Дело № 2-3055/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Поповой Т.А., при секретаре Нечаевой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 14 мая 2012 года дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Семяшкиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску о признании незаконными действий по взиманию комиссии за участие в программе коллективного страхования, обязании произвести перерасчет платежей, у с т а н о в и л: Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в Сыктывкарский городской суд РК с иском к Семяшкиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 15 апреля 2011г. По состоянию на 13.02.2012 года в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб., указав в обоснование, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору. Семяшкина Н.А. обратилась со встречным иском о признании незаконными действий по взиманию комиссии за участие в программе коллективного страхования, обязании произвести перерасчет платежей, указав, что этим ущемляются её права, как потребителя. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, встречный иск не признала. Ответчик и её представитель с иском согласились частично, не согласны на возмещение расходов по страхованию, поддержали встречные требования. Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Обязательным условием при заключении договора является его свобода. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Установлено, что 15 апреля 2011 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику (Семяшкиной Н.А.) кредит в сумме ... рублей сроком до 15.04.2016г. под ... % годовых. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п.1.1, 2.2 договора). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита. Уведомление подтверждает факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью договора. Пунктами 2.3, 2.4 установлено, что заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно, 15 числа каждого календарного месяца. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за выдачей кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет № 1, по день установленный в п.п. 1.1, 2.3 настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). В соответствии с п. 2.5 договора первый платеж по кредиту включает в себя проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3 договора. Согласно п. 2.6 Договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в вине пени в размере ... % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств пот погашению задолженности (включительно). Пунктом 2.7 договора установлена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по настоящему договору: - судебные издержки по взысканию задолженности; - просроченные проценты на кредит; - просроченная сумма основного долга по кредиту; - проценты на кредит; -сумма основного долга по кредиту; - неустойка. Также из материалов дела следует, что согласно заявлению Семяшкиной Н.А. от 15.04.2011г. она присоединилась к программе коллективного страхования. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, в расчет полной стоимости кредита включены по погашение основного долга и уплата процентов по кредиту. При этом, размеры комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за коллективное страхование, неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, штрафа по основному долгу определяются тарифами банка. Ответчиком Семяшкиной Н.А. сумма кредита в размере ... руб. получена, что подтверждается мемориальным ордером ... от 15.04.2011г. и выпиской по лицевому счету. В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 3.1.1 договора заемщик обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Статья 811 Гражданского кодекса РФ регламентирует последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма нашла свое отражение в пункте 4.2.3 заключенного между истцом и ответчиком договора. В соответствии с п.4.2.3 договора займодавец вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях предусмотренных законодательством. В ходе судебного разбирательства установлено, что Семяшкина Н.А. обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом. Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 13 февраля 2012 года общая сумма задолженности Семяшкиной Н.А. перед истцом составляет ... руб., из которых ... руб. – сумма основного долга; ... руб. – плановые проценты за пользование кредитом; ... – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; ... руб. – пени по просроченному долгу; ... руб. – комиссия за коллективное страхование. Как следует из материалов дела, впервые просроченная задолженность возникла в июне 2011г., последний платеж в счет погашения по кредиту заемщиком был произведен 10.10.2011г. Ответчик в судебном заседании пояснила, что 23.04.2012г. в счет погашения долга ею было внесено ... руб., в подтверждение чего представила приходный кассовый ордер ... от 23.04.2012г. Представитель истца подтвердила внесение ответчиком указанной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору, пояснив, что на указанную сумму уменьшилась сумма плановых процентов за пользование кредитом, в связи с чем, уточнила, что сумма плановых процентов, подлежащих взысканию с ответчицы составляет ... руб. В ходе рассмотрения спора установлено, что ответчик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки платежей, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности с Семяшкиной Н.А. подлежит удовлетворению в сумме, заявленной истцом. Встречный иск Семяшкиной Н.А. о признании незаконными действий по взиманию комиссии за участие в программе коллективного страхования, обязании произвести перерасчет удовлетворению не подлежит исходя из следующего. Семяшкина Н.А., подписав уведомление о полной стоимости кредита, тем самым подтвердила факт ознакомления с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Непосредственно в заявлении на страхование, подписанном истицей 15.04.2011г., указано, что она уведомлена о том, что Программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. Согласно п. 4.1 указанного заявления Семяшкина Н.А. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. В соответствии с п. 4.4 заявления, Семяшкина Н.А. уведомлена о том, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Пунктом 6 заявления установлено, что в случае не согласия на подключение к Программам страхования, заемщик оставляет за собой право подключиться к Программам страхования по письменному заявлению или устному заявлению в Банк. С учетом изложенного, условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию заявительнице приобретения явно обременительных дополнительных услуг. Кредитным договором взимание комиссии за коллективное страхование не предусмотрено, положений, свидетельствующих, что без заключения договора страхования кредит заемщику выдан не будет, в договоре не установлено. При таких обстоятельствах, предложение о заключении договора страхования применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает права Семяшкиной Н.А., как потребителя, на свободный выбор, заключение договора страхования явилось её добровольным волеизъявлением, в связи с чем, действия банка по взиманию комиссии за участие в программе коллективного страхования, суд признает обоснованными. В этой связи требование Семяшкиной Н.А. об обязании произвести перерасчет платежей, удовлетворению также не подлежит. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить. Взыскать с Семяшкиной Н.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере ... руб., возврат госпошлины в размере ... руб. В удовлетворении требований Семяшкиной Н.А. о признании незаконными действий по взиманию комиссии за участие в программе коллективного страхования, обязании произвести перерасчет платежей – отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий Т.А.Попова