Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Пешкина А.Г.,

при секретаре Романовой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 06 апреля 2012 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Голубевой Е.А. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании кредитных договоров недействительными в части, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Голубевой Е.А. с иском к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании кредитных договоров недействительными в части пунктов, обязывающих Голубеву Е.А. производить уплату комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также оплату страхования жизни и здоровья, о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что оспариваемые условия кредитных договоров нарушают права истца как потребителя.

Истец в судебном заседании не присутствовала, просила рассмотреть дело без её участия, представитель истца поддержал требования в полном объеме.

Ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, однако явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. От ответчика заявлений об отложении рассмотрения дела либо о возможности рассмотрения дела без участия его представителя не поступало.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.29, п.1, п.2, п.7, п.8 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (п.1 ст.30).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность, за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (п.2 ст.30).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (п.7 ст.30).

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, представляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (п.8 ст.30).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 14.07.2008г. между Голубевой Е.А. и Национальный Банк «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор ..., на основании которого ответчик предоставил истцу ... руб. под ...% годовых на срок до 14.07.2011г.

Указанный договор является смешанным и содержит элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого банк открывает клиенту текущий счет, указанный в п.2.11, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты в соответствии с п.п.3.1, 3.2 и 3.3 Договора, а также кредитного договора, в рамках которого банк предоставляет клиенту сумму кредита, указанную в заявлении. Акцептом аферты клиента о заключении договора являются действия банка по открытию текущего счета и спецкартсчета.

Согласно условиям договора за расчетное обслуживание клиент уплачивает ежемесячную комиссию в размере ...% от суммы кредита (т.е. ... руб.), а также единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере ... руб.

17.06.2011г. между сторонами заключен договор ..., по условиям которого Банк предоставил Голубевой Е.А. ... руб. под ...% годовых на срок до 17.06.2016г. Указанный договор также содержит условия об уплате ежемесячной комиссии в размере ...% от суммы кредита (т.е.... руб.) и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... руб. Кроме того, данный договор содержит элементы договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору страхования, заключенному с ООО «...».

Как следует из представленных истцом документов, обязательства по ежемесячному внесению платежей, единовременной комиссии и оплате страхования жизни и здоровья, предусмотренных кредитными договорами исполнялись ею надлежащим образом, в соответствии с утвержденными графиками, что подтверждается выписками по лицевому счету Договор от 14.07.2008г. в настоящее время истцом исполнен в полном объеме.

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, зачисление кредитных средств на счет клиента, ведение ссудного счета, расчетное обслуживание – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации.

Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1998 N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" (далее - Положение N 54-П) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Вышеуказанные условия фактически ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. Предоставление кредита физическому лицу только в безналичной форме при условии открытия счета, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Информация о договоре добровольного страхования жизни и здоровья», что дает основания полагать, что банк при заключения кредитного договора, возложил на заемщика обязанность заключить договор страхования.

Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно.

Условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, поскольку фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

Кроме того, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Следовательно, условия об оплате страхования жизни и здоровья, а также п.п.2.8, 2.16 кредитного договора ... от 17.06.2011г, и п.п.2.6, 2.8 кредитного договора ... от 14.07.2008г. как не предусмотренные действующим законодательством и предполагающие дополнительные расходы потребителей в связи с получением кредитных денежных средств, в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ, не могли быть включены в кредитные договоры, а при их включении в договор являются недействительными (ничтожным), ущемляющими права потребителей.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.п.1 ст.1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, по кредитному договору от 14.07.2008г. Голубевой Е.А. уплачена ежемесячная комиссия за период с 16.03.2009г. по 14.07.2011г. в размере ... руб. (...*... платежей).

По кредитному договору от 17.06.2011г. Голубевой Е.А. уплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере ... руб., ... руб. за страхование жизни и здоровья, а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание за период с 17.06.2011г. по 08.02.2012г. в размере ... (... платежей), всего ... руб.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст.1102 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Размер процентов суд определяет исходя из учетной ставки, действовавшей на момент предъявления иска - 8% (Указание Банка России от 29.04.2011г. №2618-У).

Проценты по договору от 17.06.11г.:

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного права, и, исходя из принципа разумности и справедливости, определяет к взысканию компенсацию в размере ... рублей.

На основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть ... руб. (...).

Учитывая, что настоящее гражданское дело возбуждено по заявлению МООЗПП «Робин Гуд» в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации положениями Закона «О защите прав потребителей», указанную выше сумму штрафа следует распределить в равных долях между бюджетом МО ГО «...» и МООЗПП «Робин Гуд».

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... руб. (... руб. исходя из требований имущественного характера, ... руб. исходя из требований неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора ... от 17.06.2011г., заключенного между Национальный Банк «Траст» (ОАО) и Голубевой Е.А., возлагающие на заемщика обязанность оплаты страхования жизни и здоровья, а также положения пунктов 2.8, 2.16 кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность производить уплату комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Голубевой Е.А. незаконно удержанные средства по договору ... от 17.06.2011г. в размере ... рублей ... копеек, незаконно удержанные средства по договору ... от 14.07.2008г. в размере ... рубля ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, удержанными по договору ... от 17.06.2011г. в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, удержанными по договору ... от 14.07.2008г. в размере ... рублей 22 копейки, переплаченные проценты по договору ... от 17.06.2011г. в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а всего ... рублей ... копейки.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в доход бюджета МО ГО «...» штраф за нарушение прав потребителя в размере ... рубль ... копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф за нарушение прав потребителя в размере ... рубль ... копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» государственную пошлину доход бюджета в размере ... рубля ... копеек.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Г. Пешкин