Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Нагибиной Е.Л., при секретаре Тимушевой Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 01 февраля 2012 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Лобачева Д.А. к ЗАО «ЮниКредит Банк» о признании недействительными положений кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность выплачивать комиссию за организацию кредита, а также страхования от недобровольной потери работы, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, переплаченных процентов по кредиту, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, УСТАНОВИЛ: Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Лобачева Д.А. к ЗАО «ЮниКредит Банк» о признании недействительными положений кредитного договора от ** ** ** года, заключенного между истцом и ответчиком, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за организацию кредита, страхование от недобровольной потери работы; кроме того, было заявлено требование о взыскании сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании переплаченных процентов по кредиту, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В судебном заседании истиц не присутствовал, надлежащим образом извещен. Представитель общественной организации заявленные требования поддержал. Ответчик представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дел, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств. Установлено, что ** ** ** года между Лобачевым Д.А. и ЗАО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму ... рублей ... копеек. Пунктом 4.5 заявления на открытие счета, предоставление кредита предусмотрена комиссия за организацию кредита в размере ... рублей. Истцом обязательство выполнено, единовременная комиссия в указанном размере внесена. Также в п.4.20.1. договора включено условие об оплате страховой премии в сумме ... рублей ... копеек по договору страхования от недобровольной потери работы. Данные суммы банком удержаны единовременно в день предоставления кредитных средств. Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П). Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П. Таким образом, организация предоставления кредита – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «о страховании от недобровольной потери работы», что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора, возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страхования от недобровольной потери работы, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась. Подобная постановка вопроса в заявлении в условиях исключения влияния клиента на его содержание, означает отсутствие у истца возможности выбора - согласится с услугой, или нет. Как было сказано выше, в силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. При этом, наличие в заявлении о предоставлении кредит вопроса о согласии с участием в программе страхования по договору о карте не относится к заключенному с истцом договору. При таких данных условие договора о внесении страховой премии по договору страхования от недобровольной потери работы не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным. Так как на стороне истца возникли убытки в виде сумм удержанной страховой премии, сумма, уплаченная за счет кредитных средств, подлежит взысканию с ответчика. Условия вышеуказанных кредитных договоров о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию за организацию кредита, страховании от недобровольной потери работы, не соответствуют закону и потому являются ничтожными. Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно полученных сумм комиссий подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Поскольку указанная норма (п. 4 ст. 453 ГК РФ) носит диспозитивный характер: законом или соглашением сторон судьба исполненного по обязательствам может быть решена по-иному. В данном случае при применении последствий недействительности ничтожной сделки суд руководствуется положениями п. 2 ст. 167 ГК РФ. Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда. Принимая во внимание обстоятельства дела, характер и объем нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в сумме ... рублей. Требование о взыскании неосновательного обогащения в виде суммы переплаченных процентов также подлежит удовлетворению. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как следует из материалов дела, по договору сумма кредита составила ... рублей ... копеек, в день выдачи кредита было произведено удержание комиссии ... рублей и страховой премии ... таким образом, фактически предоставленный кредит составил ... рублей ... копеек. При этом, как следует из графика платежей, расчет процентов 8,83% произведен на сумму кредита по договору, а не на фактически выданную. Отсюда . Всего следует взыскать: по договору от ** ** ** - ... рубля ... копеек. В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению. Поскольку после предъявления претензии 08.10.11 года, а также после предъявления иска в суд ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, основания для применения ст. 13 Закона имеются. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск удовлетворить. Признать положения кредитного договора между Лобачевым Д.А. и Закрытым акционерным обществом «ЮниКредит Банк» от ** ** ** возлагающие на заемщика обязанность уплатить комиссию за организацию кредита, о заключении договора страхования от недобровольной потери работы - недействительными. Взыскать с Закрытого акционерного общества «ЮниКредит Банк» в пользу Лобачева Д.А. ... рубля ... копеек. Взыскать с Закрытого акционерного обществом «ЮниКредит Банк» за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере ... рублей ... копеек в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар». Взыскать с Закрытого акционерного общества «ЮниКредит Банк» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копеек в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд». Взыскать с Закрытого акционерного общества «ЮниКредит Банк» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек. Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд. Судья Е.Л. Нагибина