Дело № 2-6576/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Огневой С.Б.,

при секретаре Волыцкой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 12 сентября 2012 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Юркиной Е.А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, переплаченных процентов, индексации, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

МОО по ЗПП «Робин Гуд» в интересах Юркиной Е.А. обратилось в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитных договоров от ** ** ** г. и от ** ** ** г. в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет, страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании сумм выплаченных комиссий и страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, переплаченных процентов по договорам, индексации, компенсации морального вреда, штрафа.

В судебном заседании представитель МОО «Робин Гуд» на удовлетворении исковых требований настаивал.

Истец в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. С учетом согласия представителя истца, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя МОО «Робин Гуд», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, учитывая следующее.

Судом установлено, что ** ** ** года между НБ «Траст» (ОАО) и Юркиной Е.А. был заключен кредитный договор на сумму ... рублей .

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды истец должна была уплатить кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб., ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита, что составляет ... рублей ... копеек.

Также при заключении кредитного договора истец осуществила страхование жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «Авива», уплатив единовременный страховой взнос в размере ... руб. ... коп. на расчетный счет страховщика, открытый в НБ «Траст».

** ** ** года между Юркиной Е.А. и ОАО Национальный банк «Траст» путем акцептирования оферты был заключен кредитный договор на сумму ... рублей ... копеек, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит на указанную сумму. Условиями кредитного договора, изложенными в п.2.8 заявления о предоставлении кредита предусмотрена выплата комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рубль ... копеек ежемесячно. Кроме того, банком за счет кредитный средств удержана комиссия за зачисление кредитных денежных средств в размере ... руб. и страховая премия в размере ... рублей ... копеек.

Факт внесения комиссионных платежей и удержания страховых сумм подтверждается выписками по счетам.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Учитывая изложенное, суд приходит в выводу, что действия Банка по включению в кредитный договор условия об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ущемляющими права потребителя Юркиной Е.А.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с Банка денежных средств, уплаченных истцом по договорам в счет комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. ... коп.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из представленных заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что п. 4 предусмотрено согласие клиента Банка по заключению полиса добровольного страхования жизни и здоровья на нижеперечисленных условиях, а именно страхование в ЗАО «СК «Авива» с уплатой страховой премии по договору в размере ... руб. ... коп. и по договору в размере ... руб. ... коп., оплачиваемые за счет кредита.

При этом согласно тексту заявлений в рамках кредитных договоров заемщику будет предоставлен кредит на неотложные нужды на условиях, указанных в заявлении, а также оплату страховой премии по полису в обозначенном размере.

Таким образом, предусматривая в форме бланка заявления указание на страхование жизни и здоровья с указанием конкретной страховой компании, кредитор обусловливает предоставление кредита обязательным заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Формой заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не предусмотрено и не зафиксировано право выбора истца другой страховой компании либо несогласие (отказа) от условий страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика денежных средств в сумме ... руб , удержанных в счет страхования жизни и здоровья.

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании указания Центрального банка РФ от 23.12.2011 года № 2758-У с 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования на дату подачи иска определена в размере 8 процентов.

Таким образом, сумма процентов по ст. 395 ГК РФ по договору –за период с ** ** ** г. по ** ** ** г. составляет ... руб. – за зачисление денежных средств на счет; ... руб. - проценты на сумму страховой премии). Истцом заявлено ко взысканию ... руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пределах заявленной суммы.

Сумма процентов, по договору за период с ** ** ** г. по ** ** ** г. составляет ... руб. – за зачисление денежных средств на счет; ... руб. - проценты на сумму страховой премии). Истцом заявлено ко взысканию ... руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пределах заявленной суммы.

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по двум договорам составляет ... руб.

Учитывая, что судом признано незаконным удержание комиссии за зачисление кредитных средств, суммы страховой премии, которые были списаны со счета истца единовременно при выдаче кредита, и кредиты были предоставлены не в сумме, указанной в договорах, однако проценты по кредитам начислялись на всю сумму кредита, с ответчика также подлежат взысканию переплаченные проценты по кредитам.

Сумма переплаченных процентов по договору составит ... руб. . – дата погашения кредита).

Сумма переплаченных процентов по договору – ... руб. – дата погашения кредита).

Всего сумма переплаченных процентов составляет ... руб.

Согласно п.2 ч.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В связи с ростом цен в стране, обесцениванием денежной массы, исходя из индексов роста цен в потребительском секторе, предоставленных Госкомстатом РК, с целью сохранения покупательной способности, суд считает необходимым произвести индексацию несвоевременно выплаченных Юркиной Е.А. денежных средств.

Сумма индексации, подлежащая взысканию с ответчика с учетом положения ст. 196 ГПК РФ, по договору составит ... руб. ... коп.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать моральный вред в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Учитывая, что в добровольном порядке НБ «Траст» (ОАО) требования Юркиной Е.А. удовлетворены не были, исходя из общей суммы, присужденной к возмещению с ответчика в пользу Юркиной Е.А. подлежит взысканию штраф в сумме ... руб. ... коп., а также в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» - ... руб. ... коп.

На основании ст. 103 ГПК РФ с Национального банка «Траст» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора от ** ** ** года, заключенного между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Юркиной Е.А. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание и суммы страховой премии.

Признать недействительными условия кредитного договора от ** ** ** года, заключенного между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Юркиной Е.А. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание и суммы страховой премии.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Юркиной Е.А. ... рублей и ... рублей в счет возврата уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, ... руб. ... коп. и ... рублей ... копеек – возврат уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, ... руб. ... коп. и ... руб. ... коп. – возврат уплаты страховой премии; ... руб. ... коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, ... руб. ... коп. – сумма переплаченных процентов по кредитам; индексация в сумме ... руб. ... коп., ... руб. – компенсация морального вреда, а всего взыскать ... руб. ....

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Юркиной Е.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... руб. ... коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме ... руб. ... коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере ... руб. ... коп.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Б. Огнева