Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л., при секретаре Шмаковой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 01 февраля 2012 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Новоселова И.Н. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительными положений кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность выплачивать комиссию за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств, страховать жизнь и здоровье; о взыскании сумм уплаченных комиссий, процентов за пользование денежными средствами, неосновательного обогащения в виде переплаченных процентов по кредиту, компенсации морального вреда, возложении обязанности изменить график платежей, исключив из него суммы комиссий, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, УСТАНОВИЛ: Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Новоселова И.Н. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительными положений кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность выплачивать комиссию за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств, страховать жизнь и здоровье; о взыскании сумм уплаченных комиссий, процентов за пользование денежными средствами, неосновательного обогащения в виде переплаченных процентов по кредиту, компенсации морального вреда, возложении обязанности изменить график платежей, исключив из него суммы комиссий, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В судебном заседании истец не участвовал, надлежащим образом извещен. Представитель общественной организации заявленные требования поддержал полностью. Ответчик своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дел, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств. Установлено, что ** ** ** года между Новоселовым И.Н. и ОАО «Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму ... рублей. Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере ...%, п.2.16 комиссия за зачисление кредитных средств в размере ... рублей. Также в п.4.6, 4.7 договора, включено условие об оплате страховой премии по полису добровольного страхования здоровья и жизни в сумме ... рублей. Суммы ... рублей и ... рублей банком удержаны единовременно в день предоставления кредита. Суммы ежемесячной комиссии внесены в размере ... рублей . Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П). Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, зачисление кредитных средств на счет, расчетное обслуживание кредитного правоотношения – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Указанные действия не являются отдельной банковской операцией (финансовой услугой). Довод банка о необоснованности заявленного требования, поскольку открытый счет являлся текущим счетом клиента и не являлся ссудным, суд отвергает, исходя из следующего. Согласно пункту 1 договора, изложенном в типовом бланке заявления на предоставление кредита выдача кредита производится на условиях смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, в рамках которого клиенту открывается текущий счет, номер которого указан в заявлении , кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, предусмотренных договором. В п.2 договора указано, что клиент просит открыть на его имя банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту, информацию о полной стоимости кредита, в том числе, процентов и комиссий, установленных Тарифами по кредитной карте. Погашение задолженности осуществляется по кредитной карте в соответствии с Условиями. По смыслу п.2.1 договора кредит предоставляется путем зачисления кредитных средств на счет. Из перечисленных условий договоров следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме. Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1009 <*> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" (далее - Положение N 54-П) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ. Вышеуказанные условия фактически ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. Предоставление кредита физическому лицу только в безналичной форме при условии открытия счета, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей...". Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «О страховании по полису добровольного страхования жизни и здоровья», что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора, возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страхования жизни и здоровья, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась. Подобная постановка вопроса в заявлении в условиях исключения влияния клиента на его содержание, означает отсутствие у истца возможности выбора - согласится с услугой, или нет. Как было сказано выше, в силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. При этом, наличие в заявлении о предоставлении кредит вопроса о согласии с участием в программе страхования по договору не относится к заключенному с истцом договору. При таких данных условие договора о внесении страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора. Условия вышеуказанного кредитных договоров о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств, страхованию, не соответствуют закону и потому являются ничтожными. Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно полученных сумм комиссий и уплаченной страховой премии подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Поскольку указанная норма (п. 4 ст. 453 ГК РФ) носит диспозитивный характер: законом или соглашением сторон судьба исполненного по обязательствам может быть решена по-иному. В данном случае при применении последствий недействительности ничтожной сделки суд руководствуется положениями п. 2 ст. 167 ГК РФ. Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты следует взыскать из расчета ставки рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления – 8,25% годовых, отсюда: Проценты по договору от ** ** ** года Размер процентов составил Удержанная в день выдачи кредит сумма страховой премии и комиссии за зачисление кредитных средств составила ... рублей Требование о взыскании неосновательного обогащения в виде суммы переплаченных процентов также подлежит удовлетворению. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как следует из материалов дела, по договору сумма кредита составила ... рублей, в день выдачи кредита было произведено удержание комиссии и страховой премии на общую сумму ... рублей, таким образом, фактически предоставленный кредит составил ... рублей. При этом, как следует из графика платежей, расчет процентов ...% годовых произведен на сумму кредита по договору, а не на фактически выданную. Отсюда ... рублей ... копеек. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда. Принимая во внимание обстоятельства дела, характер и объем нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в сумме ... рублей. Всего следует взыскать: по договору от ** ** ** - ... рублей ... копейки. Также суд полагает обоснованным требование истца о составлении нового графика платежей по кредиту, исключив из суммы ежемесячного платежа комиссию за расчетное обслуживание по договору. В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению. Поскольку после предъявления претензии 20.10.11 года, а также после предъявления иска в суд ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, основания для применения ст. 13 Закона имеются. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Руководствуясь статьями 194-198,237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск удовлетворить. Признать положения кредитного договора между Новоселовым И.Н. и Открытым акционерным обществом «Национальный банк «Траст» от ** ** ** возлагающие на заемщика обязанность уплатить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств, страхованию жизни и здоровья - недействительными. Обязать Открытое акционерное общество «Национальный банк «Траст» исключить из графика платежей к договору от ** ** ** ежемесячные суммы комиссий в размере ... рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» в пользу Новоселова И.Н. ... рубля ... копейки. Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере ... рубля ... копеек в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар». Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рубля ... копеек в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд». Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копейки. Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Е.Л. Нагибина