Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л., при секретаре Шмаковой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 26 декабря 2011 года гражданское дело по иску Алексеровой О.Ф. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании положений кредитного договора недействительными, взыскании неосновательно полученных сумм, УСТАНОВИЛ: Алескерова О.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора ... от 15.11.09 года в части оплаты комиссий за снятие денежных средств со счета заемщика и прием денежных средств в погашение кредита, признании недействительными условия страхования жизни и здоровья ОАО «...», взыскании сумм оплаченной комиссии за снятие и зачисление денежных средств, сумму страховой премии, проценты за пользование денежными средствами, компенсацию морального вреда, расходы на оплату услуг представителя. В судебном заседании истица не участвовала, надлежащим образом извещена. Представитель Алескеровой О.Ф. заявленные требования поддержал. Ответчик своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассматривалось в отсутствие ответчика, с учетом доводов, изложенных в письменном отзыве. Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего. В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств. Установлено, что 15.11.09 года между Алескеровой О.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор ... на предоставление кредита на сумму ... рублей под ...% годовых; фактически кредитных средств выдано ... рублей. В заявлении на предоставление кредита предусмотрена комиссия за снятие наличных средств в размере ...% от суммы кредита, а также комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере ... рублей. Истицей обязательство выполнено, единовременная комиссия ... рублей удержана из суммы кредита; кроме того, при исполнении кредитных обязательств ... раз внесена комиссия за прием наличных средств (... х ...= ... рублей). Также в заявлении на предоставление кредита был предусмотрен раздел «...», где установлен срок страхования и размер страховой выплаты ... рублей на случай утраты застрахованным трудоспособности в период действия кредитного договора в ОАО «...». Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П). Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, предоставление кредитных средств - кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Комиссия за снятие предоставленных кредитных средств и прием наличных средств установлена незаконно. Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Параметры страхования», что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась. Включение в заявление условий страхования означает исключение влияния клиента на его содержание и отсутствие у истца возможности выбора - согласится с услугой, или нет. В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Наличие в заявлении на предоставление кредита раздела о страховании не относится к заключенному с истцом договору. Условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным. Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию за снятие, прием кредитных средств, страховании жизни и здоровья не соответствуют закону и потому являются ничтожными. Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно удержанных сумм комиссии за снятие кредитных средств 13350 рублей, комиссии за прием наличных средств 2090 рублей, страховой премии 1020 рублей, подлежит удовлетворению. Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты следует взыскать из расчета ставки рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления и на день рассмотрения дела – ...% годовых, отсюда, по состоянию ** ** **, проценты составили: Всего процентов ... В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда. Принимая во внимание обстоятельства дела, характер и объем нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в сумме ... рублей. На основании ст.100 ГПК РФ истица имеет право на возмещение расходов на оплату услуг представителя. С учетом характера и объема защищаемого права, количества судебных заседаний с участием представителя, принимая во внимание требования разумности, суд полагает, что указанные расходы подлежат возмещению в размере ... рублей. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Руководствуясь статьями 194-198,237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск удовлетворить. Признать положения кредитного договора, заключенного между Алескеровой О.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» от 15.11.09 ..., возлагающие на заемщика обязанность уплатить комиссию за снятие кредитных средств, зачисление кредита, о заключении договора страхования - недействительными. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Алескеровой О.Ф. ... рублей ... копеек. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек. Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Е.Л. Нагибина