Дело № 2-8779/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л. при секретаре Каракчиевой С.К. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 30 ноября 2011 года дело по иску Шевелевой А.Н. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п.3.1 Кредитного договора , взыскании денежных средств, УСТАНОВИЛ : Шевелева А.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице его представителя Коми отделения № 8617 о признании п. 3.1 кредитного договора от ** ** ** года недействительным, взыскании ... рублей, процентов за пользование неосновательно полученными денежными средствами. В обоснование иска указала, что оспариваемое положение кредитного договора противоречит закону «О банках и банковской деятельности», а также Закону РФ «О защите прав потребителей». В судебном заседании Шевелева А.Н. свои требования поддержала. Представитель ответчика с иском не согласилась по доводам, изложенным в письменном отзыве. Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что иск следует удовлетворить. В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Судом установлено, что ** ** ** года между ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения №8617 и Шевелевой А.Н. заключен кредитный договор , согласно п. 1.1. которому, кредитор обязался предоставить заемщику « Ипотечный кредит» в сумме ... руб. Согласно пункту 3.1. указанного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №.... За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Указанный единовременный платеж был оплачен истцом, что подтверждается приходным кассовым ордером . Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действие банка по взимании платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Введением в договор условия об оплате ведения ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы и установил срок внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета, кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о нарушении пунктом п.3.1 договора его прав, как потребителя, так как в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Требования истца о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора , заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Шевелевой А.Н. в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей, подлежит удовлетворению. На основании ст.1104 ГК РФ уплаченную сумму, составляющую неосновательное обогащение, следует взыскать с ответчика В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истица просила взыскать проценты по ставке ...% годовых, на день исполнения обязательства , в этой части требования также подлежат удовлетворению. Отсюда, с ** ** ** года по ** ** ** года следует взыскать – ... рублей ... копеек. На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ : Иск удовлетворить. Признать недействительным пункт 3.1 Кредитного договора , заключенного года между ОАО «Сбербанк России» и Шевелевой А.Н. - в части уплаты единовременного платежа в размере ... рублей ... рублей за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ОАО « Сбербанк России» в пользу Шевелевой А.Н. ... рублей ... копеек, в том числе ... рублей тарифа, ... рублей ... копеек - проценты. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» госпошлину в доход бюджета в размере ... рублей ... копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд со дня вынесения решения. Судья Е.Л. Нагибина