Дело № 2-809/12

при секретаре Шмаковой Т.С.

13 января 2012 года гражданское дело по иску ОАО «Банк Москвы» к Тюфтину Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Тюфтина Н.С. к ОАО «Банк Москвы» о признании п..1.3. кредитного договора недействительным, зачете сумм комиссии в счет оплаты основного долга по кредиту, взыскании переплаты,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Москвы» обратилось к мировому судье г. Сыктывкара с иском к Тюфтину Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 02.09.08 года на сумму ... рублей ... копейки.

Тюфтин Н.С. обратился со встречным иском и просил признать п.1.3. кредитного договора недействительным, зачесть уплаченные им денежные средства за обслуживание ссудного счета в счет оплаты основного долга по кредиту по мере фактического внесения денежных средств по кредиту, взыскать с ОАО «Банк Москвы» переплату по кредиту ... рубль ... копейку.

Определением мирового судьи г. Сыктывкара от 16.11.2011 года гражданское дело по вышеуказанным требованиям было передано в Сыктывкарский городской суд для рассмотрения по подсудности.

В судебном заседании представитель Банка заявленные требования поддержал в полном объеме, со встречными исковыми требованиями не согласился, указав, что истец был ознакомлен с предложенными банком условиями, выразил согласие с ними, подписав договор. Взимание платы за сопровождение кредита является обычной банковской практикой и действующему законодательству не противоречит. Кроме того, было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Кроме того, заявленные требования были уточнены, представитель истца просил взыскать задолженность на день рассмотрения дела в размере ... рублей ... копеек, в том числе ... основного долга, ... рубля ... копеек процентов, комиссию за ведение ссудного счета ... рубля ... копеек, неустойку за просрочку возврата кредита ... рублей, расходы на уплату госпошлины.

Тюфтин Н.С. исковые требования банка не признал, на удовлетворении встречных требований настаивал. Он объяснил, что задолженность перед банком полностью отсутствует, за период действия кредитного договора им было оплачено комиссии на сумму ... рубля ... копеек, в случае, если бы неосновательно полученная сумма направлялась на погашение основного долга, задолженность по основному долгу, процентам и штрафу отсутствовала. Тюфтин Н.С. просил зачесть уплаченные суммы комиссий в счет обязательств по основному долгу, в иске банку отказать полностью, а также взыскать переплату ... рубль ... копейку.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Установлено, что 02.09.2008 года ОАО «Банк Москвы» и Тюфтин Н.С. заключили кредитный договор ... о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «...» в сумме ... руб. со сроком возврата ** ** ** под ...% годовых с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% в месяц. Сумма кредита была выдана ответчику по мемориальному ордеру ... ** ** **.

В соответствии сп.3.1.3 - 3.1.6 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком аннуитетными (равными) ежемесячными платежами в валюте кредита в размере ... рублей не позднее ... числа каждого календарного месяца, начиная ** ** **. В соответствии с п.4.1 кредитного договора в случае отсутствия /недостаточности денежных средств на счете на очередную дату погашения (платежа), ответчик уплачивает неустойку в размере ... рублей в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено.

Заемщик свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполнил, допустив неоднократное невнесение очередных платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов.

На основании п.5.1 кредитного договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности более 10 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Тюфтин Н.С. ненадлежащим образом исполнил обязательства, в срок, установленный договором. Письменное требование банка о возврате долга оставлено без удовлетворения.

Доводы истца о неисполнении обязательства подтверждаются выписками фактических операций по кредиту, мемориальными ордерами, платежными требованиями.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, предоставление кредитных средств - кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Положение кредитного договора, устанавливающего комиссию за ведение ссудного счета, противоречит закону и потому является ничтожным. На основании ст. 167 ГПК РФ, недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно полученных сумм комиссий подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор заключен 2.09.08 года, исковое заявление в суд поступило 6.10.11 года.

Поскольку стороной заявлено о применении последствий пропуска срока на обращение в суд, суд полагает, что истцу следует отказать в иске о взыскании комиссии за период ** ** **

По требованиям о признании недействительными п. 1.3 договора срок не истек, поскольку в соответствии с данными положениями, обязательство исполнялось путем внесения ежемесячных платежей; в пределах срока исковой давности за период с 6.10.08 по 4.05.10 (месяц, в котором поступил последний платеж) требования истца о признании права на получение неосновательно полученных сумм комиссий подлежат удовлетворению, с учетом выписки по счету банковской карты, в размере ... рублей ... копеек.

С учетом ничтожности п.1.3. договора, в удовлетворении заявленных требований о взыскании комиссии в размере ... рублей ... копеек, заявленных в настоящем иске, ОАО «Банк Москвы» следует отказать.

Всего с Тюфтина Н.С. в пользу ОАО «Банк Москвы» подлежит взысканию ... рубля ... копеек, в том числе ... рублей ... копейки основной долг, ... рубля ... копеек, ... рублей неустойки за просрочку возврата кредита (как следует из кредитного договора (п.4.1) неустойка в размере ... рублей является фиксированной и не зависит от назначения платежа и суммы задолженности).

Согласно ст. 410 ГК, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

С учетом изложенного, следует произвести зачет причитающейся Тюфтину Н.С. за счет банка суммы комиссии в размере ... рублей ... копеек в счет подлежащей взысканию с него суммы; в пользу ОАО «Банк Москвы» с Тюфтина Н.С. следует взыскать ... рублей ... копейки (...- ...).

В иске Тюфтину Н.С. о зачете комиссий в счет оплаты основного долга по кредиту по мере фактического внесения денежных средств по кредиту, взыскании с ОАО «Банк Москвы» переплаты по кредиту ... рубль ... копейку следует отказать, исходя из следующего.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Кредитный договор от 2.09.08 года в установленном законом порядке не расторгался и не изменялся. Тюфтин Н.С. фактически требует в одностороннем порядке изменить размер ежемесячного платежа в части размера основного долга и признать обязательство исполненным. Судом установлено, что обязательство не исполнено, основной долг и проценты в срок, установленный договором, не вносились. Требование Тюфтина Н.С. не основано на законе, и потому удовлетворению не подлежит.

Судебные расходы подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенной части требований (...%) в размере ... рублей ... копейки.

Всего в пользу истца следует взыскать ... рублей. .... +... = ...

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО «Банк Москвы» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Банк Москвы» с Тюфтина Н.С. ... рублей ... копеек, с учетом признания права Тюфтина Н.С. на возврат уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек и зачета указанной суммы по неисполненному обязательству, и возмещения судебных расходов.

В иске о взыскании комиссии в размере ... рублей ... копеек ОАО «Банк Москвы» - отказать.

Иск Тюфтина Н.С. к ОАО «Банк Москвы» удовлетворить частично.

Признать п.1.3. кредитного договора ... от 2.09.08 года, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и Тюфтиным Н.С., недействительным в части обязательства по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Признать право Тюфтина Н.С. на возврат суммы выплаченных комиссионных платежей в размере ... рублей ... копеек и зачет указанной суммы по требованию ОАО «Банк Москвы».

Отказать Тюфтину Н.С. в иске о зачете сумм комиссий в счет основного долга, взыскании переплаты ... рубля ... копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение 30 дней со дня вынесения мотивированного решения в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина