Дело № 2-1534/12 Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А. при секретаре Распутиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре, «23» мая 2012 года, дело по иску АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) к Кузнецову С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам, судебных издержек и об обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) обратился в суд с иском к Кузнецову С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам ... от 01.06.2010 года и ... от 09.09.2010 года, расходов по оплате госпошлины при подаче иска и об обращении взыскания на заложенное имущество по договору о залоге движимого имущества (ипотеки) от 01.06.2010 года и по договору о залоге движимого имущества (ипотеки) от 09.09.2010 года. В обоснование иска указано, что 01 июня 2010 года между АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) и Кузнецовым С.М. был заключен кредитный договор .... Согласно данному кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на неотложные нужды, сроком погашения 01 июня 2015 года, по графику погашения под ... процентов годовых. 01 июня 2010 года в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по вышеуказанному кредитному договору были заключены договора поручительства между банком и Кузнецовой М.В., а также между банком и Кузнецовой М.С.. Также заемщиком в обеспечение полного и своевременного исполнения своих обязательств по кредитному договору 01 июня 2010 года по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) банку были переданы земельный участок, общей площадью ... кв.м., с жилым домом, общей площадью ... кв.м., расположенные по адресу: ... Согласно п. 3 договора залога недвижимого имущества (ипотеки) предмет залога по соглашению сторон оценивается в сумме ... рублей, что является его залоговой стоимостью и первоначальной ценной реализации. В дальнейшем 09 сентября 2010 года между АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) и Кузнецовым С.М. был заключен кредитный договор ... Согласно данному кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на неотложные нужды, сроком погашения 07 мая 2013 года по графику погашения, под ... процентов годовых. 09 сентября 2010 года в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по вышеуказанному кредитному договору были заключены договора поручительства между банком и Кузнецовой М.В., а также между банком и Кузнецовой М.С.. Также заемщиком в обеспечение полного и своевременного исполнения своих обязательств по кредитному договору 09 сентября 2010 года по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) было передано жилое помещение/квартира общей площадью ... кв.м., находящаяся по адресу: .... Согласно п. 3 договора залога недвижимого имущества (ипотеки) предмет залога по coглашению сторон оценивается в сумме ... рублей, что является его залоговой стоимостью первоначальной ценной реализации. Банком обязательства по выдаче кредитов были выполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером ... от 06.06.2010 года и ... от 09.09.2010 года. Однако в связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств истец вынужден был обратиться с иском в суд. Впоследствии истец уточнил ранее заявленные требования, где просил взыскать солидарно с Кузнецова С.М., Кузнецовой М.В., Кузнецовой Марины Сергеевны задолженность по кредитному договору ... от 01.06.2010 г. в размере ... рубля; взыскать солидарно с Кузнецова С. М., Кузнецовой М. В., Кузнецовой М. С. задолженность по кредитному договору ... от 01.06.2010 года по уплате процентов за пользование кредитом начисленных на сумму кредита ... рублей, исходя из процентной ставки предусмотренной кредитным договором в размере ... %, начиная 16.04.2012 года по день фактической уплаты долга; взыскать солидарно с Кузнецова С. М., Кузнецовой М. В., Кузнецовой М. С. задолженность по кредитному договору ... от 01.06.2010 года по уплате неустойки за просрочку уплаты кредита в сумме ... рублей и процентов за пользование кредитом, исходя из ...% установленного кредитным договором, начиная с 16.04.2012 года по день фактической уплаты долга; обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 01.06.2010 года. Также истец просил взыскать солидарно с Кузнецова С. М., Кузнецовой М. В., Кузнецовой М. С. задолженность по кредитному договору ... от 09.09.2010 г. в размере ... рублей; взыскать солидарно с Кузнецова С. М., Кузнецовой М. В., Кузнецовой М. С. задолженность по кредитному договору ... от 09.09.2010 г. по уплате процентов за пользование кредитом начисленных на сумму кредита ... рублей, исходя из процентной ставки предусмотренной кредитным договором в размере ...% годовых, начиная 16.04.2012 г. по день фактической уплаты долга; взыскать солидарно с Кузнецова С. М., Кузнецовой М. В., Кузнецовой М. С. задолженность по кредитному договору ... от 09.09.2010 года по уплате неустойки за просрочку уплаты кредита в сумме ... рублей процентов за пользование кредитом, исходя из ...