Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Алябушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

12 марта 2012 года гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Выборовой А.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств, индексации, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Центр защиты потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Выборовой А.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей, комиссии за зачисление кредитных средств ... рублей, индексации комиссии в размере ... рублей ... копеек, процентов за пользование неосновательно полученными денежными средствами ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда ... рублей, взыскании штрафа в размере 50% от взысканной сумму, с перечислением половины суммы штрафа в пользу РОО «Центр защиты потребителей»

В судебном заседании истица и представитель общественной организации не участвовали, надлежащим образом извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен. На основании ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассматривалось в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования следует удовлетворить, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств.

Установлено, что ** ** ** года между Выборовой А.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита в размере ... рублей на срок до ** ** ** года.

В соответствии с договором была предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере ... рублей. Данная сумма списана со счета клиента ** ** ** года.

Кроме того, была предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере ... рублей ежемесячно, обязательства Выборовой А.В. исполнялись, комиссия с ** ** ** года по ** ** ** года внесена в размере ... рублей.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, выдача кредита, расчетное обслуживание кредита – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона, подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации, и не является отдельной банковской услугой.

Вышеуказанный кредит предоставлен на условиях смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, в рамках которого клиенту открывается текущий счет, номер которого указан в заявлении, и кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, предусмотренных договором. В п.2 договора указано, что клиент просит открыть на его имя банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту, информацию о полной стоимости кредита, в том числе, процентов и комиссий, установленных Тарифами по кредитной карте. Погашение задолженности осуществляется по кредитной карте в соответствии с Условиями.

По смыслу п.2.1 договора кредит предоставляется путем зачисления кредитных средств на счет. Из перечисленных условий договора следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме.

Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1009 <*> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" (далее - Положение N 54-П) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Вышеуказанные условия фактически ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. Предоставление кредита физическому лицу только в безналичной форме при условии открытия счета, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей...".

Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности уплатить кредитору комиссию за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Оценивая установленные по делу обстоятельства применительно к вышеуказанным положениям законодательства, суд приходит к выводу, что сумма уплаченной комиссии по договору: ... + ... рублей подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, суд полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами – комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств. Расчет процентов представлен истцом из расчета ставки рефинансирования 8,25% годовых ( на дату предъявления иска), проверен судом и принят как достоверный. Сумма процентов составила ... рублей ... копейки.

Истица имеет право на возмещение убытков, с применением механизма индексации, поскольку подлежащие взысканию денежные суммы частично обесценились в результате инфляционных процессов, происходящих в обществе. Размер индексации, с применением индексов Госкомстата РК, составил ... рублей ... копеек.

В силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истица подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненная действиями ответчика и нарушающими её права. С учетом обстоятельств дела, характера нарушенного права, исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает, что размер указанной компенсации следует определить в размере 1000 рублей.

Всего следует взыскать ... рублей ... копейку.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению.

Поскольку на день рассмотрения дела, исковые требования не были добровольно удовлетворены, основания для применения ст. 31 Закона имеются.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Выборовой А.В. по кредитному договору от ** ** ** года № ... ... рублей ... копейку, в том числе ... рублей комиссия за расчетное обслуживание, ... рублей комиссия за зачисление кредитных средств, ... рублей ... копеек индексации, ... рублей ... копейки проценты за пользование чужими денежными средствами, ... рублей компенсации морального вреда.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в доход бюджета ... рублей ... копеек.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере ... рубля ... копеек в доход бюджета МО ГО «...».

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рубля ... копеек в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей».

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Нагибина