Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Шмаковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 14 ноября 2011 года, гражданское дело по иску Туркиной Т.П. к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, ущемляющих права потребителя в части возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании уплаченных сумм ежемесячной комиссии, уплаты страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Туркина Т.П. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными положений кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере ... рублей, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ...%, страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере ... рублей ... копеек, взыскании незаконно полученных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда ... рублей и расходы на оказание юридических услуг ... рублей.

В судебном заседании истица свои требования поддержала.

Ответчик своего представителя в суд не направил, суду представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя НБ «Траст» с возражениями против заявленных требований.

Исследовав материалы дела, выслушав истицу, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего.

Судом установлено, что ** ** ** года между Туркиной Т.П. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор на выдачу кредита в сумме ... рублей .

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при выдаче была предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента единовременно в размере ... руб., сумма страховой премии, оплачиваемой за счет Кредита в размере ... руб., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере ... %.

Согласно графику платежей, полная стоимость кредита составила ... % годовых, полная сумма подлежащая выплате клиентом – ... руб. ... коп. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга – ... руб., проценты по кредиту – ... руб. ... коп., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – ... руб., комиссия за расчетное обслуживание – ... рублей ... копеек .

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что платежи за зачисление кредитных средств, указанные в кредитном договоре, по своей правовой природе являются платой за открытие ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу, зачисление кредита, а также расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ответчик, включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента – возложил на истца часть собственных затрат по размещению кредитных денежных средств.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности уплатить кредитору единовременный платеж за выдачу кредитных средств и за расчетное обслуживание, не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1104 ГК РФ, имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре, поэтому сумма уплаченной комиссии в размере ... рубля подлежит взысканию

Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Информация о договоре добровольного страхования жизни и здоровья», с указанием суммы страховой премии, что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора, возложение на заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась.

Подобная постановка вопроса в заявлении в условиях исключения влияния клиента на его содержание, означает отсутствие у истца возможности выбора согласится с услугой или нет. Как было сказано выше, в силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

При этом, наличие в заявлении о предоставлении кредит вопроса о согласии с участием в программе страхования по договору о карте не относится к заключенному с истцом договору. При таких данных условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным. В связи с чем, страховая премия ... рубля ... копеек по полису добровольного страхования, уплаченная за счет кредита, подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты следует взыскать из расчета ставки рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления и на день рассмотрения дела – 8,25% годовых

Всего процентов ...

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истица имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного действиями, нарушающими её права; с учетом обстоятельств дела, характера нарушенного права, исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает, что размер указанной компенсации следует определить в сумме ... рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ, Туркина Т.П. имеет право на возмещение судебных расходов. Как следует из материалов дела, для оформления иска в суд, истица заключила договор на оказание юридических услуг от ** ** ** г. с С.Н., по которому последней были изучены представленные истцом документы, оказана юридическая консультация, составлено исковое заявление; за оказанные услуги истец оплатила ... рублей.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.

Суд признает необходимыми по данному делу расходы на оформление иска в суд на сумму ... рублей, с учетом определенности судебной практики.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Туркиной Т.П. - удовлетворить.

Признать недействительными, ввиду их ничтожности, условия кредитного договора , заключенного между Туркиной Т.П. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента, уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, уплаты страховой премии.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Туркиной Т.П. ... рублей, в том числе ... рублей комиссии за зачисление кредитных средств, ... рубля ... копеек – сумму страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, ... рубль ... копеек ежемесячной комиссии, ... рублей ... копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда ... рублей, расхода на юридические услуги ... рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) госпошлину в доход бюджета ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение 10 дней через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина