Дело № 2-1294/12 Сыктывкарский городской суд Республики Коми В составе судьи Нагибиной Е.Л. при секретаре Шмаковой Т.С., Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре 30 марта 2012 года дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Гусейнову И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Райфайзенбанк» обратилось в суд с иском к Гусейнову И.Ф. о взыскании ... рублей ... копейки задолженности по кредитному договору, судебных расходов в размере ... рублей ... копеек, расходов на оплату услуг эксперта за проведение оценки в сумме ... рубля ... копейки. Также банк просил обратить взыскание на имущество, принадлежащее Гусейнову И.Ф. на праве частной собственности, заложенное по договору ипотеки и расположенное по адресу: Республика Коми, город Сыктывкар, улица ..., дом ..., квартира ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей. Заявленные требования истец обосновал неисполнением истцом условий кредитного договора от ** ** ** года Ответчиком предъявлен встречный иск, который до принятия его судом отозван, определением суда от ** ** ** года возвращен Гусейнову И.В. ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. Было заявлено ходатайство об отложении рассмотрения дела для ознакомления представителя истца с результатами экспертизы и направления представителя из Санкт-Петербурга. Суд не усмотрел оснований для отложения судебного заседания. О назначении экспертизы стоимости предмета залога истец был осведомлен, копия определения была направлена 25.01.12 года . Извещение о судебном заседании, назначенном на 30.03.12 года, было направлено непосредственно после получения заключения эксперта, 26.02.12 года факсом, ввиду отдаленности места нахождения истца; кроме того, истец был извещен по почте, извещение было вручено истцу 5.03.12 года, о чем свидетельствует расписка. Оставшегося до судебного заседания времени было достаточно для ознакомления с результатами экспертизы. По смыслу ст.34 ГПК РФ, злоупотребление процессуальными правами не допускается, поэтому на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие истца. Ответчик Гусейнов И.Ф. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя. Письменно просил уменьшить сумму штрафных санкций и пеней, а также учесть при вынесении решения суммы, внесенные в период производства по делу, согласно представленным квитанциям. Представитель Гусейнова И.Ф. поддержал позицию своего доверителя. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Судом установлено, что ** ** ** года между ЗАО «Раффайзенбанк» и ответчиком Гусейновым И.Ф. заключен кредитный договор , согласно которому заемщик получил кредит в сумме ... рублей . В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору (далее - Кредитный договор) был заключен договор ипотеки квартиры от ** ** ** г. (далее - договор ипотеки). По договору ипотеки, п.1.1., в залог передана квартира, расположенная по адресу: Республика Коми, город Сыктывкар, улица ..., дом ..., квартира ... (далее -Квартира). Государственная регистрация договора ипотеки и ипотеки квартиры произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Коми ** ** ** года, за номером .... Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.4.1. кредитного договора проценты по кредиту начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой на ссудном счете Заемщика (на начало операционного дня), из расчета указанной процентной ставки и фактического количества временного периода для начисления процентов. базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В соответствие с условиями кредитного договора заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном пунктом 4.2. кредитного договора, закрепленном в графике погашения кредита и составляет ... рублей. В соответствии с пунктом 6.1.1. Кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита. В соответствие с п. 7.1. кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. Из материалов дела следует, что со стороны ответчика в нарушение условий кредитного договора обязательства в части своевременного ежемесячного погашения кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются. При нарушении сроков возврата кредита, а также процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.7.2. кредитного договора). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору, в том числе, просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (п.п.5.1., кредитного договора). 04.02.2011 года кредитором были направлены заемщику требования о досрочном исполнении обязательств в срок до 05.03.2011 от ** ** ** года. По состоянию на 01.11.2011 года общая сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет ... рублей, в том числе: - задолженность по уплате просроченного основного долга в размере ...руб; - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб. - штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере ... руб.; - штрафные пени за просроченные выплаты по процентам в размере ... руб. Требование кредитора об исполнении заемщиком обязательств по договору настоящего времени не исполнено, образовавшаяся задолженность полностью не погашена. В период производства по делу ответчик во исполнение кредитного договора внес 12.11.11 года ... рублей, 14.12.11 года ... рублей, что подтверждается оригиналами приходных кассовых ордеров. Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ) (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № 141 от 20.10.10 года «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ»). С учетом изложенного, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению ... рубля ... копейка. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что основания для снижения неустойки имеются – период просрочки был непродолжительным, неисполнение кредитного обязательства связано с утратой заработка ответчиком, внесение платежей заемщиком до подачи искового заявления в суд возобновлено. Проценты, уплаченные кредитору за предоставленную заемщику денежную сумму, начислены по ставке, большей ставки рефинансирования, действующей в этот период в 1,5, раза, и компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного, суд полагает возможным снизить неустойку по основному долгу с ... рублей ... копеек до ... рублей. Оснований для снижения неустойки в связи с несвоевременной уплатой процентов суд не усматривает. Согласно ст. 334 ГК РФ, залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно другими кредиторами залогодателя, обратив взыскание на предмет ипотеки. Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст.51 Закона об ипотеке). Суд, в силу ст.54 Закона об ипотеке указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. По заявлению истца, суд полагает возможным определить начальную продажную цену в размере её залоговой стоимости. Согласно договору залога, стоимость заложенного имущества на день заключения договора составила ... рублей В целях определения рыночной стоимости квартиры, банком было инициировано проведение оценки независимым оценщиком. Рыночная стоимость квартиры, согласно отчету независимого оценщика государственное унитарное предприятие Республики Коми «Республиканское бюро технической инвентаризации» об оценке рыночной стоимости от ** ** **, составила ... рублей. Ответчик не согласился с отчетом, представив распечатки с Интарнет-сайта, из которых следует, что рыночная стоимость равноценных квартир значительно выше. Судом была назначена независимая экспертиза, проведение которой поручено эксперту ЗАО «...». Согласно отчету об определении рыночной стоимости недвижимого имущества –двухкомнатной квартиры площадью 50,2 кв. м, расположенного по адресу г. Сыктывкар, ул. ..., дом. ..., кв..... по состоянию на 15.02.12 года составила ... рублей. Данное заключение у суда сомнений не вызывает, оценка мотивирована, применен сравнительный подход на основании предложений, опубликованных риэлтэрскими агентствами по состоянию на февраль 2012 года; цены на недвижимость в г. Сыктывкаре за период с июля 2008 году существенно возросли. Суд полагает, что стоимость предмета залога следует определить в размере ... рублей, так как отчет от ** ** ** года является более поздним, стоимость квартиры реальной и достоверной на день рассмотрения дела с учетом конъюнктуры рынка. - Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» - задолженность по уплате просроченного основного долга в размере ....руб; - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... рубля ... копейка. - штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере ... рублей - штрафные пени за просроченные выплаты по процентам в размере ... руб. Всего следует взыскать ... рублей ... копеек. При заключении договоров ответчик располагал необходимой информацией об условиях предоставления займа и принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление ЗАО «Раффайзенбанк» - удовлетворить частично. Взыскать с Гусейнова И.Ф. в пользу ЗАО «Раффайзенбанк» ... рублей ... копеек задолженности по кредитному договору от ** ** ** года. В иске о взыскании процентов на сумму ... рублей, пеней по основному долгу на сумму ... рублей ... копеек ЗАО «Райфайзенбанк» - отказать. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Гусейнову И.Ф. на праве частной собственности, заложенное по договору ипотеки и расположенное по адресу: Республика Коми, город Сыктывкар, улица ..., дом ..., квартира ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения. Судья Е.Л. Нагибина