Дело № 2-8775/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л. при секретаре Каракчиевой С.К. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 29 ноября 2011 года дело по иску Региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Деминой В.Н. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о применении последствий ничтожных положений кредитного договора о выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательно полученных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, освобождении от обязанности уплачивать комиссию, УСТАНОВИЛ : Региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей» обратилась в суд в интересах Деминой В.Н. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о применении последствий ничтожных положений кредитного договора о выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – взыскании убытков в виде уплаченной комиссии, индексации, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, освобождении от обязанности уплачивать комиссию. В судебном заседании Демина В.Н. не присутствовала, надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представитель общественной организации заявленные требования поддержала. Ответчик своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассматривалось в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд полагает, что исковые требования следует удовлетворить, исходя из следующего. Установлено, что ** ** ** года между Деминой В.Н. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор (далее – договор) , по которому заемщику банком был предоставлен кредит на сумму ... рублей . Помимо платы за пользование кредитом была предусмотрена обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита, что составило сумму ... рублей. Как следует из истории погашений по кредиту, выписки по лицевому счету, в составе ежемесячного платежа по кредиту в сумме ... рублей Деминой В.Н. ежемесячно вносилась комиссия в размере ... рублей . Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Суд считает, что условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за предоставление и сопровождение кредита свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, связанного с предоставлением заемщику кредита.. Выдача кредита и учет платежей по кредиту является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета или обслуживание кредита - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Способ защиты интересов присоединившейся стороны определен в п. 2 ст. 428 ГК РФ – присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы, при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной. Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. Согласно п. 32 Постановления пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 8 от 1.07.96 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181. В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор заключен ** ** ** года, первый платеж комиссии внесен ** ** **, исковое заявление в суд поступило ** ** ** года, то есть в пределах срока исковой давности. Всего следует взыскать комиссии ... рублей . Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты истица просила взыскать из расчета ставки рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления и на день рассмотрения дела – 8,25% годовых, с даты внесения первого платежа по 17.10.11 Всего процентов ... рубля ... копеек. Требование о взыскании индексации подлежат удовлетворению, поскольку денежные средства истицы обесценились вследствие инфляционных процессов, происходящих в обществе, и она имеет право на компенсацию убытков, выразившихся в снижении покупательной способности денежных средств, с применением механизма индексации. ... рубля ... копеек. Требование о возмещении морального вреда подлежит удовлетворению, поскольку вытекает из нарушения ответчиком прав потребителя. С учетом обстоятельств дела, характера нарушенного права, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает, что размер денежного возмещения следует определить в сумме ... рублей. Всего в пользу Деминой В.Н. следует взыскать ... рублей ... копейку В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению. Поскольку на день рассмотрения дела законные требования истца удовлетворены не были, основания для применения ст. 31 Закона имеются. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Руководствуясь ст. 194, 198,237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск удовлетворить. Признать недействительными положения кредитного договора , заключенного между Деминой В.Н. и ООО «РУСФИНАНС БАНКОМ», возлагающие на заемщика обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Деминой В.Н. ... рублей ... копейку. Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» госпошлину в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере ... рублей ... копеек в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар». Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копеек в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Нагибина Е.Л.