Дело № 2-6585/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Огневой С.Б.,

при секретаре Волыцкой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 13 сентября 2012 года гражданское дело по иску Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в интересах Полещук Е.Д. к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об исключении из кредитного договора условий об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

КРОО «Агентство по защите прав потребителей» в интересах Полещук Е.Д. обратилось в суд с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ОАО «СКБ-Банк») об исключении из кредитного договора условий об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взыскании убытков в виде уплаченной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме ... руб. ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб. ... коп., индексации в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа на основании Закона «О защите прав потребителей».

В последующем истец увеличила сумму исковых требований и просила взыскать убытки в виде уплаченной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб. ... коп., индексацию в размере ... руб. ... коп. по состоянию на 28.08.2012 г.

В судебное заседание истец и представитель КРОО «Агентство по защите прав потребителей» не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, учитывая следующее.

Судом установлено, что ** ** ** года между ОАО «СКБ-Банк» и Полещук Е.Д. заключен кредитный договор на сумму ... рублей .

По условиям договора, за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... % от выдаваемой суммы, что составляет ... руб. до выдачи кредита (п. 12.5 договора), ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере ... руб. (п. 12.6).

Единовременный платеж в размере ... руб. уплачен Полещук Е.Д. ** ** ** года, что подтверждается приходным кассовым ордером .

В соответствии с п.12.9 Договора для учета предоставленного заемщику кредита банк открывает ссудный счет.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Учитывая изложенное, суд приходит в выводу, что действия Банка по включению в кредитный договор условия об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита являются ущемляющими права Полещук Е.Д.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с Банка денежных средств, уплаченных истцом комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме ... руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании указания Центрального банка РФ от 23.12.2011 года № 2758-У с 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования на дату подачи иска определена в размере ... процентов.

Таким образом, сумма процентов за пользование суммой единовременной комиссии за выдачу кредита за период с ** ** ** года по ** ** ** года составляет ... руб.

Сумма процентов за пользование денежными средствами в виде уплаченных ежемесячных комиссий рассчитана согласно уточненных требований истца на 28.08.2012 г. составляет ... руб. ... коп

Общая сумма процентов за пользование суммой единовременной комиссии за выдачу кредита и денежными средствами в виде уплаченных ежемесячных комиссий составляет ... руб. ... коп.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Данному правомочию корреспондирует и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающая возмещение изготовителем (исполнителем, продавцом) убытков потребителя в полном объеме в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

Убытки, понесенные потребителем в связи с исполнением недействительных условий договора, подлежат возмещению в полном объеме. Уплаченные истцом в счет погашения комиссии денежные средства, в связи с инфляционными процессами, утратили свою покупательскую способность, в связи с чем, на них подлежит начислению индексация.

Общая сумма индексации сумм, уплаченных истцом за выдачу кредита и обслуживание и сопровождение кредита составит ... руб. ... коп. согласно приложенному расчету. Вместе с тем с ответчика подлежит взысканию сумма индексации в пределах заявленных истцом требований ... руб. ... коп., поскольку суд не вправе выйти за пределы заявленных требований.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать моральный вред в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Учитывая, что в добровольном порядке ответчиком требования Полещук Е.Д. удовлетворены не были, исходя из общей суммы, присужденной к возмещению с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме ... руб. ... коп., а также в пользу КРОО «Агентство по защите прав потребителей» - ... руб. ... коп.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ОАО «СКБ-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства размере ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Обязать ОАО «СКБ-Банк» исключить из условий кредитного договора от ** ** ** года, заключенного с Полещук Е.Д., обязанность заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита (п. 12.6 договора).

Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Полещук Е.Д. ... руб. в счет возврата единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, ... руб. ... коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, индексацию в размере ... руб. ... коп., ... руб. – компенсацию морального вреда, а всего взыскать ... руб. ... коп.

Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Полещук Е.Д. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... руб. ... коп.

Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме ... руб. ... коп.

Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в доход государства государственную пошлину в размере ... руб... коп.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Б. Огнева