Дело № 2-8571/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Огневой С.Б., при секретаре Тимушевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 17 ноября 2011 года гражданское дело по иску Вежовой С.Н. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Вежова С.Н. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет, взыскании сумм выплаченных комиссий за расчетное обслуживание в размере ... руб. с учетом процентов, взыскании сумм выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... руб. с учетом процентов, признании недействительными условий страхования жизни и здоровья в ЗАО «СК «...», взыскании страховой премии в размере ... руб. с учетом процентов, компенсации морального вреда в сумме ... руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме ... руб. В обоснование заявленных требований истец указала, что ** ** ** года между НБ «Траст» и Вежовой С.Н. был заключен кредитный договор на сумму ... рублей . Согласно тарифам Банка комиссия за расчетное обслуживание составляет ... %, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – ... руб. Кроме этого, заключение договора о предоставлении кредита обусловливалось необходимостью заключения услуги по страхованию в ЗАО СК «...», не предлагая варианты для выбора и действий по своему усмотрению. Размер страховой премии составил ... руб. При получении кредита у истца удержали единовременную комиссию за зачисление кредитных средств, денежные средства в размере ... руб. по договору страхования, а также ежемесячно, наряду с очередным платежом, в его состав начисляли комиссию за расчетное обслуживание. Таким образом, истец полагает, что условия договора в части взимания названных комиссий и страхования жизни и здоровья недействительны, оказание услуг по кредитованию и сопровождению кредита является кредиторской обязанностью банка. В судебном заседании истец и представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивали, просили произвести расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения судом решения. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия. Выслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, учитывая следующее. Судом установлено, что ** ** ** года между ОАО НБ «Траст» и Вежовой С.Н. был заключен кредитный договор на сумму ... рублей . Согласно тарифам Банка по продукту «Деньги сейчас» истец должна была уплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. (п. 2.16 договора), ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы зачисленного на счет кредита (п. 2.8 договора), что составляет ... рублей . Также при заключении кредитного договора истец осуществила страхование жизни и здоровья в ЗАО «...», уплатив единовременный страховой взнос в размере ... руб. на расчетный счет страховщика (п. 4.6 договора), открытый в НБ «Траст» . Согласно выписке по лицевому счету, с предоставленной суммы кредита ... руб. удержаны страховой взнос и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств, истец получила кредит фактически в сумме ... руб. Кроме того, из внесенных истцом платежей удерживалась ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по зачислению и расчетному обслуживанию клиента по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Учитывая изложенное, суд приходит в выводу, что действия банка по включению в кредитный договор условия об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ущемляющими права потребителя Вежовой С.Н. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. При этом согласно лицевому счету Вежовой С.Н., оплата комиссии за расчетное обслуживание удерживалась: ** ** ** г. в сумме ... руб., ** ** ** г. в сумме ... руб., ** ** ** г. в сумме ... руб., итого в общей сумме ... руб., что подтверждается представленными квитанциями. Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу о признании условий кредитного договора , заключенного между ОАО НБ «Траст» и Вежовой С.Н., недействительными в части уплаты заемщиком кредитору единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб., ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита, и применении в указанной части последствия недействительности сделки путем взыскания с Банка денежных средств, уплаченных истцом по договору в счет обозначенных комиссий в сумме ... руб. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исходя из представленного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что п. 4 предусмотрено согласие клиента Банка по заключению полиса добровольного страхования жизни и здоровья на нижеперечисленных условиях, а именно страхование в ЗАО «...» с датой начала действия полиса добровольного страхования с ** ** ** года с уплатой страховой премии в размере ... рублей, оплачиваемой за счет кредита. Таким образом, предусматривая в форме бланка заявления указание на страхование жизни и здоровья кредитор обусловливает предоставление кредита обязательным заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. При этом формой заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не предусмотрено и не зафиксировано право выбора истца другой страховой компании либо несогласие (отказа) от условий страхования. Как следует из содержания выписки по лицевому счету заемщика, истцу ** ** ** г. был выдан кредит в сумме ... руб. с удержанием страхового взноса в размере ... руб. в пользу ЗАО «...» Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья, обуславливающую получение кредита, ущемляют установленные законом права потребителя, в том числе, и по той причине, что сумма кредита, предоставленная в итоге Вежовой С.Н. оказалась меньшей, чем та, на которую она рассчитывала и за получением которой обратилась в Банк, в связи с уменьшением ее на сумму расходов по страхованию. Удержанные Банком на расходы по страхованию в сумме ... руб. должны быть возвращены истцу. Ответчик, возражая против заявленных требований, ссылался на прекращение договора ** ** ** г. в связи с полным выполнением своих обязательств обеими сторонами. Согласно ст. 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор был заключен ** ** ** г., комиссия за расчетное обслуживание, страховой взнос были удержаны ** ** ** г., с этого времени началось исполнение договора. Истец вправе обратиться в суд за восстановлением нарушенного права потребителя. Прекращение действия кредитного договора в связи с досрочным исполнением обязательств Вежовой С.Н. не препятствует реализации принадлежащего истцу права на взыскание последствий недействительности сделки. Указанный кредитный договор не изменялся и не расторгался. В связи с чем, доводы представителя ответчика о невозможности взыскания со ссылкой на ст. 453 ГК необоснованны. В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно п. 2 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. На основании указания Центрального банка РФ от 29.04.2011 года № 2618-У с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования определена в размере 8,25 процентов. С учетом требования истца о взыскании процентов по день вынесения решения суда, с Банка подлежат взысканию проценты на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет, в размере ... руб., проценты, начисленные на сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, в размере ... руб., проценты на сумму страхового взноса в размере ... руб., а всего проценты на сумму ... руб. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей. Учитывая объем работы представителя истца, сложности гражданского дела, требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Вежовой С.Н. расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб. На основании ст. 103 ГПК РФ с ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительными условий кредитного договора , заключенного между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Вежовой С.Н. в части уплаты заемщиком кредитору единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, страхового взноса по договору страхования жизни и здоровья. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Вежовой С.Н. ... рублей в счет возврата уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента; ... руб. – возврат уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; ... руб. – возврат уплаты страхового взноса; ... руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, ... руб. – компенсация морального вреда; ... руб. – расходы на оплату услуг представителя, а всего взыскать ... руб. ... коп. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере ... рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения. Судья С.Б. Огнева