Дело № 2-7766/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Огневой С.Б., при секретаре Распутиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 20 октября 2011 года гражданское дело по иску Мазакова Е.Н. к ОАО «Сбербанк России» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, у с т а н о в и л: Мазаков Е.Н. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании п. 3.1 кредитного договора недействительным, взыскании денежной суммы в размере ... руб., оплаченной за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. В обоснование иска указал, что ** ** ** года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Мазаковым Е.Н. был заключен кредитный договор . Пунктом 3.1 указанного договора истец обязан был уплатить Банку за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере ... рублей. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что выдача самого кредита производится Банком после уплаты тарифа за ведение ссудного счета. Выполняя данное требование договора, истец уплатил Банку требуемую сумму в размере ... руб. Полагает, что данное условие договора ничтожно, ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. В судебное заседание истец не явился, в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия. Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился по доводам, изложенным в отзыве. Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, учитывая следующее. Судом установлено, что ** ** ** года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Мазаковым Е.Н. был заключен кредитный договор на выдачу кредита в сумме ... руб. Согласно п. 3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета Мазаков Е.Н. обязан уплатить Банку единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита, что было сделано истцом. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что выдача самого кредита производится Банком после уплаты тарифа за ведение ссудного счета. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Учитывая изложенное, суд приходит в выводу, что действия банка по включению в кредитный договор условия об оплате единовременного платежа (тарифа) – за обслуживание ссудного счета как ущемляющие права потребителя Мазакова Е.Н. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора , заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Мазаковым Е.Н. в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа (тариф) за обслуживание ссудного счета в сумме ... руб., и применении в указанной части последствия недействительности сделки путем взыскания с Банка денежных средств, уплаченных истцом по договору в счет комиссии за выдачу кредита. Ответчик, возражая против заявленных требований, ссылался на прекращение договора ** ** ** г. в связи с полным выполнением своих обязательств обеими сторонами. Согласно ст. 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор был заключен ** ** ** г., платеж за ведение ссудного счета был внесен ** ** ** г., с этого времени началось исполнение договора. Истец вправе обратиться в суд за восстановлением нарушенного права потребителя. Прекращение действия кредитного договора в связи с досрочным исполнением обязательств Мазаковым Е.Н. не препятствует реализации принадлежащего истцу права на взыскание последствий недействительности сделки. Указанный кредитный договор не изменялся и не расторгался. В связи с чем, доводы представителя ответчика о невозможности взыскания со ссылкой на ст. 453 ГК необоснованны. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит ... руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора , заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Мазаковым Е.Н. в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Мазакова Е.Н. ... рублей в счет возврата уплаты единовременного платежа, ... руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, а всего взыскать ... руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения. Судья Огнева С.Б.