Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Поповой Т.А.,

при секретаре Нечаевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 27 декабря 2011 года гражданское дело по иску Романова Е.Ю. к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченных сумм комиссий за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита

у с т а н о в и л:

Романов Е.Ю. обратился в Сыктывкарский городской суд РК с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными п.п.12.5, 12.6 кредитного договора ... ** ** ** о взимании комиссии за выдачу кредита и комиссий за обслуживание и сопровождение кредита; взыскании внесенных платежей в размере ... руб.

В судебном заседании истец требования поддержал.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщал, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, в связи с чем суд, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд находит требования Романова Е.Ю. подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Установлено, что 10 ноября 2010г. между Романовым Е.Ю. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор ... согласно которому банк предоставил Романову Е.Ю. кредит в размере ... руб. сроком ** ** ** под ... % годовых.

В соответствии с п. 2.3 данного договора заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита.

Согласно п. 12.5 договора комиссия за выдачу кредита составляет четыре процента от суммы предоставленного кредита (... руб.), уплачивается единовременно до выдачи кредита; согласно п. 12.6 договора комиссия за обслуживание и сопровождение кредита составляет ... руб. и уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком.

Во исполнение условий кредитного договора Романов Е.Ю. внес комиссию за выдачу кредита в размере ... руб., что подтверждается приходным кассовым ордером ..., также ежемесячно, начиная ** ** ** улачивал сумму комиссий в размере ... руб. (... руб. х ... платежей=... руб.)

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что плата за выдачу кредита в виде единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является обязательным условием выдачи кредита, таким образом, указанные комиссии являются составной частью кредитного процесса и, не уплатив их, потребитель не смог бы получить кредит.

Предпринимая подобные действия, банк обуславливает приобретение одной услуги – кредита, обязательным приобретением другой возмездной услуги – платой за его выдачу и обслуживание.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Кроме этого, из материалов дела следует, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.

Включение в условия договора п. 2.3, 12.4, 12.5 нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагал полной и достоверной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены, отсюда банк, предлагая заемщику оплачивать ещё и услуги за выдачу кредита, тем самым предлагает оказание заемщику новой возмездной услуги не предусмотренной законом и возлагает при этом на него часть собственных затрат, поскольку подобная плата в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Выдача кредита, обслуживание и сопровождение является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор условия о взимании платы за выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита ущемляет, установленные законом права потребителя.

Таким образом, действия ответчика по взиманию указанных комиссий не соответствуют требованиям закона.

В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности.

В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ч. 1 ст. 1103 и ч. 2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, соответственно требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере ... руб. и уплаченных сумм комиссий за обслуживание и сопровождение кредита в размере ... руб. правомерны.

Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в доход государства в порядке, предусмотренном ст.103 ГПК РФ, в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Романова Е.Ю. удовлетворить.

Признать недействительными п. 2.3., 12.5, 12.6 кредитного договора ..., заключенного ** ** ** между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Романовым Е.Ю. в части взимания комиссий за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Романова Е.Ю. сумму уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., сумму уплаченных ежемесячных комиссий за обслуживание и сопровождение кредита в размере ... руб., а всего ... рублей.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» государственную пошлину в доход государства в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение 10 дней.

Председательствующий Т.А.Попова