Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т. А.

при секретаре Распутиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «09» декабря 2011 года гражданское дело по иску Щербакова Ю.А. к Сыктывкарскому филиалу «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительным, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств с учетом процентов, взыскании судебных издержек и компенсации морального вреда, и

УСТАНОВИЛ:

Щербаков Ю.А. обратился в суд с иском к Сыктывкарскому филиалу «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительным, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств с учетом процентов, взыскании судебных издержек и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал что, ** ** ** между Щербаковым Ю.А. и Сыктывкарским филиалом «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) договор кредитования ... сроком на ... месяцев на общую сумму ... руб. Ставка по кредиту установлена в размере ... % годовых. Пунктом 3.2. Договора предусмотрено, что кредит предоставляется после уплаты комиссии за выдачу кредита в размере ... % от суммы кредита, которая составила ... руб. Также, заключение договора о предоставлении кредита включало в себя оплату услуг по страхованию в размере ... руб. ... коп. Считает включение условий уплаты комиссии за предоставление кредита и уплаты страхового взноса в кредитный договор нарушающими его права как потребителя.

Впоследствии истец Щербаков Ю.А. направил в адрес суда уточнение к исковому заявления, где просил взыскать сумму выплаченной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп.; страховую премию в размере ... руб. ... коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., а также просил взыскать стоимость доверенности дл представителя в сумме ... руб.

В судебном заседании представитель истца Горфин Р.В. поддержал уточненные заявленные требования.

Представитель ответчика Малашенко В.В. иск не признал, ссылаясь на письменный отзыв.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора.

Судом установлено, что ** ** ** между Щербаковым Ю.А. и Сыктывкарским филиалом «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) договор кредитования ... сроком на ... месяцев на общую сумму ... руб. Ставка по кредиту установлена в размере ... % годовых.

Пунктом 3.2. Договора предусмотрено, что кредит предоставляется после уплаты комиссии за выдачу кредита в размере ... % от суммы кредита, которая составила ... руб. Также, заключение договора о предоставлении кредита включало в себя оплату услуг по страхованию в размере ... руб. ... коп.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

Введением в Договор условия об оплате платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета), ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании указанных условий договора нарушающими права потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ссылка ответчика на ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающую свободу договора, не могут означать наличия у банка данного права, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 40-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пунктов об уплате комиссии, страховой премии за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителя. Как следует из дела, истец уплатил Банку комиссию за выдачу кредита в размере ... руб., страховой взнос в сумме ... руб. ... коп.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 1, 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 12/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

По смыслу закона, основанием ответственности по денежному обязательству является сам факт нарушения этого обязательства, выразившийся в невыплате денежных средств.

В связи с этим судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму выплаченной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. ... коп. (... руб.*... %*... дней (с ** ** ** по ** ** **) :...). Также, следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в размере ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. *... %*... дней (с ** ** ** по ** ** **) :...).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик должен компенсировать причиненный истцу моральный вред, размер которого суд с учетом конкретных обстоятельств дела, характера и объема нравственных переживаний определяет в размере ... руб.

Исходя из ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Право на возмещение судебных расходов на оплату услуг представителя возникает при условии фактического несения стороной затрат, получателем которых является лицо (организация), оказывающее юридические услуги. Размер этой суммы определяется соглашением сторон.

Для представления своих интересов истец заключил соглашение с Горфиным Р.В., произведена оплата его услуг по консультированию, составлению искового заявления и участие в суде в размере ... рублей, что следует из приходного кассового ордера.

При определении суммы подлежащей взысканию с ответчика суд учитывает объем и характер выполненных представителем истца услуг, характер гражданского дела и, исходя из принципов разумности и справедливости, соблюдения баланса между правами лиц, участвующих в деле, обоснованно определил ее размер в ... рублей

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Щербакова Ю.А. к Сыктывкарскому филиалу «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительным, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств с учетом процентов, взыскании судебных издержек и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ... заключенного между Сыктывкарским филиалом «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Щербаковым Ю.А., в части уплаты заемщиком кредитору комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. и по выплате страховой премии в размере ... руб. ... коп.

Взыскать с Сыктывкарского филиала «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в пользу Щербакова Ю.А. денежные суммы в размере ... рублей в счет возврата комиссии за выдачу кредита и ... рубля ... коп. в счет возврата страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в сумме ... рубля ... коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей., а всего взыскать ... рублей ... коп.

Взыскать с Сыктывкарского филиала «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в доход государства в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение 10 дней через Сыктывкарский городской суд.

Судья - Т. А. Веселкова