% установленного кредитным договором, начиная с 16.04.2012 г. по день фактической уплаты долга; обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 09.09.2010 года. Взыскать с ответчиков уплаченную госпошлину в размере ... рублей. Представитель истца АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) Поцинкене Е.В., действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, при этом посчитала возможным рассмотреть данное дело в отсутствии ответчиков. Представитель ответчика Кузнецова С.М. Абрамкин С.Г., действующий по доверенности, в судебном заседании просил п.3.3 договора признать ничтожным, поскольку согласно ст. 319 ГК РФ проценты, неустойка погашаются после суммы основного долга, а по данному пункту сначала погашается неустойка. Кроме того, представитель ответчика ходатайствовал об уменьшении размера неустойки в силу ст.333 ГК РФ. Ответчики Кузнецов С. М., Кузнецова М.В. и Кузнецова М.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Судом установлено, что 01 июня 2010 года между АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) и Кузнецовым С.М. был заключен кредитный договор ... Согласно данному кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на неотложные нужды, сроком погашения 01 июня 2015 года по графику погашения, под ... процентов годовых. 01 июня 2010 года в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по вышеуказанному кредитному договору были заключены договора поручительства между банком и Кузнецовой М.В., а также между банком и Кузнецовой М.С.. Согласно данным договорам поручители обязались нести солидарную ответственность с Заемщиком перед Банком за исполнение обязательств по вышеуказанному договору, в том числе: в случае изменения его условий (в том числе существенных), расторжения, смерти Заемщика, а также за иного должника при переводе долга на другое лицо; возместить Кредитору в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств: полученную сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за несвоевременный возврат кредита или (и) процентов по нему в полном объеме. Также заемщиком в обеспечение полного и своевременного исполнения своих обязательств по кредитному договору 01 июня 2010 года по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) банку были переданы земельный участок, общей площадью ... кв.м., с жилым домом, общей площадью ... кв.м., расположенные по адресу: ... Согласно п. 3 договора залога недвижимого имущества (ипотеки) предмет залога по соглашению сторон оценивается в сумме ... рублей, что является его залоговой стоимостью и первоначальной ценной реализации. В дальнейшем 09 сентября 2010 года между АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) и Кузнецовым С.М. был заключен кредитный договор ... Согласно данному кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на неотложные нужды, сроком погашения 07 мая 2013 года по графику погашения, под ... процентов годовых. 09 сентября 2010 года в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по вышеуказанному кредитному договору были заключены договора поручительства между банком и Кузнецовой М.В., а также между банком и Кузнецовой М.С.. Согласно данным договорам поручители обязались нести солидарную ответственность с заемщиком перед банком за исполнение обязательств по вышеуказанному договору, в том числе: в случае изменения его условий (в том числе существенных), расторжения, смерти заемщика, а также за иного должника при переводе другое лицо; возместить кредитору в случае неисполнения заемщиком своих обязательств полученную сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за несвоевременный возврат кредита или (и) процентов по нему в полном объеме. Также заемщиком в обеспечение полного и своевременного исполнения своих обязательств по кредитному договору 09 сентября 2010 года по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) было передано жилое помещение/квартира общей площадью ... кв.м., находящаяся по адресу: ... Согласно п. 3 договора залога недвижимого имущества (ипотеки) предмет залога по coглашению сторон оценивается в сумме ... рублей, что является его залоговой стоимостью первоначальной ценной реализации. Банком обязательства по выдаче кредитов были выполнены в полном объеме, поскольку 01 июня 2010 года по кредитному договору ... заемщику было выдано ... ... рублей (банковский ордер ...), а 09 сентября 2010 года по кредитному договору ... заемщику было выдано ... рублей (банковский ордер ...). В соответствии с п. 3.1. заключенных договоров Заемщик обязан погасить кредит в сроки и суммах, указанных в договорах. Неотъемлемой частью заключенных договоров являлось приложение ... к кредитному договору ... от 01 июня 2010 г. и приложение ... к кредитному договору; ... от 09 сентября 2010 г. - графики погашения кредита. Согласно п. 3.1. договоров заемщик обязался погасить кредит в сроки и в сумме, указанной в данных договорах. Пунктами 3.2. договоров установлена обязанность заемщика использовать кредит на цели, предусмотренные договорами, и уплатить за пользование кредитом по кредитному договору ... от 01.06.2010 года ... % от суммы задолженности по кредиту, а по кредитному договору ... от 09.09.2010 года ... % от суммы задолженности по кредиту. Уплата начисленных процентов за пользование кредитом должна осуществляться ежемесячно, в последний рабочий день месяца, или может списываться банком со счета заемщика в .... Расчетный период для начисления процентов принимается с 01 числа месяца по последнее число текущего месяца. Окончательный расчет по процентам производится одновременно с возвратом кредита. