Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.

при секретаре Распутиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «01» июня 2012 года, гражданское дело по иску Балогланова Н.Ш.о. к НБ «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части уплаты комиссии за зачисление кредита, за расчетное обслуживание, страхование, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Балогланов Н.Ш. о. обратился в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора ... от 15.08.2011 года недействительными в части уплаты комиссии за зачисление кредита, за расчетное обслуживание, страхование, о взыскании неосновательного обогащения в сумме ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в сумме ... руб.

В обоснование иска указал, что между Балоглановым Н.Ш. о. и НБ «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор ... от 15.08.2011 года сроком на ... месяцев, на общую сумму ... руб. ... коп. Пунктом 2.6 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет ... %. В кредитный договор банк включил уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ...% от суммы кредита, что соответствует ... рублей (п.2.8). Согласно п. 2.16 комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составила ... руб., а также включена плата за страхование в размере ... % ежемесячно. Считает данные пункты кредитного договора незаконными, поскольку они ущемляют его права как потребителя.

Истец Балогланов Н.Ш. о. и его представитель Головяшкина О.А. в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме, при этом посчитали возможным рассмотреть данное дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

До начала рассмотрения дела от ответчика не поступало письменных отзывов, заявлений об отложении дела, уважительности причин неявки либо о возможности рассмотрения дела без его участия.

С учетом мнения истца и его представителя, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения по делу, поскольку его неявка при надлежащем извещении и отсутствии от него заявлений об отложении дела не препятствует рассмотрению дела в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора.

Судом установлено, что между Балоглановым Н.Ш. о. и НБ «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор ... от 15.08.2011 года сроком на ... месяцев, на общую сумму ... руб. ... коп. Пунктом 2.6 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет ... %. Также в кредитный договор банком включена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ...% от суммы кредита, что соответствует ... рублей (п.2.8). Согласно п. 2.16 комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составила ... руб., а также включена плата за страхование в размере ... % ежемесячно.

Факт уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента и за страхование подтвержден материалами дела.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Ответчик, включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента – возложил на истца часть собственных затрат по размещению кредитных денежных средств.

Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено, ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из дела, Балогланов Н.Ш. о. уплатил Банку по кредитному договору от 15.08.2011 года ежемесячную комиссию за период с 15.09.2011 года по 13.03.2012 года в сумме ... руб. (... руб.*... платежей), комиссию за зачисление кредитных средств в сумме ... рублей. Данное обстоятельство подтверждается данными, указанными в выписке по счету.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Таким образом, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительными пунктов кредитного договора ... от 15.08.2011 г., заключенного между Балоглановым Н.Ш. о. и НБ «Траст» (ОАО), в части уплаты комиссии за зачисление кредита, за расчетное обслуживание подле­жат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем или организацией, выполняющей функции изготовителя на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Определяя размер компенсации морального вреда в сумме ... руб., суд учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных переживаний, степень вины ответчика.

Также истцом заявлено требование о признании недействительным пункта кредитного договора в части уплаты за страхование.

Однако, как следует из кредитного договора, указанная истцом плата за страхование Банком не взыскивалась, поэтому суд считает требование истца о признании недействительным пункта кредитного договора в части платы за страхование необоснованными.

На основании изложенного, суд считает необходимым в исковых требованиях Балогланова Н.Ш.о. к НБ «Траст» (ОАО) о признании условия кредитного договора недействительным в части уплаты за страхование отказать.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Балогланова Н.Ш.о. к НБ «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными в части уплаты комиссии за зачисление кредита, за расчетное обслуживание, страхование, о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

В исковых требованиях Балогланова Н.Ш.о. к НБ «Траст» (ОАО) о признании условия кредитного договора ... от 15.08.2011 года недействительным в части уплаты за страхование отказать.

Признать недействительными пункты 2.8, 2.16 кредитного договора ... от 15.08.2011 года, заключенного между Балоглановым Н.Ш.о. и НБ «Траст» (ОАО), в части уплаты комиссии за зачисление кредита, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Балогланова Н.Ш.о. денежную сумму в размере ... рубля ... коп., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) госпошлину в доход местного бюджета в сумме ... рубль ... коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - Т. А. Веселкова