Дело № 2-6550/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Огневой С.Б.,

при секретаре Волыцкой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 12 сентября 2012 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Михайлова Н.П. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, переплаченных процентов, индексации, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Михайлова Н.П. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора от ** ** ** года, заключенного между истцом и ответчиком, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание, а также застраховать жизнь и здоровье заемщика; взыскании сумм комиссии и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неосновательного обогащения в виде переплаченных процентов, наложении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец не явился, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель общественной организации заявленные требования поддержал.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дел, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, учитывая следующее.

Установлено, что ** ** ** года между Михайловым Н.П. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму ... руб.

Пунктом 2.8 заявления на предоставление кредита предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... % от суммы кредита, что составляет ... руб. ... коп. в месяц.

Пунктом 2.16 договора предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... руб.

Истцом обязательство выполнено, единовременная комиссия ... руб. внесена, ежемесячная комиссия вносилась ежемесячно на сумму ... руб. ... коп.

Пунктом 4.7. договора включено условие о добровольном страховании жизни и здоровья заемщика, согласно которому, за счет кредитных средств заемщиком уплачивается страховая премия в размере ... руб. ... коп. Данная сумма банком удержана за счет кредитных средств.

Согласно выписки по ссудному счету с предоставленной суммы кредита ... руб. удержаны страховой взнос ... руб. и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств ... руб., истец получил фактически ... руб. Кроме того, из внесенных истцом платежей ежемесячно удерживалась комиссия за расчетное обслуживание.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (Приказ Банка России N 302-П от 26.03.2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна.

Таким образом, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен.

Условия кредитного договора об уплате комиссии ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В связи с чем, суд считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, и требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с Банка денежных средств, уплаченных истцом по договору в счет комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Формой заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не предусмотрено и не зафиксировано право выбора истца иной страховой компании либо несогласие (отказа) от условий страхования.

Как следует из заявления о предоставлении кредита от ** ** ** г., в договоре заложен раздел «Информация о договоре добровольного страхования жизни и здоровья», что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора, возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика денежных средств в сумме ... руб., удержанных в счет страхования жизни и здоровья.

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании указания Центрального банка РФ от 23.12.2011 года № 2758-У с 26.12.2011 года ставка рефинансирования на дату подачи иска определена в размере 8 процентов. Истец просил взыскать проценты, рассчитанные на дату предъявления иска в суд.

Таким образом, сумма процентов по ст. 395 ГК РФ за период с ** ** ** г. по ** ** ** (дата предъявления иска), составляет ... руб ; ... руб . Таким образом, сумма процентов, подлежащая взысканию с Банка, составляет ... руб. ... коп. Истцом заявлено ко взысканию ... руб., которая подлежит взысканию.

Требование о взыскании неосновательного обогащения в виде суммы переплаченных процентов также подлежит удовлетворению.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, сумма кредита составила ... руб., в день выдачи кредита было произведено удержание комиссии ... руб. и сумма страховой премии ... руб. ... коп. Таким образом, фактически истцу была выдана сумма ... руб. ... коп. При этом, как следует из графика платежей, расчет процентов произведен на сумму кредита по договору, а не на фактически выданную. Таким образом, сумма переплаченных процентов по договору составляет ... коп. Истцом заявлено ко взысканию ... руб., суд не вправе выйти за пределы заявленных требований.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Данному правомочию корреспондирует и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающая возмещение изготовителем (исполнителем, продавцом) убытков потребителя в полном объеме в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

Убытки, понесенные потребителем в связи с исполнением недействительных условий договора, подлежат возмещению в полном объеме. Уплаченные истцом в счет погашения комиссии денежные средства, в связи с инфляционными процессами, утратили свою покупательскую способность, в связи с чем, на них подлежит начислению индексация, которую истец просил взыскать в размере, рассчитанном на дату предъявления иска, и составляет в общей сумме ... руб. согласно приложенному расчету.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать моральный вред в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Учитывая, что в добровольном порядке НБ «Траст» (ОАО) требования Михайлова Н.П. удовлетворены не были, исходя из общей суммы, присужденной к возмещению с ответчика в пользу Михайлова Н.П. подлежит взысканию штраф в сумме ... руб. ... коп., а также в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» - ... руб. ... коп.

На основании ст. 103 ГПК РФ с Национального банка «Траст» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст.ст. 198,233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора от ** ** ** года , заключенного между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Михайловым Н.П., об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет, комиссии за расчетное обслуживание и суммы страховой премии.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Михайлова Н.П. ... рублей в счет возврата уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, ... руб. – возврат уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, ... руб. – возврат суммы страховой выплаты; ... руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; ... руб. – переплаченные проценты по договору; ... руб. – индексация; ... руб. – компенсация морального вреда, а всего взыскать ... руб. ... коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Михайлова Н.П. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... руб. ... коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме ... руб. ... коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере ... руб. ... коп.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Б. Огнева