Дело № 2-3762/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Огневой С.Б.,

при секретаре Волыцкой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 04 мая 2012 года гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Поповой Л.Д. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Региональная общественная организация «Центр защиты потребителей» (далее – РОО «Центр защиты потребителей») в интересах Поповой Л.Д. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора от 04.05.2011 г. ... в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание, взыскании сумм выплаченных комиссий за расчетное обслуживание в общей сумме ... руб. с учетом процентов, взыскании сумм выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... руб. с учетом процентов, индексации, компенсации морального вреда в сумме ... руб., штрафа.

В судебное заседание истец, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась.

Представитель истца просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика в письменном отзыве иск не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, учитывая следующее.

Судом установлено, что 04.05.2011 года между НБ «Траст» (ОАО) и Поповой Л.Д. был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды истец должна была уплатить кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб., ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита, что составляет ... рублей.

С предоставленной суммы кредита удержана единовременная комиссия за зачисление кредитных средств в сумме ... руб. Кроме того, из внесенных истцом платежей ежемесячно удерживалась комиссия за расчетное обслуживание в сумме ... руб.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Учитывая изложенное, суд приходит в выводу, что действия Банка по включению в кредитный договор условия об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ущемляющими права потребителя Поповой Л.Д.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с Банка денежных средств, уплаченных истцом по договору в счет комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. (... руб. х ... мес. + ... руб.).

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании указания Центрального банка РФ от 23.12.2011 года № 2758-У с 26.12.2011 года ставка рефинансирования на дату подачи иска определена в размере 8 процентов.

Истец просил взыскать проценты, рассчитанные на дату рассмотрения дела судом.

Таким образом, сумма процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 05.05.2011 г. по 04.05.2012 (дата рассмотрения дела), составляет ... руб. (... руб. – проценты за уплату комиссии за расчетное обслуживание; ... руб. – за зачисление денежных средств на счет) согласно приложенному расчету.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Данному правомочию корреспондирует и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающая возмещение изготовителем (исполнителем, продавцом) убытков потребителя в полном объеме в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

Убытки, понесенные потребителем в связи с исполнением недействительных условий договора, подлежат возмещению в полном объеме. Уплаченные истцом в счет погашения комиссии денежные средства, в связи с инфляционными процессами, утратили свою покупательскую способность, в связи с чем, на них подлежит начислению индексация, которую истец просил взыскать в размере, рассчитанном на дату рассмотрения дела судом, и составляет в общей сумме ... руб. согласно приложенному расчету.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать моральный вред в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

В досудебном порядке требования Поповой Л.Д. со стороны Банка не удовлетворены.

Исходя из общей суммы, присужденной к возмещению, с ответчика в доход бюджета МО ГО «...» подлежит взысканию штраф в сумме ... руб., а также в пользу РОО «Центр защиты потребителей» - ... руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с Национального банка «Траст» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора от 04.05.2011 года ..., заключенного между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Поповой Л.Д. об уплате комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Поповой Л.Д. ... рублей в счет возврата уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, ... руб. – возврат уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, ... руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; ... руб. – индексация; ... руб. – компенсация морального вреда, а всего взыскать ... руб. ... коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход бюджета МО ГО «...» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... ( руб. ... коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме ... руб. ... коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий С.Б. Огнева