Дело № 2-8570/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Огневой С.Б., при секретаре Тимушевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 17 ноября 2011 года гражданское дело по иску Алескеровой О.Ф. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Алескерова О.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет, взыскании сумм выплаченных комиссий за расчетное обслуживание в размере ... руб. с учетом процентов, взыскании сумм выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... руб. с учетом процентов, признании недействительными условий страхования жизни и здоровья в ЗАО «СК «...», взыскании страховой премии в размере ... руб. с учетом процентов, компенсации морального вреда в сумме ... руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме ... руб., расходов на составление доверенности в размере ... руб. В обоснование заявленных требований истец указала, что ** ** ** года между НБ «Траст» и Алескеровой О.Ф. был заключен кредитный договор на сумму ... рублей . Согласно уведомления о предварительном решении по выдаче кредита комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – ... руб. Кроме этого, заключение договора о предоставлении кредита обусловливалось необходимостью заключения услуги по страхованию в ЗАО СК «...», не предлагая варианты для выбора и действий по своему усмотрению. Размер страховой премии составил ... руб. При получении кредита у истца удержали единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере ... руб., денежные средства в размере ... руб. по договору страхования, а также ежемесячно, наряду с очередным платежом, в его состав начисляли комиссию за расчетное обслуживание, размер которой определен п. 2.8 кредитного договора в размере ... % от суммы кредита. Таким образом, истец полагает, что условия договора в части взимания названных комиссий и страхования жизни и здоровья недействительны, оказание услуг по кредитованию и сопровождению кредита является кредиторской обязанностью банка. В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал, поддержал доводы, изложенные в иске, в полном объеме, проценты за пользование чужими денежными средствами просил взыскать по день вынесения судом решения. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия, иск не признал. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, учитывая следующее. Судом установлено, что ** ** ** года между НБ «Траст» (ОАО) и Алескеровой О.Ф. был заключен кредитный договор на сумму ... рублей . Согласно уведомлению о предварительном решении Банка по выдаче кредита на неотложные нужды от ** ** ** года, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец должна была уплатить кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб., ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы зачисленного на счет кредита, что составляет ... рублей. Также при заключении кредитного договора истец осуществила страхование жизни и здоровья в ЗАО «...», уплатив единовременный страховой взнос в размере ... руб. на расчетный счет страховщика, открытый в НБ «Траст». Согласно выписке по лицевому счету, с предоставленной суммы кредита ... руб. удержаны страховой взнос и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств, истец получила фактически ... руб. Кроме того, из внесенных истцом платежей удерживалась ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по зачислению кредитных средств и расчетному обслуживанию клиента по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Учитывая изложенное, суд приходит в выводу, что действия банка по включению в кредитный договор условия об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ущемляющими права потребителя Алескеровой О.Ф. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. При этом согласно лицевому счету Алескеровой О.Ф., оплата комиссии за расчетное обслуживание удерживалась: ** ** ** г. в сумме ... руб., ** ** ** г. в сумме ... руб., ** ** ** г. в сумме ... руб., ** ** ** г. в сумме ... руб.,** ** ** г. в сумме ... руб. и ... руб., ** ** ** г. в сумме ... руб.,** ** ** г. в сумме ... руб., итого в общей сумме ... руб. Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу о признании условий кредитного договора , заключенного между ОАО НБ «Траст» и Алескеровой О.Ф., недействительными в части уплаты заемщиком кредитору единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита, и применении в указанной части последствия недействительности сделки путем взыскания с Банка денежных средств, уплаченных истцом по договору в счет обозначенных комиссий, в сумме ... руб. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исходя из представленного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что п. 4 предусмотрено согласие клиента Банка по заключению полиса добровольного страхования жизни и здоровья на нижеперечисленных условиях, а именно страхование в ЗАО «СК «...» с датой начала действия полиса добровольного страхования с ** ** ** года с уплатой страховой премии в размере ... рублей, оплачиваемой за счет кредита. При этом согласно тексту заявления в рамках кредитного договора заемщику будет предоставлен кредит на неотложные нужды на условиях, указанных в заявлении, а также оплату страховой премии по полису в обозначенном размере. Таким образом, предусматривая в форме бланка заявления указание на страхование жизни и здоровья, кредитор обусловливает предоставление кредита обязательным заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. При этом формой заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не предусмотрено и не зафиксировано право выбора истца другой страховой компании либо несогласие (отказа) от условий страхования. Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, истцу ** ** ** г. был выдан кредит в сумме ... руб. с удержанием страхового взноса в размере ... руб. в пользу ЗАО «СК «...» . Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика денежных средств в сумме ... руб., удержанных в счет страхования жизни и здоровья. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На основании указания Центрального банка РФ от 29.04.2011 года № 2618-У с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования определена в размере 8,25 процентов. С учетом требования истца о взыскании процентов по день вынесения решения суда, с Банка подлежат взысканию проценты на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет, в размере ... руб., проценты, начисленные на сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, в размере ... руб., проценты на сумму страхового взноса в размере ... руб. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать моральный вред в размере ... рублей. Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителей. В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Учитывая объем работы представителя истца, сложности гражданского дела, требования разумности и справедливости, удовлетворения исковых требований в полном объеме, суд считает возможным взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Алескеровой О.Ф. расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб. При этом не подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания расходов по оформлению доверенности в размере ... руб., поскольку представитель истца согласно данной доверенности обладает правом на представление интересов истца не только в Сыктывкарском городском суде по данному гражданскому делу, но и в иных судебных, административных и правоохранительных органах, во всех государственных органах, учреждениях, организациях, во всех органах власти и управления. Суд их относит к личным расходам истца. На основании ст. 103 ГПК РФ с ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительными условия кредитного договора , заключенного между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Алескеровой О.Ф. в части уплаты заемщиком кредитору единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, страхового взноса по договору страхования жизни и здоровья. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Алескеровой О.Ф. ... рублей в счет возврата уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ... руб. – возврат уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; ... руб. – возврат уплаты страхового взноса; ... руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, ... руб. – компенсация морального вреда; ... руб. – расходы на оплату услуг представителя, а всего взыскать ... руб. ... коп. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере ... рублей ... коп. В удовлетворении исковых требований Алескеровой О.Ф. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о взыскании стоимости доверенности в размере ... рублей отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения. Судья С.Б. Огнева