Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.,

при секретаре Шмаковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 15 февраля 2012 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Карпунина С.А. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительными положений кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, изменить график платежей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Карпунина С.А. к ОАО «Национальный банк «Траст» (далее – НБ «Траст») о признании недействительными положений кредитного договора № ... от ** ** ** года, заключенного между истцом и ответчиком, возлагающих на заемщика обязанность выплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, возложении обязанности переделать график платежей; взыскании сумм комиссии. Кроме того, было заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, наложении штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец не присутствовал, надлежащим образом извещен. Представитель общественной организации заявленные требования поддержал.

Ответчик представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие представителя ответчика.

В письменно отзыве было указано, что текущий счет был открыт клиенту не в рамках кредитного договора, а по договору банковского счета, и обязательства по уплате спорных комиссий возникли у клиента не по кредитному договору, а по договору банковского счета, что является правомерным в силу ст. 851 ГК РФ и ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дел, суд полагает, что иск следует удовлетворить, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств.

Установлено, что ** ** ** года между Карпуниным С.А. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита на сумму ... рублей (заявление о предоставлении кредита на покупку транспортного средства). Пунктом 3.8 заявления на предоставление кредита предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет ... рубля в месяц. Истцом обязательство выполнено, ежемесячная комиссия вносилась за период с ** ** ** года по ** ** ** года на сумму ... рубля

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, расчетно-кассовое обслуживание счета – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации.

Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию за расчетное обслуживание, не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Довод банка о необоснованности заявленного требования, поскольку открытый счет являлся текущим счетом клиента и не являлся ссудным, суд отвергает, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 договора, изложенном в типовом бланке заявления на предоставление кредита (л.д.10) выдача кредита производится на условиях смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, в рамках которого клиенту открывается текущий счет, номер которого указан в заявлении (40817810967012031789), кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, предусмотренных договором. В п.2 договора указано, что клиент просит открыть на его имя банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту, информацию о полной стоимости кредита, в том числе, процентов и комиссий, установленных Тарифами по кредитной карте. Погашение задолженности осуществляется по кредитной карте в соответствии с Условиями.

По смыслу п.2.1 договора кредит предоставляется путем зачисления кредитных средств на счет. Из перечисленных условий договоров следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме.

Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1009 <*> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" (далее - Положение N 54-П) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Вышеуказанные условия фактически ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. Предоставление кредита физическому лицу только в безналичной форме при условии открытия счета, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей...".

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом, поэтому требования о взыскании неосновательно полученных сумм комиссий подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты следует взыскать из расчета ставки рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления – 8,25% годовых, отсюда:

Проценты по договору от ** ** ** года на день подачи иска ... года

Проценты составили ... руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер и объем нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в сумме ... рублей.

Всего следует взыскать: по договору от ** ** ** - ... (комиссия ежемесячная) + ... (проценты); компенсация морального вреда -... рублей = ... рублей ... копеек.

Также суд полагает обоснованным требование истца о составлении нового графика платежей по кредиту, исключив из суммы ежемесячного платежа комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание счета.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению.

Поскольку после предъявления претензии ** ** ** года, а также после предъявления иска в суд ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, основания для применения ст. 13 Закона имеются.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек. (... руб. подлежащих уплате при подаче иска имущественного характера + ... руб., подлежащих уплате при подаче иска неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Признать положения п.3.8 кредитного договора между Карпуниным С.А. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» от ** ** **, возлагающие на заемщика обязанность уплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, недействительным.

Обязать Открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» изменить график платежей по договору от ** ** ** года, исключив из него ежемесячную сумму комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Карпунина С.А. ... рубля ... копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере ... рубля ... копейки в доход бюджета МО ГО «...».

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копейки в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Е.Л. Нагибина