Дело № 2-9298/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.

при секретаре Распутиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «07» декабря 2011 года, дело по иску Яковлевой Е.С. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ :

Яковлева Е. С. обратилась в суд с иском ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты единовременного платежа за ведение ссудного счета, о взыскании неосновательного обогащения в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** ** года по дату фактического погашения задолженности.

В обоснование иска указала, что ** ** ** года между Яковлевой Е.С. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор , согласно которому ответчик обязался предоставить истцу кредит «Ипотечный кредит» в сумме ... руб. В соответствии с п. 3.1 и 3.2 кредитного договора на истца возложена обязанность по уплате, не позднее даты выдачи кредита, единовременного платежа (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. Считает, указанный пункт договора не основанным на законе и является нарушением ее прав, как потребителя.

В судебном заседании истец Яковлева Е.С. на иске настаивала, ходатайствовала о восстановлении пропущенного срока исковой давности, ссылаясь на то, что является матерью-одиночкой, в период с ** ** ** года по ** ** ** года находилась в отпуске по уходу за ребенком, а также не имела возможности раньше обратиться в суд, поскольку не с кем было оставить ребенка.

В судебном заседании представитель ответчика Катышева Е.Г, действующая по доверенности, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока давности.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобре­тают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они сво­бодны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что ** ** ** года между Яковлевой Е.С. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор , согласно которому ответчик обязался предоставить истцу кредит «Ипотечный кредит» в сумме ... руб.

Согласно п. 3.1 и 3.2 кредитного договора, на истца возложена обязанность по уплате, не позднее даты выдачи кредита, единовременного платежа (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере ... руб.

Указанный единовременный платеж истцом был внесен согласно квитанции .

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Как установлено в судебном заседании, договор был заключен ** ** ** года, единовременный платеж истцом внесен ** ** ** года, в суд с исковым заявлением Яковлева Е.С. обратилась ** ** ** года, то есть за пределами срока на обращение в суд за защитой права.

Согласно со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в 3 года.

На основании изложенного, суд считает, что истцом не соблюден трехгодичный срок обращения в суд за разрешением спора.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Яковлева Е.С. просила восстановить срок исковой давности, как пропущенный по уважительной причине, ссылался на то обстоятельство, что является матерью-одиночкой и в период с ** ** ** года по ** ** ** года находилась в отпуске по уходу за ребенком, а также не имела возможности раньше обратиться в суд, поскольку не с кем было оставить ребенка.

Статьей 205 ГК РФ определено, что в исключительных случаях, когда суд признает ува­жительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с лич­ностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут при­знаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давно­сти, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока дав­ности.

Суд полагает, что обстоятельства, приведенные истцом, доводы в обоснование заявления о восстановлении срока, не могут служить основанием для его восстановления, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Отказать Яковлевой Е.С. в иске к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты единовременного платежа за ведение ссудного счета, о взыскании неосновательного обогащения в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** ** года по дату фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня изготовления мотивированного решения.

Судья- Т.А. Веселкова