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня. При расчете фактическое количество дней в году и месяце принимается равным количеством календарных дней в году (...) и месяце (...). В нарушение заключенных кредитных договоров заемщиком с 30.04.2011 года нарушаются условия о выплате процентов и нарушаются условия по погашению кредита по графику, где по кредитному договору ... от 01.06.2010 года с 01.06.2011 года, а по кредитному договору ... от 09.09.2010 года с 04.05.2011 года. 20 июня 2011 года банком в адрес заемщика и поручителей были направлены уведомления о просрочке уплаты очередной части кредитов по графику (письма исх. ..., ...). Впоследствии 01 июля 2010 года банком было направлено повторное уведомление о просрочке погашения кредитов (письма ...). В связи с тем, что ни заемщиком, ни поручителями мер по погашению задолженности по графику предпринято не было, то банком 20 июля 2011 года было направлено требование о досрочном погашении кредитов (письма ...). В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с положениями ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Из договора поручительства, заключенного с банком следует, что поручитель обязуются перед Кредитором отвечать за исполнение ответчиком всех его обязательств перед Кредитором по кредитному соглашению, при этом он ознакомлен со всеми условиями кредитного соглашения и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств в полном объеме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель согласен на право Кредитора потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором. Поручитель не вправе без согласия Кредитора односторонне отказываться от принятых на себя обязательств по настоящему договору или изменить его условия. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств Заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. В соответствии со ст.363 ч. 1 и ч. 2 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Пунктами 5 заключенных кредитных договоров предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком условий договора, банк вправе досрочно обратить взыскание на обеспечение выданного кредита либо совершить иные действия, направленные на погашение задолженности по кредиту, уплату начисленных процентов по нему, а также штрафных санкций в пределах прав и полномочий, предоставленных ему действующим законодательством. В соответствии с пунктами 7.1. договоров залога недвижимого имущества, заключенных в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении Залогодателем (Заемщиком) обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, Кредитным договором и настоящим договором. Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Статьей 51 вышеуказанного закона предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество. Как следует из пояснений представителя ответчика Кузнецова С.М. Абрамкина С.Г. п.3.3 договора он просит признать частично ничтожным, поскольку согласно ст. 319 ГК РФ проценты, неустойка погашаются после суммы основного долга, а по данному пункту сначала погашается неустойка. Согласно п.3.3 кредитных договоров ... от 01.06.2010 года и ... от 09.09.2010 года суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату неустойки, на уплату просроченных процентов, на уплату срочных процентов, на погашение просроченной задолженности по ссуде, на погашение срочной задолженности по ссуде. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Вместе с тем, исходя из представленного истцом расчета задолженности по кредитным договорам, следует, что с 30.04.2011 года с момента прекращения обязательств заемщика по выплате кредитов, банком размер неустойки не начислялся, в связи с чем суд берет за основу данный расчет, поскольку находит его верным и подлежащим применению. Таким образом, суд находит необоснованным довод представителя ответчика по указанным выше обстоятельствам. