Дело № 2-6519/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л. при секретаре Шмаковой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 29 сентября 2011 года дело по иску Шиловой Е.В. к ЗАО «Райфайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, зачете ... рублей в счет задолженности, возложении обязанности производить начисление платежа без учета комиссии за обслуживание счета по кредитному договору, УСТАНОВИЛ : Шилова Е.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора , изложенных в п.8.2.3, 8.2.3.3., 8.2.3.4, 8.2.3.5, 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся частью договора, недействительными, взыскании ... рублей, зачете в счет платежей по кредиту, просила возложить на кредитную организацию обязанность производить начисление ежемесячного платежа без учета комиссии за обслуживание счета по кредитному договору. В судебном заседании истица не участвовала, надлежащим образом извещена. Её представитель в суде заявленные требования поддержала и уточнила, просила признать право на возврат ... рублей и зачесть данную сумму в счет платежей по кредиту, в остальной части на удовлетворении требований настаивала в их первоначальном виде. Ответчик своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд полагает, что заявленные требования следует удовлетворить, исходя из следующего. Судом установлено, что ** ** ** года между Шиловой Е.В. и ЗАО «Райфайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму ... рублей . Согласно п.8.2.3. Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, сумму комиссий за обслуживание счета и страховых платежей, начиная с даты, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с п.8.4.1. Общих условий, клиент обязан уплатить, в том числе и начисленные банком суммы за обслуживание счета. В заявлении на получение кредита, подписанном истицей, указано, что заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание счета в размер ... рублей ежемесячно, начиная с ** ** ** года. Пунктом 8.2.3.3. Общих условий предусмотрено, что все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) клиент производит не позже даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле. Уплата комиссии также предусмотрена п. 8.2.4.3., 8.2.3.4,8.2.3.5, 8.4.1 и 8.4.2. Общих условий Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Суд считает, что условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за обслуживание счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, связанного с предоставлением заемщику кредита. Выдача кредита и учет платежей по кредиту является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом вышеизложенного, суд считает, что условия кредитного договора, содержащиеся в заявлении на предоставление кредита, п.8.2.3, 8.2.3.3., 8.2.3.4, 8.2.3.5, 8.4.2., 8.4.1., 8.2.4.3 Общих условий обслуживания счетов, противоречат закону и потому являются ничтожными. Довод ответчика о пропуске трехлетнего срока на оспаривание ничтожных сделок, установленного ст. 181 ГК РФ, несостоятелен. Согласно ст. 195 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения, срок давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно данным лицевого счета, первый ежемесячный платеж комиссии был внесен истицей ** ** ** года, в соответствии с графиком платежей. Исковое заявление в суд поступило ** ** ** года, в связи с чем, суммы уплаченной комиссии, составляющие неосновательное обогащение, подлежат взысканию полностью за период с ** ** ** по ** ** ** года в размер ... рублей . Срок оспаривания вышеуказанных положений договора не истек, поскольку в соответствии с условиями договора обязательство исполнялось по частям, путем внесения ежемесячных платежей. Согласно ст. 410 ГК, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. С учетом изложенного, требование Шиловой Е.В. о зачете причитающихся ей сумм в счет платежей по кредитному договору подлежит удовлетворению. Также суд полагает обоснованным требование истца об исключении из суммы ежемесячного платежа комиссии за обслуживание счета по кредитному договору. На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... рублей. Руководствуясь ст. 194, 198,233 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Шиловой Е.В. удовлетворить. Признать положения кредитного договора , между Шиловой Е.В. и ЗАО «Райфайзенбанк», предусмотренные пунктами 8.2.3, 8.2.3.3., 8.2.3.4, 8.2.3.5, 8.4.2., 8.4.1., 8.2.4.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, заявлением на выдачу кредита, в части установления и взимания комиссии за обслуживание счета – недействительными. Признать право Шиловой Е.В. на возврат суммы выплаченных комиссионных платежей на период с ** ** ** по ** ** ** года на общую сумму ... рублей за счет ЗАО «Райфайзенбенк». Обязать ЗАО «Райфайзенбанк» произвести зачет заемщику Шиловой Е.В. в счет платежей по кредитному договору на сумму ... рублей. Обязать ЗАО «Райфайзенбанк» составить новый график платежей по основному долгу и процентам, исключив из него комиссию за обслуживание счета. Взыскать с ЗАО «Райфайзенбанк» госпошлину в доход государства в размере ... рублей. Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Е.Л. Нагибина