кредита с ОАО «Сбербанк России» на сумму ... рублей, пунктом 3.1 кредитного договора была предусмотрена уплата единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей; п.3.2. кредитного договора было предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на его счет после уплаты тарифа. Считает, указанные пункты договора противоречат закону «О банках и банковской деятельности», а также Закону РФ «О защите прав потребителей». В судебном заседании Макарова Е.В. не участвовала, надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представитель ответчика с иском не согласилась, объяснив, что вышеуказанный договором истцом заключен добровольно, с условиями он был ознакомлена и согласна. Законодательного запрета на взимание комиссий за ведение ссудного счета нет, ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» установлено право банка устанавливать комиссии по согласованию с заемщиком. Такое согласие было достигнуто. Кроме, того, истица пропустила срок для оспаривания положений кредитного договора, установленный ч.2 ст. 181 ГК РФ. Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и Макаровой Е.В. заключен кредитный договор , согласно п. 1.1. которому, кредитор обязался предоставить заемщику Ипотечный кредит в сумме ... рублей . Согласно пункту 3.1. указанного договора, Кредитор открывает Заемщику ссудный счет . За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Пунктом 3.2. указанного кредитного договора было предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на его счет после уплаты тарифа. Указанный единовременный платеж (тариф) был внесен истцом, что подтверждается приходно-кассовым ордером . Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы и установил срок внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета, кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Таким образом, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительным пункта 3.1, 3.2. кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Макаровой Е.В. в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей, подлежат удовлетворению. При этом довод ответчика о пропуске истцом срока обращения, который в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ составляет один год, суд не может принять во внимание в силу следующего. Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Способ защиты интересов присоединившейся стороны определен в п. 2 ст. 428 ГК РФ – присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности. Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Исходя из ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Исходя из вышеизложенного, суд считает, что истец имеет право на получение процентов, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд выносит решения в пределах заявленных требований. Истица внесла платеж 04.05.09 года, просил взыскать проценты с 04.05.09 по 27.01.11 (633 дня), с учетом ставки рефинансирования на день подачи искового заявления 7,75% годовых следует взыскать . Требования истца о взыскании компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, исходя из требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». С учетом характера нарушенного права, обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает, что денежное возмещение морального вреда следует определить в сумме ... рублей. Требование истца о взыскании неустойки в размере ... рублей удовлетворению не подлежит, исходя из следующего. Неустойка (пеня) в размере, предусмотренном п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение установленных сроков начала и окончания работы (оказания услуги) и промежуточных сроков выполнения работы (оказания услуги), а также назначенных потребителем на основании п.1 ст. 28 Закона новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), её этапа и (или) выполнить работу, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), её этапа или окончания выполнения работы (оказания услуги), её этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в п. ст. 28 Закона. Банком положения данной статьи не нарушены, требования истицы в этой части не основаны на законе. На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ : Исковые требования Макаровой Е.В. удовлетворить частично. Признать недействительными пункт 3.1., 3.2. кредитного договора , заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Макаровой Е.В. - в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Макаровой Е.В. в счет возврата уплаты единовременного платежа (тарифа) ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В иске о взыскании неустойки - отказать. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» госпошлину в доход бюджета в размере ... рублей ... копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня вынесения решения в окончательной форме. Судья Е.Л. Нагибина а