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. На основании изложенного, суд полагает подлежащим удовлетворению ходатайство представителя ответчика о применении положений ст.333 ГК РФ. Суд находит возможным снизить размер неустойки по кредитному договору ... от 01.06.2010 г. с ... руб. ... коп. до ... рублей, а по кредитному договору ... от 09.09.2010 года с ... рублей до ... рублей, поскольку изначальный размер штрафной санкции явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 68 ч. 1 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать Доказательств возврата денежных средств по кредитному договору ответчиками суду представлено не было. Таким образом, суд считает требования истца АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) к Кузнецову С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам ... от 01.06.2010 года и ... от 09.09.2010 года подлежащими удовлетворению частично. В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца также подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина с каждого по ... руб. ... коп. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: Исковые требования АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Кузнецова С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. в пользу АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору ... от 01.06.2010 года в размере ... рублей ... коп., образовавшуюся по состоянию на 16.04.2011 года, где задолженность по возврату суммы основного долга составила ... рубля ... коп., сумма процентов за пользованием кредита -... рубля ... коп., неустойка- ... рублей. Взыскать солидарно с Кузнецова С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. в пользу АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору ... от 01.06.2010 года по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму кредита ... рубля ... коп., исходя из процентной ставки, предусмотренной кредитным договором в размере ...% годовых, начиная с 16.04.2012 года по день фактической уплаты долга. Взыскать солидарно с Кузнецова С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. в пользу АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору ... от 01.06.2010 года по уплате неустойки за просрочку уплаты кредита ... рубля ... коп. и процентов за пользование кредитом, исходя из ...%, установленного кредитным договором, начиная с 16.04.2012 года по день фактической уплаты долга. Обратить взыскание на заложенное имущество по договору о залоге движимого имущества (ипотеки) от 01.06.2010 года, заключенному между АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) и Кузнецовым С.М. и Кузнецовой М.В., согласно которого в залог передан земельный участок для дачного строительства, категория земель: земли поселений, общей площадью ... кв.м., кадастровый номер ..., расположенный по адресу: ... а также передан жилой дом, ..., общей площадью ... кв.м., в том числе жилая площадь ... кв.м., кадастровый номер ... расположенный по адресу: ... установив начальную продажную цену предмета залога в сумме ... рублей, реализовав указанное имущество путем продажи с публичных торгов. Взыскать солидарно с Кузнецова С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. в пользу АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору ... от 09.09.2010 года в размере ... рублей ... коп., образовавшуюся по состоянию на 16.04.2011 года, где задолженность по возврату суммы основного долга составила ... ( рублей, сумма процентов за пользованием кредита -... рублей ... коп., неустойка- ... рублей. Взыскать солидарно с Кузнецова С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. в пользу АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору ... от 09.09.2010 года по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму кредита ... рублей, исходя из процентной ставки, предусмотренной кредитным договором в размере ...% годовых, начиная с 16.04.2012 года по день фактической уплаты долга. Взыскать солидарно с Кузнецова С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. в пользу АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору ... от 09.09.2010 года по уплате неустойки за просрочку уплаты кредита ... рублей и процентов за пользование кредитом, исходя из ...%, установленного кредитным договором, начиная с 16.04.2012 года по день фактической уплаты долга. Обратить взыскание на заложенное имущество по договору о залоге движимого имущества (ипотеки) от 09.09.2010 года, заключенному между АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) и Кузнецовым С.М., согласно которого в залог передано жилое помещение/квартира, общей площадью ... кв.м., расположенная по адресу: г. ... установив начальную продажную цену предмета залога в сумме ... рублей, реализовав указанное имущество путем продажи с публичных торгов. Взыскать с Кузнецова С.М., Кузнецовой М.В. и Кузнецовой М.С. в пользу АКБ «Северный Народный Банк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины при подаче иска с каждого по ... рубля ... коп. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение месяца через Сыктывкарский городской суд. Судья- Т.А. Веселкова
свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и
не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой
стороны.