Дело № 2-6530/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Ю.Н. Агранович,

при секретаре Е.С. Коноваловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре «22» августа 2012 года дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Рачиной С.В. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Рачиной С.В. обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными п.п. 2.8, 4.6, 4.7 кредитного договора от ** ** **. года в части возложения на заемщика обязанности оплачивать комиссию за расчетное обслуживание и страховку, взыскании незаконно удержанных денежных средств по договору в сумме ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, переплаченные проценты в сумме ... рубль, индексацию в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя 50% от которой в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

В ходе рассмотрения дела представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» уменьшил исковые требования в части суммы процентов и индексации и просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля, переплаченные проценты в сумме ... рублей, индексацию в сумме ... рубля.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» на исковых требованиях настаивал.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в своем заявлении истец просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства, представитель общественной организации согласен на заочный порядок рассмотрения дела.

Выслушав объяснения представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** **. между Рачиной С.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор , по которому заемщику банком был предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму ... рублей .

Условиями заявления о предоставлении кредита были предусмотрены ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита. В перерасчете на рубли данная комиссия составляет ... рублей. На момент подачи иска Рачиной С.В. уплачено 24 платежа. Таким образом, сумма комиссии за расчетное обслуживание составила ... рублей (п.2.8).

В соответствии с п. 4.6 и 4.7 заявления о предоставлении кредита предусматривалась также уплата страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита в сумме ... рублей. Данная сумма была уплачена истцом ** ** **., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, ведение ссудного счета – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации. Ведение ссудного счета не влечет оказания заемщику отдельной банковской операции (финансовой услуги).

Кроме того, выдача кредита есть также исполнение банком взятой на себя обязанности, взимание дополнительной платы за расчетное обслуживание во исполнение кредитного договора не основано на законе вследствие того, что данная операция не является сама по себе отдельной банковской услугой.

Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности выплачивать кредитору ежемесячные платежи (тариф) за расчетное обслуживание в размере ... рублей не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Как указывалось выше согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма страховой премии по полису добровольного страхования составила ... рублей.

При этом в графе 4 бланка заявления имеется запись, из которой следует, что заемщик подтверждает свое согласите осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании, указанной в п. 4.1 заявления.

Согласно анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды заявителю необходимо было указать, согласен или нет включить оплату страховой премии в сумму кредита.

В соответствии с п. 8.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления, изготовленных кредитором типографским способом.

Таким образом, учитывая, что заявление о предоставлении кредита было изготовлено на типографском бланке, где вручную заемщиком были заполнены только графы «фамилия, имя, отчество, дата и подпись», а также учитывая, что заемщик не вправе вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления, то суд приходит к выводу о том, что ОАО НБ «Траст» обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Исходя из этого, суд считает, что имеет место ущемление прав истца как потребителя вследствие возложения на него дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, поскольку вышеуказанные условия кредитного договора ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из условий кредитного договора, анализа законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие выдачу кредита только при выполнении заемщиком требований банка о страховании жизни и здоровья, а также уплаты комиссии за расчетное обслуживание, являются недействительными.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1104 ГК РФ, имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.

Доводы представителя ответчика о том, что денежные средства по страхованию жизни и здоровья заемщика были перечислены на счет страховой компании, а не ответчика, не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности выплатить истице указанную сумму, поскольку по смыслу положений абзаца 2 ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В данном случае таким лицом является ответчик, а не страховая компания.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из выписки из ссудного счета, начиная с 13.11.09г. по 08.12.10г., по договору от ** ** **. истцом были внесены комиссии на общую сумму ....

Проценты составили ... рубля.

Согласно выписке из лицевого счета ** ** **. истцом была уплачена сумма по страхованию жизни и здоровья в сумме ... рублей. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** **. по ** ** ** составила ... рубля

Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца переплаченные проценты, начисленные на сумму ... рублей в размере ... рублей

Оснований для снижения суммы процентов суд не находит.

Требования потребителей в случае нарушения их прав могут быть удовлетворены как в добровольном, так и в судебном порядке. В первом случае потребитель обращается с соответствующей претензией к лицам, которые считаются обязанными перед потребителем (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), а последние удовлетворяют эту претензию добровольно. В том случае, если предъявленная претензия не удовлетворяется добровольно, потребитель, который считает свои права нарушенными, может обратиться в суд.

Суд также считает необходимым проиндексировать взысканные суммы с применением индексов инфляции Госкомстата РК, при этом согласно уточненного расчета истца сумма индексации составит ...

Суд принимает решение в рамках заявленных требований и считает необходимым взыскать указанные суммы с ответчика в пользу истца.

Исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению, поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела. Суд определяет сумму компенсационной выплаты в размер 1000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу истца в сумме ... рублей, а также в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» - ... рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Рачиной С.В. - удовлетворить.

Признать недействительным п.п. 2.8, 4.6, 4.7 условий кредитного договора от ** ** **., согласно которому на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание и за страховку.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Рачиной С.В. незаконно удержанные денежные средства в сумме ... рубля, проценты в сумме ... рублей ... копейки, переплаченные проценты в сумме ... рубля ... копеек, индексацию в сумме ... рубля ... копейки, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а всего ... рублей ... копейку.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф в пользу Рачиной С.В. за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме ... рубля ... копеек.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере ... рубля ... копеек.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» госпошлину в доход государства в сумме ... рублей ... копеек.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд Республики Коми заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Н. Агранович