Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.,

при секретаре Потаповой О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 22 ноября 2011 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Киневой З.а. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными положений кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за снятие наличных средств, за прием наличных средств, а также страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании сумм комиссии за снятие наличных средств и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Киневой З.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными положений кредитного договора от ** ** ** года , предусматривающих комиссию за снятие наличных средств со счета в размере ...% от суммы кредита, за прием наличных средств, а также добровольное страхование жизни и здоровья заемщика; кроме того, было заявлено требование о взыскании сумм комиссии и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истица не присутствовала, надлежащим образом извещена. Представитель общественной организации заявленные требования поддержал.

Ответчик представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дел, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств.

Установлено, что ** ** ** года между Киневой З.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму ... рублей. В заявлении на предоставление кредита предусмотрена комиссия за снятие наличных средств с БСС, открытого в валюте кредита в размере ...% от суммы кредита, что составляет ... рублей. Кроме того, в заявлении предусмотрена уплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита. Истицей обязательство выполнено, единовременная комиссия ... рублей внесена. Также в заявлении был предусмотрен раздел «Параметры страхования», где установлен срок страхования и размер страховой премии ... рублей. Данная сумма банком удержана за счет кредитных средств.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, предоставление кредитных средств - кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Комиссия за снятие предоставленных кредитных средств и прием наличных средств установлена незаконно.

Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Параметры страхования», что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась.

Включение в заявление условий страхования означает исключение влияния клиента на его содержание и отсутствие у истца возможности выбора - согласится с услугой, или нет. Как было сказано выше, в силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Наличие в заявлении на предоставление кредита раздела о страховании не относится к заключенному с истцом договору. Условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

В связи с чем, суммы страховой премии, уплаченные за счет кредитных средств, подлежит взысканию с ответчика.

Условия вышеуказанных кредитных договоров о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию за снятие кредитных средств и за прием наличных средств на счет, страховании жизни и здоровья не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно удержанных сумм комиссии страховой премии подлежит удовлетворению в размере ... рублей .

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты следует взыскать из расчета ставки рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления и на день рассмотрения дела – 8,25% годовых, по 11.10.11, как указала истец, отсюда:

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер и объем нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в сумме ... рублей.

Всего следует взыскать – ... рублей ... копейки проценты, ... рублей компенсация морального вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению.

Поскольку после предъявления претензии 10.06.11 года, а также после предъявления иска в суд ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, основания для применения ст. 31 Закона имеются.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь статьями 194-198,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Признать положения кредитного договора между Киневой З.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» , возлагающие на заемщика обязанность уплатить комиссию за снятие кредитных средств, за прием наличных средств, о заключении договора страхования - недействительными.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Киневой З.А. ... рублей ... копейки.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере ... рублей ... копеек в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар».

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копеек в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд».

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копейки.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Нагибина