Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л., при секретаре Поповой Т.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 21 ноября 2011 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Фильчиковой Е.В. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительными положений кредитных договоров, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за зачисление кредитных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании сумм комиссии и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, УСТАНОВИЛ: Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Фильчиковой Е.В. к ОАО «Национальный банк «Траст» (далее – НБ «Траст») о признании недействительными положений кредитных договоров от ** ** ** года и от ** ** ** года, заключенных между истцом и ответчиком, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание, а также застраховать жизнь и здоровье заемщика; кроме того, было заявлено требование о взыскании сумм комиссии и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В судебном заседании истица не присутствовала, надлежащим образом извещена. Представитель общественной организации заявленные требования поддержал. Ответчик представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дел, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств. Установлено, что ** ** ** года между Фильчиковой Е.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму ... рублей. Пунктом 2.8 заявления на предоставление кредита предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита, что составляет ... рубля в месяц. Кроме того, пунктом 2.16 договора было предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... рублей. Истицей обязательство выполнено, единовременная комиссия ... рублей внесена, ежемесячная комиссия вносилась за период с ** ** ** года по ** ** ** года на сумму ... рубля . Также в п.4.7. договора включено условие о добровольном страховании жизни и здоровья заемщика, согласно которому, за счет кредитных средств заемщиком уплачивается страховая премия в размере ... рублей. Данная сумма банком удержана за счет кредитных средств. ** ** ** года между Фильчиковой Е.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму ... рубля ... копеек. Пунктом 2.8 заявления на предоставление кредита предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет ... рублей ... копеек в месяц. Кроме того, пунктом 2.16 договора было предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... рублей. Истицей обязательство выполнено, единовременная комиссия ... рублей внесена, ежемесячная комиссия вносилась за период с ** ** ** года по ** ** ** в сумме ... рублей ... копеек . Кроме того, как следует из выписки по счету, за счет заемщика было перечислено ... рублей ... копеек по страхованию жизни. В п.1.4 заявления указано, что истица просит заключить с ней, в том числе, договор организации страхования клиента ( в случае её участия в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды)содержащей поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенного с ООО «...». При этом сумма страховой премии в договоре указана не была, с Программой страхования Фильчикова Е.В. не ознакомлена. Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П). Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, ведение ссудного счета – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Ведение ссудного счета не влечет оказания заемщику отдельной банковской операции (финансовой услуги). Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Информация о договоре добровольного страхования жизни и здоровья», что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора, возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась. Подобная постановка вопроса в заявлении в условиях исключения влияния клиента на его содержание, означает отсутствие у истца возможности выбора - согласится с услугой, или нет. Как было сказано выше, в силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. При этом, наличие в заявлении о предоставлении кредит вопроса о согласии с участием в программе страхования по договору о карте не относится к заключенному с истцом договору. При таких данных условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным. В связи с чем, суммы страховой премии, уплаченные за счет кредитных средств, подлежит взысканию с ответчика. Условия вышеуказанных кредитных договоров о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на счет, уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, страховании жизни и здоровья не соответствуют закону и потому являются ничтожными. Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно полученных сумм комиссий подлежит удовлетворению. Довод представителя ответчика о том, что иск не может быть удовлетворен в связи с тем, что истец просит изменить уже прекратившееся правоотношения и возвратить то, что было исполнено, суд считает не основанным на законе. В соответствии со ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Поскольку указанная норма (п. 4 ст. 453 ГК РФ) носит диспозитивный характер: законом или соглашением сторон судьба исполненного по обязательствам может быть решена по-иному. В данном случае при применении последствий недействительности ничтожной сделки суд руководствуется положениями п. 2 ст. 167 ГК РФ. Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты следует взыскать из расчета ставки рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления и на день рассмотрения дела – 8,25% годовых, отсюда: Проценты по договору от ** ** ** года Проценты составили ... Проценты по договору от ** ** ** года Проценты - ... В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда. Принимая во внимание обстоятельства дела, характер и объем нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в сумме ... рублей. Всего следует взыскать: по договору от ** ** ** - ... рубля ... копеек. В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению. Поскольку после предъявления претензии ** ** ** года, а также после предъявления иска в суд ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, основания для применения ст. 31 Закона имеются. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Руководствуясь статьями 194-198,237 ГПК РФ, суд Иск удовлетворить. Признать положения кредитных договоров между Фильчиковой Е.В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» от ** ** ** и от ** ** ** года, возлагающие на заемщика обязанность уплатить комиссию за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание, о заключении договора страхования недействительными. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Фильчиковой Е.В. ... рубля ... копеек. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере ... рублей ... копеек в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар». Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копеек в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд». Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек. Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Е.Л. Нагибина