2-8144/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Сыктывкарский городской суд Республики Коми В составе судьи Нагибиной Е.Л., При секретаре Шмаковой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании 09 ноября 2011 года гражданское дело по иску Скажутина А.В. к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о денежных средств по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Скажутин А.В. обратился в суд с иском к ОАО "СКБ- банк" о признании п.2.3.,12.4.,12.5. кредитного договора , взыскании уплаченной комиссии ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований, компенсацию морального вреда ... рублей, просил обязать ответчика составить новый график платежей по основному долгу и процентам, исключив из него комиссию за обслуживание и сопровождение кредита по договору. В судебном заседании Скажутин А.В. свои требования поддержал. Ответчик своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен, в письменном отзыве возражал против заявленных требований Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск следует удовлетворить частично, исходя из следующего. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Установлено, что ** ** ** года между ОАО «СКБ-банк» (кредитор) и Скажутиным А.В. (заемщик) заключен кредитный договор , согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей . За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... % от выдаваемой суммы, т.е. ... руб. не позднее даты выдачи кредита (п.2.3, 12.4.), а также ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере ...% от суммы предоставленного кредита, что составляет ... рублей в месяц (п.2.3., 12.5. договора). Платеж в сумме ... руб. был внесен истцом ** ** ** года, что подтверждается копией приходного кассового ордера Ежемесячная комиссия уплачена истцом с ** ** ** года по ** ** ** года по ... рублей ежемесячно, что подтверждается выпиской по ссудному счету. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций. Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, единовременный платеж за ведение ссудного счета, указанный в пункте 3.1 кредитного договора по своей правовой природе является платой за обслуживание ссудного счета. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действие банка по взимании платы за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета) и об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуг за выдачу кредита и за обслуживание ссудного счета. Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пункта об уплате единовременного платежа (тарифа) и ежемесячных платежей за обслуживание и сопровождение кредита ущемляет установленные законом права Скажутина А.В., и его требования о признании недействительным пунктов п.2.3.,12.4.,12.5. вышеуказанного кредитного договора следует удовлетворить. Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Исходя из ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. Согласно ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, поэтому требование о взыскании сумм уплаченных комиссий в размере ... рублей подлежит удовлетворению. Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Исходя из вышеизложенного, суд считает, что истец имеет право на получение процентов, исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых, действующей на день подачи иска и на день рассмотрения дела. Всего процентов ... рублей ... копеек. Истец имеет право на компенсацию морального вреда, поскольку спор вытекает из нарушения ответчиком прав потребителя. С учетом обстоятельств дела, характера нарушенного права, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает, что размер денежной компенсации указанного вреда следует определить в сумме ... рублей. Требование истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований в размере ... рублей ... копеек удовлетворению не подлежат, исходя из следующего. Неустойка (пеня) в размере, предусмотренном п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскивается за нарушение установленных сроков начала и окончания работы (оказания услуги) и промежуточных сроков выполнения работы (оказания услуги), а также назначенных потребителем на основании п.1 ст. 28 Закона новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), её этапа и (или) выполнить работу, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), её этапа или окончания выполнения работы (оказания услуги), её этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в п. ст. 28 Закона. Кредитным договором предусмотрена обязанность банка выдать кредит, свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил своевременно ** ** ** года в полном объеме. Банком положения вышеуказанной нормы не нарушены, требования истца о взыскании неустойки не основаны на законе. На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск удовлетворить частично. Признать положения пунктов 2.3., 12.4., 12.5. кредитного договора , заключенного между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Скажутиным А.В. – недействительными. Обязать ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» составить новый график платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору , исключив из него комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. Взыскать с к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Скажутина А.В. ... рублей ... копеек, в том числе ... рублей уплаченной комиссии, ... рублей ... копеек процентов, ... рублей компенсации морального вреда. В иске о взыскании неустойки – отказать. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в доход государства госпошлину в размере ... рублей ... копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд. Судья Е.Л. Нагибина