Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.,

при секретаре Шмаковой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 9 декабря 2011 года гражданское дело по иску Летута Е.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными положений кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за снятие наличных средств, а также страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании сумм комиссии за снятие наличных средств и страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Летута Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными положений кредитного договора ** ** ** ... предусматривающих комиссию за снятие наличных средств со счета в размере ...% от суммы кредита, а также добровольное страхование жизни и здоровья заемщика; кроме того, было заявлено требование о взыскании сумм комиссии и страховой премии.

В судебном заседании истица и её представитель заявленные требования поддержали.

Ответчик своего представителя в суде не направил, надлежащим образом извещен. Судебное извещение возвращено в суд «за истечением срока хранения». В силу положений ста­тьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирую­щих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», указанное обстоятельство признаётся волеизъявлением не явившейся стороны, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является пре­градой для рассмотрения дела по существу. На основании ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения истца, её представителя, исследовав письменные материалы дел, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств.

Установлено, что ** ** ** между Летута Е.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на сумму ... рублей. В заявлении на предоставление кредита предусмотрена комиссия за снятие наличных средств в размере ...% от суммы кредита. Истицей обязательство выполнено, единовременная комиссия ... рублей внесена. Также в заявлении был предусмотрен раздел «Параметры страхования», где установлен срок страхования и размер страховой выплаты ...% от лимита страхования в качестве платы за присоединение к страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, предоставление кредитных средств - кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Комиссия за снятие предоставленных кредитных средств и прием наличных средств установлена незаконно.

Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Параметры страхования», что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась.

Включение в заявление условий страхования означает исключение влияния клиента на его содержание и отсутствие у истца возможности выбора - согласится с услугой, или нет. Как было сказано выше, в силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Наличие в заявлении на предоставление кредита раздела о страховании не относится к заключенному с истцом договору. Условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию за снятие кредитных средств, страховании жизни и здоровья не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно удержанных сумм комиссии, страховой премии подлежит удовлетворению в размере ... рублей ... копеек ( ... рублей комиссия за снятие заемных средств, страхование ... (... х ...)).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь статьями 194-198,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Признать положения кредитного договора, заключенного между Летута Е.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» ** ** ** ..., возлагающие на заемщика обязанность уплатить комиссию за снятие кредитных средств, о заключении договора страхования - недействительными.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Летута Е.С. ... рублей ... копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Нагибина